Рефинансирование ипотеки при рождении второго ребенка

С июля 2021 года семейную ипотеку могут оформить семьи с одним ребенком. Новые условия подходят также для рефинансирования ипотеки, если в семье, где уже есть текущий кредит, родится первенец. Кто может воспользоваться льготной ставкой и какие существуют ограничения — читайте в нашей статье.

Что такое семейная ипотека

Это программа господдержки для семей с детьми, позволяющая заемщикам оформить ипотеку по льготной ставке 6% или ниже, в зависимости от банка, на покупку недвижимости в новостройке или строительство жилого дома. А жители сельской местности на Дальнем Востоке могут оформить льготный кредит и на покупку вторички.

Программа семейной ипотеки действует с 2018 года и за это время условия для заемщиков улучшались несколько раз:

А теперь оформить ипотечный кредит по льготной ставке могут также семьи, где:

Можно ли рефинансировать уже имеющийся кредит по новой программе

Да, можно. В отличие от других федеральных программ, например, дальневосточной ипотеки, семейная ипотека позволяет заемщикам оформлять рефинансирование ранее полученных ипотечных кредитов по льготной ставке в размере 6% и ниже.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

По сути рефинансирование — это тот же кредит. Он используется для погашения уже имеющейся ипотеки за счет новой, но оформленной на более выгодных для клиента условиях.

Рефинансируют ипотеку обычно в двух случаях:

В каждом конкретном случае решение должен принимать заемщик, сравнив имеющиеся и новые условия кредитования. И рефинансирование по льготной ставке может быть очень выгодным.

На какие продукты может быть оформлена семейная ипотека

Сейчас новую семейную ипотеку и рефинансирование можно оформить на:

Покупку или строительство индивидуального жилого дома, в том числе с приобретением земельного участка

А также на покупку жилья или жилого помещения с земельным участком на вторичном рынке, если они находятся в сельской местности в Дальневосточном федеральном округе.

На какую сумму можно оформить ипотеку по льготным ставкам

Обратите внимание на этот момент. С июля 2021 года максимальная сумма, которую можно получить по обычной льготной ипотеке уменьшилась до 3 млн рублей для всех регионов. Раньше она была до 12 млн рублей.

Для программы семейной ипотеки размер максимальной суммы кредита не уменьшился и зависит от региона приобретения недвижимости:

Первоначальный взнос для оформления ипотеки должен составлять минимум 15% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Требования к ипотеке

• ипотека оформлена после ;
• оформлена не менее полугода назад;
• по ипотечному кредиту нет задолженностей;
• ранее оформленная ипотека носила статус целевой;
• рефинансирование не проводилось или применялось один раз;
• основной заемщик и созаемщик состоят в официальном или гражданском браке.

Требования к недвижимости

• здание, в котором расположена залоговая квартира, построено на фундаменте из камня, кирпича или железобетона;
• заемщик не проводил перепланировку жилого помещения;
• обязательное наличие кухни и санузлов;
• подключение объекта недвижимости ко всем инженерным сетям;
• если произведена чистовая отделка, должна быть установлена вся сантехника, окна и двери.

Дом, в котором находится жилье, не должен быть в аварийном состоянии, предназначаться под снос или реконструкцию.

Требования к заемщику

• трудоустройство и стабильный доход, который подтверждается справкой ; возраст основного заемщика — от 21 до 65 лет на дату последнего обязательного взноса по кредиту при условии заключения
• договора со страхованием жизни;
• гражданство РФ;
• стаж работы не менее 12 месяцев, если это первая отметка в трудовой книжке, от полугода при общем трудовом стаже 12 месяцев и от 3 месяцев, если общий стаж составляет 2 года и более.

Банки могут устанавливать минимальный порог дохода для заемщиков разных регионов или пользоваться общими правилами.

Плюсы рефинансирования

У перекредитования ипотеки с участием в программе господдержки семей с детьми есть неоспоримые плюсы:

процентная ставка по ипотеке снижается до 6% и более

новый график платежей и уменьшенная стоимость кредита снижают сумму ежемесячных выплат

за счет уменьшения кредитной нагрузки срок погашения сокращается — это позволит быстрее выплатить долг и сэкономить на процентах по кредиту

при рефинансировании банк учитывает тело кредита и начисленные проценты

созаемщиком может выступить другой человек

если супруги развелись, созаемщика из текущей ипотеки можно не включать в новый договор

Рефинансирование ипотеки для семей с двумя детьми — это сложный процесс, регламентируемый законом и банком. Чтобы перейти на льготную ставку, нужно полностью соответствовать всем требованиям.

