Условия банкротства физических лиц по кредитам подводные камни

У многих россиян сегодня есть долги. Кто-то берет кредиты в банках, кто-то оформляет займы в МФО и МКК. Но не все могут справиться со своими обязательствами.

Долги растут, а выплачивать их не получается. В таких случаях можно воспользоваться процедурой банкротства физических лиц, помощь в чем предлагают многие юридические компании. Когда можно объявить себя банкротом, какие условия должны быть выполнены и какие последствия ждут после этого, расскажем в этом материале.

Судебное банкротство

Проведение БФЛ включает несколько этапов:

• сбор документации;
• оплата государственной пошлины;
• поиск финансового управляющего;
• подача документации в суд;
• рассмотрение дела и принятие решения.

Должнику нужно будет оплатить пошлину, размещение в газете «Коммерсант», реестре данных о банкротстве, услуги финансового управляющего, участие в судебном процессе и отправление документов почтой.

Чтобы подать заявление на БФЛ в суд, можно выбрать один из таких вариантов:

• отнести в канцелярию арбитражного суда и получить отметку о принятии;
• отправить по почте;
• загрузить через систему «Мой арбитр», приложив к нему сканы.

Кроме заявления, надо подготовить документы (личные и свидетельствующие о долгах и доходах):

• паспорт гражданина, ИНН и СНИЛС;
• паспорт супруга, свидетельства о рождении детей, заключении или расторжении брака;
• справка о том, что гражданин не зарегистрирован, как ИП;
• соглашение о разделе имущества, если таковое подписывалось в последние 3 года;
• договоры с МФО, банками;
• расписки о том, что деньги были взяты взаймы у частных лиц;
• информация об образовании долгов и графики платежей;
• исковые заявления от банков и других организаций;
• платежные требования от горсорганов;
• сведения о возбуждении исполнительного производства;
• справка с работы и трудовая книжка;
• выписка с банковского счета;
• справки из ФСС и ПФР о пособиях, пенсиях и прочих выплатах;
• справки о балансах на электронных кошельках, других счетах и вкладах;
• информация о регистрации ТС, права собственности на недвижимость, долю в уставном капитале компании;
• договора о сделках с имуществом, акциями;
• договора купли/продажи и пр.

Также нужно предоставить документы, которые могут подтвердить обстоятельства, мешающие исполнить финансовые обязательства. К таким относятся данные о понесенных убытках и справка о назначении инвалидности или нетрудоспособности по другим причинам.

Рассмотрев все документы пользователи, суд может принять решение о реструктуризации долгов или реализации имеющегося у должника имущества.

Реструктуризация

Если суд признает заявление на БФЛ обоснованным, он может принять решение о начале процедуры реструктуризации. Так называют восстановление платежеспособности гражданина посредством изменения условий выплаты задолженности по займам и кредитам. Такое решение арбитражного суда свидетельствует о том, что заявление соответствует всем требования, а должник отвечает признакам неплатежеспособности.

Когда сообщение об обоснованности заявления опубликуют, кредиторы могут в течение 2 месяцев предъявить требования к должнику. Чтобы использовать процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать нескольким требованиям:

• иметь регулярный доход, чтобы иметь возможность погашать долги и удовлетворять базовые потребности;
• не быть привлеченным за правонарушения, которые связаны с преднамеренным банкротством, воровством или уничтожением имущества;
• не иметь судимостей за экономические преступления и решений о банкротстве за 5 последних лет.

План реструктуризации – основа процедуры. Его может составить должник, кредитор или уполномоченный орган. Проект получает финансовый управляющий на протяжении 10 суток после составления списка требований.

Если план не будет предложен, на собрании кредиторов гражданина может быть признан банкротом. Тогда будет принято решение о реализации его имущества.

Реализация имущества

Если реструктуризация невозможна, может быть принято решение о признании гражданина банкротом и введении реализации его имущества. Это значит, что будет проведена распродажа имущества и выплата всем кредиторам с учетом очередности. Судом выносится решение и финансовый управляющий за 15 дней должен сообщить о нем кредиторам и предложить предъявить требования.

Для реализации используется все имущество, которое подходит для взыскания, зарплата и прочие источники дохода. Есть у должника есть совместное с кем-то другим имущество, изыматься будет только его часть. Оценку проводить финансовый управляющий и предъявляет в суд условия и сроки, в которые будет проведена процедура.