Этапы оформления рефинансирования ипотеки

Право на рефинансирование ипотечного кредита с участием в программе господдержки возникает с рождением второго или третьего ребёнка. Процедура доступна в разных банках и проходит в несколько этапов:

• подача предварительной заявки в банк: это можно сделать онлайн в личном кабинете или через портал Госуслуг;
• предоставление в банк заявления и пакета документов;
• принятие решения по заявлению;
• рассмотрение объекта недвижимости;
• подготовка договора;
• оформление сделки.

После того, как заемщик подал предварительную заявку в банк и получил одобрение, нужно предоставить пакет документов. В него входят документы:

• на заемщика, созаемщика;
• на залоговый объект;
• по текущей ипотеке.

Перечень личных документов для рефинансирования ипотеки при рождении второго ребенка:

• гражданский паспорт заемщика и созаемщика;
• справка о подтверждении дохода за последний год;
• документы, подтверждающие наличие дополнительного дохода: договор сдачи в аренду недвижимости, справка ;
• копия трудовой книжки или трудового контракта, заверенные подписью работодателя и печатью организации;
• свидетельство о заключении брака;
• свидетельства о рождении детей;
• документ, который позволит определить полный состав залогодателей: выписка из ЕГРН, свидетельство о праве собственности или договор долевого участия;
• согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог, заверенное нотариально.

Пакет документов на залоговую недвижимость:

• заключение независимого эксперта по оценке объекта залога;
• свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРН для подтверждения того, что залоговое жилье принадлежит заемщику;
• документ, подтверждающий законность возникновения права собственности: договор или долевого участия;
• технический, кадастровый паспорт на квартиру;
• если первоначальный взнос был оплачен за счет материнского капитала, нужно предоставить разрешение от органов опеки и попечительства на передачу жилья в залог.

Документы по текущей ипотеке:

• договор ипотечного кредитования, который подлежит рефинансированию, и все дополнительные соглашения к нему;
• выписка с банковского счета за период с даты предоставления кредита по дату подачи заявки;
• закладная;
• график платежей по текущей ипотеке;
• справка с указанием суммы кредита, оставшейся к погашению.

Как правило, на рассмотрение документов в банках и одобрение залога уходит 3–4 дня, что зависит от кредитной организации. Если все документы в порядке, банк переходит к третьему этапу — составляет новый ипотечный договор. Это занимает 1 рабочий день. После этого заемщик и банк заключают сделку.

После оформления рефинансирования ипотеки с участием в госпрограмме поддержки семей с двумя и более детьми, заемщик получает деньги и погашает первую ипотеку, если она была оформлена в другом банке. При этом с квартиры снимается обременение предыдущим банком и накладывается тем банком, который провел рефинансирование. В этот период возможно применение базовой ставки по ипотеке.

Условия оформления ипотеки для семьи с господдержкой

Наличие первого и/или последующих детей, рождённых начиная с 01 января 2018 года

Или наличие ребенка с категорией «ребёнок-инвалид»

Дети имеют гражданство РФ

Трудовой стаж родителей не менее 4 месяцев при общем трудовом стаже не менее 1 года

При оформлении ипотеки

Проверка рыночной цены квартиры

Оценка квартиры за 10 секунд алгоритмом Реалист

Вы можете обратиться в любое отделение Альфа-Банка или позвонить по номеру горячей линии:

Не нужно собирать весь пакет документов. Возьмите:

Паспорт одного из родителей

Свидетельство о рождении ребёнка

Наше предложение

Как оформить ипотеку для семьи с детьми с господдержкой

Онлайн, не выходя из дома

70% заявок одобряем за 1 день

За 1 визит в отделение

Полезно знать

-0,3% При электронной регистрации сделки по программе «Семейная ипотека»

Базовая ставка по семейной ипотеке — от 6% годовых.

От 5% годовых — для граждан РФ следующих категорий:

хотя бы один из заёмщиков по кредиту имеет постоянную регистрацию на территории Дальневосточного федерального округа (ДФО)

приобретаемый объект недвижимости расположен на территории (ДФО)

кредит предоставляется гражданам РФ, у которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 родился первый и/или последующий ребенок), имеющий гражданство РФ, либо имеется ребёнок, являющийся гражданином РФ, рождённый не позднее 31.12.2022г., которому установлена категория «ребёнок-инвалид»

Целевое использование

В случае приобретения строящегося жилья: на инвестирование строительства жилого помещения в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»:

по договору участия в долевом строительстве, заключённому с застройщиком (юридическим лицом, за исключением управляющей компании инвестиционного фонда);

по договору уступки права требования по договору участия в долевом строительстве, заключённому с инвестором (юридическим лицом, за исключением управляющей компании инвестиционного фонда / физическим лицом).