Но есть имущество, на которое не может быть наложено взыскание:

• единственное жилье;
• участок земли, на котором стоит жилье;
• предметы быта, кроме драгоценностей;
• алименты;
• пенсию и другие социальные выплаты.

Продажа проводится на торгах. На это отводится 2 месяца. После реализации происходит погашение долгов. Если вырученных средств будет мало, гражданина освобождают от обязательств.

Также есть случаи, когда по закону списание долгов не допускается:

• неправомерные действия при банкротстве, включая фиктивное БФЛ;
• уклонение от предоставления нужной информации или указание неверных данных;
• незаконные действия при исполнении финансовых обязательств.

Процесс реализации имущества не должен превышать срок в 6 месяцев.

Оформление за 90 дней

Некоторые компании обещают оформить банкротство в суде за 90 дней. Но за это время можно только получить решение суда о признании банкротом. Но это не значит, что все долги списаны. Это первый этап, после которого начинается одна из процедур БФЛ – реструктуризация долгов или продажа имущества.

Этот процесс может занять до полугода и больше. Только после его окончания выносится решение об освобождении от долговых обязательств. Учитывая это, можно сделать вывод, что БФЛ займет минимум 7-8 месяцев. Бывают случаи, когда процедура растягивается даже на несколько лет.

Оплата после результата

Такое обещание часто можно увидеть в рекламе. Также часто пишут о работе без предоплаты и бесплатном периоде. Вряд ли юрист готов работать несколько месяцев бесплатно, а потом ждать, когда клиент выплатит ему заработанные деньги. Надо быть готовым к оплате услуг сразу или рассрочке с оплатой в несколько платежей.

Сбор документов за клиента

За пользователя никто, как правило, ничего не собирает. Ему дают список документов, которые нужно принести, и рассказывают, как и где быстро получить (сайт, организация и пр.).

Прекращение звонков коллекторов

Часто можно услышать обещание о том, что сразу после обращения к юристам звонки от коллекторов прекратятся. Но они закончатся только тогда, когда кредиторы будут знать, что по закону взять с пользователя ничего нельзя. Это случится после того, как суд признает заявление о банкротстве обоснованным и введет процедуру БФЛ.

Если коллекторы будут вести себя неправомерно, можно пресечь это. Сделать это можно на любом этапе БФЛ. Надо написать жалобу в правоохранительные органы, в ФССП или Роскомнадзор.

Помощь финансовых управляющих

В интернете есть много сайтов, на которых финансовые управляющие предлагают работать с ними напрямую, минуя помощь юристов. Но по закону такой управляющий – независимая фигура, которая не должна отдавать предпочтение должнику или кредитору. За такие предложения управляющего могут лишить статуса и исключить из СРО.

Он должен быть независимым и получать вознаграждение только за счет депозита, который клиент внес в суд или в виде процентов от реализации имущества должника.

Банкротство через МФЦ

В 2020 году подписали закон о внесудебном банкротстве россиян. Это бесплатная процедура, которая помогает списать задолженность. Чтобы можно было провести бесплатную процедуру БФД через МФЦ, нужно соблюдение таких условий:

• Сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.;
• Законченное исполнительно производство на основании ст. 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве» с возвращением документа взыскателю. Это значит, что приставы подтвердили отсутствие у должника имущества, на которое можно обратить взыскание. При этом новые производства не возбуждались.
• Нет возбужденного исполнительного производства после возвращения взыскателю исполнительной документации.

Но кредиторы часто не обращаются в суд за взысканием или получение исполнительного листа. Из-за этого получается, что нельзя закончить исполнительно производство. Поэтому часто даже при наличии долгов не получается воспользоваться услугой бесплатного БФЛ.

Чтобы оформить банкротство через МФЦ, нужно написать заявление о признании банкротом во внесудебном порядке. Его подают в центр по месту жительства. Кроме заявления, надо предоставить копию паспорта гражданина РФ и список кредиторов. Через 6 месяцев с даты публикации должник освобождается от исполнения требований, которые указаны в заявлении.

Что дает БФЛ

В результате проведенной процедуры банкротства долг перестает увеличиваться, так как останавливается начисление процентов и штрафов. По окончании процесса он списывается.

В итоге человеку не придется больше общаться с коллекторами. Они не должны будут звонить и требовать вернуть деньги по прошлым обязательствам. Также приставы оканчивают исполнительные производства и убирают ограничения, например, арест на имущество или запрет на поездки за рубеж.

Как узнать, подходит ли ваш случай под БФЛ

Если у вас есть долги, но вы не знаете, подходит ли ваш случай под банкротство физических лиц, вы можете ответить на несколько вопросов в форме ниже и узнать мнение юриста компании Destra (перейти на сайт). Также можно будет получить консультацию и при желании начать оформление БФЛ.

1. Ограничения во время банкротства

Во время процедуры реализации имущества будут действовать следующие ограничения.

• Гражданин не сможет распоряжаться своими доходами. Это будет делать финансовый управляющий. Он же будет ежемесячно переводить человеку средства в размере прожиточного минимуму по региону регистрации должника и с учетом категории населения (размер прожиточного минимума разный для трудоспособного населения, пенсионеров и инвалидов).
• Имущество гражданина, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости, продается на торгах (торги организует финансовый управляющий).
• Суд может установить запрет на выезд за пределы страны для гражданина-должника.
• Гражданин не имеет права совершать сделки во время процедуры (продавать и приобретать недвижимость, транспорт, ценные бумаги и т.д.).
• Гражданин не имеет права открывать счета и депозиты в банках.

Важно! Реализация имущества – это не единственная процедура, которая может быть использована судом во время банкротства. Процедура реструктуризации долга отличается по содержанию и налагаемым ограничениям

2. Негативные последствия признания гражданина банкротом

Банкротство по закону – это личная процедура. Поэтому основные последствия касаются самого должника. Однако банкротство будет влиять и на окружение должника. Причем последствия банкротства неоднозначны, они могут иметь отрицательное значение для одних субъектов и положительное – для других.

Для должника

• гражданин не может зарегистрироваться в качестве ИП (в течение 1 года с момента объявления банкротом);
• гражданин должен предупреждать о факте банкротства, если обращаешься за кредитом (в течение 5 лет);
• гражданин не может участвовать в управлении юридическим лицом (в течение 3 лет);
• гражданин не может участвовать в управлении кредитной организацией (в течение 10 лет);
• гражданин не может повторно объявить себя банкротом (в течение 5 лет);
• гражданин не может занимать должности в органах управления в финансовых организациях (в течение 5 лет).

Для большей части граждан эти последствия не так уж страшны. Во-первых, среднестатистический должник просто не участвует в тех отношениях, на которые налагаются ограничения. Он не руководит банком, не заседает в совете директоров и не управляет крупной фирмой. Поэтому даже не заметит этих ограничений.

Во-вторых, некоторые негативные последствия можно уменьшить. Если грамотно спланировать банкротство и знать закон. Например, гражданин не может руководить юрлицом, если проходил банкротство в качестве физического лица (оговорка в законе).

Но можно банкротиться как ИП или работать после банкротства по доверенности от имени юрлица. Нельзя регистрироваться в статусе ИП, но только если банкротился как ИП. А можно прекратить статус ИП до банкротства и проходить процедуру как физлицо.

Вариантов много. Главное – сделать все грамотно и по закону.

Для родственников

По закону последствия банкротства должника не должны касаться его родственников. Исключение – это супруги должника, у которых режим общей совместной собственности на имущество. В случае продажи имущества должника совместное имущество супругов продается, супругу должника возвращается его доля, а долю должника финансовый управляющий расходует на погашение долговых обязательств.

На единственное жилье все это не распространяется.

Если на попечении должника находятся иждивенцы (например, несовершеннолетние дети или инвалиды), то финансовый управляющий будет переводить ежемесячное содержание и на них. К тому же ряд социальных выплат исключен из состава тех доходов должника, на которые можно обратить взыскание. Иными словами, выплаты по потере кормильца, для покупки лекарств, по уходу за нетрудоспособными и т.п.

не изымаются финансовым управляющим для возмещения долгов гражданина. Имущество, оформленное на детей, не включается в конкурсную массу должника для продажи с торгов.

Но есть и плохие новости. Все сделки должника за последние 3 года будут проверены и могут быть оспорены. Кредиторы могут пытаться оспорить сделки супругов или других членов семьи (например, продажу машины, оформленной на супруга должника).

Из плюсов: банкротство уменьшает проблемы для будущих наследников. По закону в наследство входят не только имущество и деньги, но и долги умершего. Так что с точки зрения защиты интересов детей и супругов как будущих наследников, банкротство – это выгодная процедура.

Для кредиторов и налоговой

Кредиторы, в том числе банки и налоговые органы, должны будут обратиться к финансовому управляющему, чтобы их включили в реестр кредиторов. Далее они действуют на общих основаниях.