В случае приобретения готового жилья:

на приобретение жилых помещений (в т.ч. с земельным участком) по договору купли-продажи на первичном рынке у юридического лица (за исключением управляющей компании инвестиционного фонда), являющегося первым собственником жилого помещения после завершения его строительства;

на приобретение на вторичном рынке жилья у юридического или физического лица жилых помещений (в т.ч. с земельным участком), расположенных в сельских поселениях Дальневосточного федерального округа.

На рефинансирование кредитов, полученных на приобретение объектов согласно информации выше, или на рефинансирование таких кредитов.

Какие банки рефинансируют ипотеку по ставке 6% годовых

Министерство финансов РФ утвердило список банковских учреждений, которые принимают участие в новой программе льготного ипотечного кредитования. В перечень кредитных организаций, получивших одобрение Минфина, вошли 46 банков. Больше всего заявок поступает в следующие учреждения:

• ВТБ;
• Сбербанк России;
• Газпромбанк;
• Райффайзенбанк;
• Агентство ипотечного жилищного кредитования, в марте 2018 года название этого учреждения изменилось — сейчас это АО «Дом РФ».

Финансирование осуществляется из средств федерального бюджета, активы кредитующего учреждения не используются. Программа льготного жилищного субсидирования под 6% имеет много преимуществ и для заемщиков, и для кредитно-финансовых организаций.

Категории заемщиков

Чтобы воспользоваться предложением, необходимо соответствовать ряду требований, которые государство предъявляет к заявителям. Процентная ставка в размере 6% будет действовать в течение всего периода погашения ипотеки семьей, где после 01.01.2018 года родился второй или последующий ребенок. О решении сделать льготную ипотечную ставку бессрочной заявил Максим Топилин, занимающий должность министра труда и социальной защиты РФ.

Это знаковое событие произошло 13 февраля 2019 г., на форуме «Здоровое общество», прошедшем в Сочи. Раньше существовали ограничения — максимальный срок действия льготы составлял 8 лет.

Принять участие в программе государственного субсидирования семейной ипотеки могут только семьи, отвечающие таким требованиям:

• они приобрели квартиру от застройщика, оформить рефинансирование ипотеки за второго ребенка и последующего разрешается в ситуации, если квартира приобреталась на стадии возведения;
• в течение установленного срока (с начала 2018 г., до наступления 2024 г.) родился 2-й, 3-й или следующий по счету ребенок;
• стоимость купленного жилья составила не более 12 млн. рублей для семей, которые проживают в Москве или Санкт-Петербурге, не больше 6 млн. рублей для других российских регионов;
• заемщики оформили страхование при взятии ипотеки, и при этом размер первого взноса составил не меньше 20%.

Чтобы получить рефинансирование ипотеки за второго ребенка под 6 %, необходимо предоставить договор ипотечного кредитования, заключенный не раньше 1 августа 2018 г. Для детей и родителей обязательным требованием является российское гражданство.

При рождении 2-го, 3-го, 4-го или следующего по счету ребенка с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. его родители могут подать заявку, чтобы рефинансировать свой кредит, оформленный не позже 31 марта 2024 г.

Важно! Если семья имеет открытую просрочку по действующему займу, тогда на перекредитование она может не рассчитывать.

В качестве первого взноса допускается использовать не только собственные накопления семьи, но и субсидию, выданную по месту работы. Также первоначальным взносом может выступать и государственная поддержка из федерального либо местного бюджета. Самый распространенный вариант — использовать материнский капитал в качестве первого взноса.

Ранее, получить одобрение по заявке на рефинансирование ипотеки после рождения второго ребенка можно было при условии, что семья не обращалась за реструктуризацией имеющегося ипотечного займа. Теперь это условие утратило силу. Если заявитель полностью отвечает установленным требованиям, то все вопросы по получению услуги он решает со своим банком, который ему выдал жилищный кредит.

При этом необходимо ссылаться на Постановление правительства РФ от 28 марта 2019 года, которое содержит актуальные изменения по состоянию на текущий момент.

Условия рефинансирования ипотеки, если второй ребенок появился на свет после наступления 2018 года таковы:

• срок исполнения обязательств по ипотечному договору составляет от 12 месяцев до 30 лет;
• ставка 6% годовых и 5% для жителей ДФО;
• валюта ипотеки — российский рубль.

Ипотеку с государственной поддержкой заемщики смогут получить и на покупку квартиры в новом доме, и на погашение уже оформленного кредита. Интересное новшество — разрешение на покупку жилища на вторичном рынке. Однако, эта возможность есть только у жителей Дальневосточного региона. Для них также действует льготная ставка 5% годовых.

Как заемщику рассчитать свою выгоду при рефинансировании

Чтобы получить информацию по этому вопросу, заемщики могут воспользоваться специальными сервисами, которые функционируют в интернете. В ряде случаев калькулятор можно найти прямо на сайте банка. Получение нового ипотечного займа, направляемого на погашение ранее оформленного кредита, позволяет значительно сэкономить на процентах.

Сумма денежной выгоды для участников программы зависит от изначальной стоимости жилья.

Важно! Понимание выгодности будет зависеть от цели, которую преследует заемщик при рефинансировании.

Например, если ежемесячный платеж по текущему договору стал обременительным, имеет смысл увеличить срок кредитования. Тем самым снизив финансовую нагрузку. Однако, общая переплата в итоге может оказаться больше первоначальной.

Чаще всего выгоднее оставить прежний размер платежа, уменьшив срок договора. Таким образом значительно сокращается объем переплаты.

Если рефинансирование ипотеки после рождения 2 ребенка будет производиться в том же банке, в котором ипотека была получена, то заемщик воспользуется особыми преимуществами. Ему не придется доплачивать за выполнение процедуры перекредитования, то есть нести дополнительные расходы. Для заемщика рефинансирование у своего текущего кредитора — это оптимальный вариант.

Допустим, принято решение обратиться в новый банк, чтобы выполнить рефинансирование. В этом случае неизбежны дополнительные затраты. Потребуется оплатить следующие услуги:

• оценку недвижимого имущества;
• государственную пошлину за регистрацию нового ипотечного договора (внесение изменений в действующий документ);
• оформление новой страховки, если такое условие будет содержаться в новом договоре, заключаемом с выбранным банком.

Выгода заемщика при рефинансировании ипотеки с двумя детьми складывается из двух параметров. Это уменьшение размера ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, а также снижение переплаты по этому банковскому продукту. Рассчитать выгоду от участия в программе не составит проблемы, сделать это позволяют интерактивные сервисы.

Как подать заявку на рефинансирование ипотеки для семей с 2 детьми

Первый способ — лично обратиться в кредитное учреждение, в котором вы планируете рефинансировать ипотеку, заполнить необходимые документы и дождаться результата рассмотрения обращения. Второй способ — посетить официальный сайт, принадлежащий новому предполагаемому кредитору, заполнить заявку онлайн и подождать от нескольких часов до 3 рабочих дней. В течение этого срока заявка будет рассмотрена, обработана, заемщик получит решение по ней.

Альтернативный вариант — отправить заявку с помощью специальных интернет-ресурсов, которые предлагают свои услуги, являются посредниками между заемщиками и финансовыми организациями. Профильные сервисы предлагают в режиме онлайн заполнить и отправить заявку на рефинансирование ипотеки с 2 детьми в несколько банков. Такое решение экономит время клиентов, помогает оптимизировать затраты.

Какие требования банки предъявляют к заемщикам

Чтобы принять участие в программе и успешно перекредитовать ипотеку по ставке 6% годовых, необходимо отвечать стандартным требованиям. Заемщику нужно иметь стабильную работу с достаточным уровнем заработной платы. Свои доходы потребуется подтвердить формой 2НДФЛ. Можно предоставить справку по форме банка.

Если вы хотите рефинансировать кредит в рамках действующей программы государственного субсидирования, то вам обязательно потребуются следующие документы:

• договор о залоге объекта недвижимости;
• график платежей по выплачиваемому кредиту;
• дополнительные соглашения, которые являются частью ипотечного договора;
• справки с информацией об оставшейся сумме к погашению, сведения о фактах просрочки внесения платежей, если они имелись ранее;
• российский паспорт заявителя, корректно заполненная анкета;
• документы на квартиру или дом, приобретенные в ипотеку.

Перечень документов иногда различается, его изменение зависит от кредитной политики, которой придерживается конкретное банковское учреждение.