Если у гражданина-должника есть имущество, то оно будет продаваться с торгов, а вырученные средства финансовый управляющий будет распределять между кредиторами. В непогашенной части долги спишут и предъявить их к оплате будет нельзя. Если имущества у гражданина нет, то процедура банкротства закончится освобождением гражданина от долговых обязательств.

Кредиторы имеют право разыскивать имущество должника, подавать ходатайства, оспаривать сделки должника. Однако в ходе процедуры банкротства они должны взаимодействовать с финансовым управляющим. Обращаться напрямую к должнику или его родственникам кредиторы не имеют права.

С налоговыми платежами все сложнее. По закону текущие обязательные платежи должника, возникшие после введения процедуры банкротства, не списываются автоматически и подлежат уплате. Все налоговые платежи делятся на реестровые (возникшие в прошлом налоговом периоде) и текущие (возникшие в данном налоговом периоде).

Задолженности за прошлые периоды включаются в перечень долгов должника, а налоговая инспекция по ним включается в реестр кредиторов. Эти долги будут или погашены из имущества должника, или списаны. А текущие налоговые платежи нужно платить и после процедуры банкротства.

После завершения процедуры банкротства гражданин должен обратиться в налоговую инспекцию и подать заявление о признании задолженности безнадежной ко списанию. К заявлению надо приложить судебные документы: решение о признании гражданина банкротом и определение суда о завершении процедуры реализации имущества и освобождении от исполнения требований кредиторов.

3. Скрытые последствия банкротства, о которых никто не пишет

Процедура банкротства длится несколько месяцев и включает в себя 2 этапа:

• рассмотрение судом заявления о банкротстве. Длится до 3-х месяцев и заканчивается тем, что суд выносит решение о признании гражданина банкротом.
• введение судом одной из двух процедур банкротства: реструктуризации долга или реализации имущества. К списанию долгов ведет только процедура реализации имущества (длится 6 месяцев в среднем, может дольше). Но еще нужно добиться в суде, чтобы назначили именно эту процедуру.

Признание банкротом и освобождение от долгов – это разные вещи. Именно такие юридические тонкости используют недобросовестные юристы в своей рекламе: обещают признать банкротом за 3 месяца, но забывают упомянуть, что основная процедура банкротства после этого только начинается. Использовать процедуры банкротства можно только в отношении банкрота.

То есть сначала человека признают банкротом через суд, а только потом начнется долгий процесс, который приведет к списанию долгов. А может и не привести.

Подробнее читайте об этом здесь >>> и здесь >>>.

Ограничения по закону и на практике – это разные вещи. Так, по закону банкрот может брать кредиты, только обязан уведомлять о статусе банкрота (в течение 5 лет). Однако на практике получить кредит или ипотеку в серьезном банке на хороших условиях будет сложно (читай – невозможно).

По российским законам банки не обязаны объяснять заявителям причины отказа. Поэтому на большие кредиты и ипотеку лучше не рассчитывать. Кроме этого, «задробить» заявки на кредиты могут супругам банкрота и даже посторонним людям, если в сделке участвует бывший банкрот (например, банк может не одобрить ипотеку для покупателя квартиры бывшего банкрота).

Еще один момент, связанный с этим ограничением. Не секрет, что условия и ставки кредитов бывают разными. У человека с испорченной кредитной историей (в том числе банкрота) шансы получить кредит на выгодных условиях невысоки. Остаются кредиторы с кабальными условиями и недобросовестными методами работы, которых лучше избегать.

Сообщать о факте банкротства человек должен в течение 5 лет. Но пока нет никаких законов, которые обязывают банки удалять такую информацию из своих информационных систем. И нет механизмов, чтобы это проверить. Так что кредитная дискриминация бывших банкротов – это реальность ближайшего будущего, которая законом не урегулирована.

Это дорого

Как это ни парадоксально, но объявление себя банкротом стоит весьма недешево. Чтобы избавиться от долгов, придется знатно потратиться. По большей части именно поэтому большинство потенциальных банкротов не обращаются в суд за получением статуса — у них просто нет денег на это.

И это несмотря на то, что было принято решение снизить размер госпошлины за рассмотрение дела. Раньше это было 6000, сейчас — 300 рублей. Снижение прошло специально, чтобы сделать процедуру более доступной. Но особо это роли не сыграло, так как есть и другие важные затраты.

На что придется потратиться:

• госпошлина за рассмотрение дела — 300 рублей;
• зарплата финансовому управляющему, который обязательно вступает в дело — минимум 25 000 рублей, а дальше — все зависит от ситуации;
• если финансовый управляющий по итогу занимается реализацией имущества должника, он получает 7% от “выручки”;
• сообщение о предстоящем банкротстве гражданина в СМИ — около 10 000 рублей, проводится обязательно;
• внесение информации о банкротстве в специальный реестр — около 4000 рублей;
• расходы на почтовые расходы, различные сопутствующие расходы, например, на проведение оценки имущества и пр. Сюда тоже можно заложить примерно 5000 рублей.

То есть без учета платы за реализацию имущества процесс обойдется заявителю минимум в 45 000 рублей (на практике — больше). И это еще без учета оплаты услуг юридической фирмы, без которой мало кто обходится.

Это долго

Последствия банкротства физ лица наступят не так быстро, как хотелось бы. Сначала еще нужно постараться получить статус, пройдя долгую процедуру. Если вы наймете сопровождающую фирму, дело пойдет быстрее. Если станете действовать самостоятельно, временные затраты увеличатся минимум в 1,5 раза.

Как все происходит:

1. Сбор бумаг. Их очень и очень много, самостоятельно их можно собирать месяцами. А если соберете не все или не так, вам еще и откажут в рассмотрении дела — это снова время на исправление ситуации.
2. Рассмотрение судом возможности банкротства. Если оно реально, начинается поиск финансового управляющего.
3. Назначается время следующего заседания, к которому финансовый управляющий должен подготовиться, изучить материалы дела, финансовую сторону жизни “подопечного”, составить план действий.
4. На заседании рассматривается план и собранная информация. Если план не устраивает судью, назначается время на его корректировку. Или же судья сразу принимает решение признать заявителя банкротом.
5. Далее финуправляющий начинает реализацию имущества должника.

Это примерный план, заседаний может быть и больше. Готовьтесь к тому, что реально банкротом вы станете примерно за 1,5-2 года после начала сбора документов.

Банкротство могут и не одобрить!

Последствием для должника при банкротстве физического лица может быть отказ именно в банкротстве. У дела есть два хода: банкротство, то есть списание всех долгов, или реструктуризация. И если судья склонится ко второму, платить придется.

По закону реструктуризация может растянуться на срок до 3 лет. Например, если ваш суммарный долг составляет 1 000 000 рублей, его делят на 36 платежей, каждый месяц будете отдавать по 27 800 рублей.

Реструктуризацию одобряют только в том случае, если заявитель финансово может ее вытянуть, если у него есть регулярный доход. После внесения обязательного платежа у человека должны оставаться средства на содержания себя и детей.

Чаще всего финансовые управляющие составляют именно план реструктуризации и предъявляют его судье. А там уже судья решает, как быть. Если становится понятным, что гражданин финансового его не вытянет, план отменяется, заявитель признается банкротом.

Последствия для должника при банкротстве, если объявлена реструктуризация:

• все финансовые дела гражданина будет контролировать финансовый управляющий в течение всего срока реструктуризации;
• без согласия управляющего нельзя проводить сделки на сумму более 50 000 рублей;
• в течение 5 лет после окончания реструктуризации при оформлении новых кредитов гражданин обязан сообщать кредиторам о прошедшей процедуре.

На практике чаще всего итогом рассмотрения дела становится именно банкротство. Но если у вас есть стабильный доход, вам могут назначить реструктуризацию, что совсем невыгодно.

Серьезные ограничения должника в течение процедуры

Часть их ниже уже рассмотрена выше. Теперь объединим последствия процедуры банкротства:

• невозможно совершать сделки со своим имуществом. Или возможно, но только с одобрения финансового управляющего;
• управляющий получает полный контроль над счетами. Придется даже передать ему учетные данные для входа в личные кабинеты банков;
• управляющий будет решать, сколько средств выделять должнику с его счетов на жизнь и содержание семьи;
• суд может принять решение о запрете выезда должника за границу;
• будут проверены все совершенные в течение трех лет сделки заявителя. Если выявится увод имущества, например, передача прав собственности родственникам, в процедуре банкротства откажут.

Проведенные в последние годы сделки проверяются очень тщательно. Если выявляются родственные сделки, продажа имущества по необъективно низкой цене, банкротство будет признано фиктивным. За уводом имущества следят очень пристально.