Рекомендуем ознакомится со статьями:

Какие документы потребуются для рефинансирования ипотеки

В первую очередь потребуется паспорт гражданина РФ. Постоянная прописка не является обязательным условием, иногда достаточно временной регистрации в регионе, где банк предоставляет свои услуги.

Заемщику нужно заполнить анкету на рефинансирование ипотеки с 2 детьми, одновременно она является заявлением. Для мужчин в возрасте до 27 лет потребуется военный билет или приписное свидетельство, полученное в военкомате. Чтобы банк смог рассмотреть заявку, нужно предоставить:

• свидетельство о браке;
• согласие супруга(и) на передачу залога;
• свидетельства о рождении детей;
• брачный договор (при наличии);
• документальное подтверждение трудовой занятости и стабильных доходов;
• документы по кредитуемой недвижимости.

При первичном оформлении ипотеки обязательно потребуется разрешение опекунских органов в случае, если совладельцами жилья являются несовершеннолетние граждане. При рефинансировании такое разрешение не понадобится.

Обращаясь в банк, необходимо предъявить документы по рефинансируемому кредиту. Это справка с данными о сумме задолженности по ипотеке, договор ипотечного кредитования с приложенными к нему приложениями и дополнениями. Выданная справка действительна в течение 30 дней.

Как рефинансировать ипотеку — этапы процедуры

Чтобы перекредитоваться по ставке 6%, нужно обратиться в свой банк или в бывшее агентство по ипотечному жилищному кредитованию, а ныне банк «Дом.рф». Воспользоваться предложением могут только граждане России, имеющие стабильный доход.

Для получения ставки 6% по текущему кредиту необходимо предоставить полный пакет документов, установленный банком. Далее кредитная организация будет рассматривать заявку, оценивать платежеспособность и надежность обратившегося клиента. Если семья получит отказ в одном учреждении, то она сможет посетить другие банки, чтобы участвовать в программе льготного рефинансирования ипотеки с двумя детьми.

Когда заявка будет одобрена, государство в течение всего срока ипотеки будет предоставлять этому банку субсидию. Она складывается из разницы, которая имеется между ключевой ставкой Центробанка, увеличенной на 2%, и новой процентной ставкой по ипотечному договору в размере 6% годовых.

Какие расходы предстоят заявителю

Хоть заемщики и получают значительную выгоду при рефинансирование ипотеки с двумя детьми, но все же им предстоят дополнительные расходы:

1. Оценка предмета залога в денежном выражении. Она выполняется по соглашению сторон (залогодателя и залогодержателя), иногда не соответствует рыночной стоимости недвижимого имущества.
2. Государственная пошлина, которая выплачивается за регистрацию нового обременения (договора залога и закладной).
3. Переоформление договора страхования, которое потребуется при рефинансировании ипотеки. Это замена имеющейся страховки.
4. Если заявка отправляется не напрямую в банк, а через посредника, то возможно взимание комиссионного вознаграждения за эту услугу.

Важно! При перекредитовании заявители могут изменить состав созаемщиков для ипотечного договора. При этом нельзя изменить состав собственников объекта недвижимости.

Как погашать ипотечный кредит

Существует много способов погашения ипотеки после рефинансирования. Вам стоит ознакомиться с каждым из них, чтобы выбрать подходящий в вашей ситуации.

В отделениях финансовой организации, наличными деньгами через кассу. Можно вносить платежи не только в кассах непосредственного кредитора, но и в операционных отделениях партнеров. Чтобы внести необходимую сумму с использованием этого способа, вам потребуется паспорт, номер расчетного счета, указанный в договоре ипотечного кредитования.

Перевод денежных средств со счета в другом банке. Его обработка может занять до 3 рабочих дней. Для погашения рефинансированного кредита вам понадобится не только паспорт и номер счета, но и дата оформления ипотечного договора, а также его номер. Обязательно нужны реквизиты вашего банка-кредитора.

Использование платежных терминалов «Киви» и «Элекснет». Это устройства самообслуживания, которые позволяют вносить платежи в комфортных условиях, в удобное для клиента время. Для оплаты необходимо в меню платежного терминала выбрать соответствующий пункт, внести требуемую сумму после указания номера расчетного счета, банковского идентификационного кода.

Погашение ипотеки с помощью интернет-банка или мобильного приложения. Выгоднее и быстрее делать это из личного кабинета банка, в котором оформлена ипотека. В таком случае платеж переходит без комиссии практически моментально.

Все больше заемщиков используют последний указанный нами способ погашения задолженности. Они уже оценили его несомненное удобство.