Сбербанк реструктуризация ипотеки взятой в сбербанке

Сбербанк относится к несомненным лидерам российского банковского сектора как по количеству клиентов, так и по объему выданных кредитов и привлеченных вкладов от населения. Во-многом этому способствует репутация банка, но немалую роль играет также тот факт, что готов идти в ногу со временем и предоставлять своим клиентам выгодные условия кредитования рефинансирования. Есть у него и еще одна услуга, которая обычно не пользуется популярностью у банков.

Это реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке.

Ипотечный кредит – самый большой среди всех представленных на сегодняшний момент, поскольку предполагает приобретение на полученные деньги такого дорого объекта, как недвижимость. Размеры займа могут превышать 30 миллионов рублей, а сроки пользования кредитом – 30 лет. Вот почему даже в случае, если бы ставка по такому кредиту равнялась 2-3 %, как это принято в развитых странах, наши банки были бы в выигрыше.

но в России ставка редко бывает ниже 10 %. Несколько лет назад дела обстояли еще хуже.

Сегодня Сбербанк активно продвигает такую услугу, как рефинансирование ипотеки других банков. То есть, он выдает новую ипотеку, за счет которой гасится старая, а клиент при этом получает более привлекательный процент. Но что с клиентами самого Сбербанка? Ведь 5-10 лете назад он тоже выдавал ипотеку под не самый маленький процент.

Вот почему его же клиенты ищут ответа на вопрос, возможна ли реструктуризация ипотеки в Сбербанка?

Кроме того, задумываться о такой услуге люди начинают не от хорошей жизни – после потери работы, ограбления, попадания в больницу с тяжелым заболеванием… Чтобы кредит не стал в такой ситуации неподъемным ярмом, банк может пойти навстречу клиенту и реструктурировать кредит.

Что это такое реструктуризация от Сбербанка

Реструктуризация кредита в Сбербанке (как и в любом другом банке) предполагает внесение изменений в первичный договор займа с тем, чтобы заемщик получил возможность выплачивать задолженность в более благоприятном для него режима.

Обычно, необходимость в этом возникает по объективным причинам – иссяк финансовый источник, который позволял платить ипотеку в требуемом объеме каждый месяц. Может, женщина-заемщик вышла в декрет. Или клиент банка попал в тяжелой ДТП.

Или его квартира была затоплена (сгорела, разрушилась в результате землетрясения или схода селя). А может, человек просто временно остался без работы. Если до этого момента он исправно вносил все платежи и имел в банке отличную репутацию, то последний пойдет ему навстречу.

Для клиентов Сбербанка предусмотрено несколько вариантов реструктуризации займа, в том числе ипотечного:

Временно клиент получает возможность платить только проценты за пользование кредитом, не выплачивая основной долг.

Гасятся неустойки (накопившиеся за время просрочек, они имели место) – в полном размере или частично.

Увеличивается срок действия кредитного договора, за счет чего клиент получает возможно вносить ежемесячные платежи в меньшем размере.

Пересматриваются условия внесения платежей – график меняется в индивидуальном порядке. К примеру, могут быть предоставлены кредитные каникулы.

Условия реструктуризации ипотеки в Сбербанке индивидуальны – в каждом случае банк принимает решение, исходя из конкретных обстоятельств, в которых оказался заемщик.

Ниже рассмотрим необходимые документы и порядок их подачи в Сбербанк.

Необходимые документы

Первый шаг – заполните анкету и отправьте ее на предварительное рассмотрение банком. По контактным телефонам с вами свяжется менеджер банка, которому можно будет рассказать о сложившихся обстоятельствах и получить консультацию о том, какие варианты решения проблемы могут быть.

На нашем сайте вы найдете документы по банковской форме – бланк заявления на реструктуризацию, которое нужно отправить в банк или принести лично в офис.

Пакет документов для реструктуризации ипотечного кредита включает:

Анкету и заявление на реструктуризацию.

Справка о доходах за последние 6 месяцев

(по форме 2-НДФЛ, по форме банка, выписка со счета в банке, налоговая декларация за последний расчетный период, справка из Пенсионного фонда, документы о сдаче недвижимости в аренду и размере получаемого за это дохода, авторский договор или иной документ, который может подтвердить ваше финансовое положение).

Документ, подтверждающий основную занятость

(заверенная по месту работы копия трудовой или выписка из нее, копия контракта или трудового договора, копия свидетельства о регистрации ИП, лицензия на право осуществления конкретного вида деятельности или иные документы, которые могут подтвердить ваше трудоустройство).

Документы-основания для подачи заявки на реструктуризацию

(справка о снижении заработной платы, переводе на менее оплачиваемую должность, грядущем сокращении, постановке на учет в службе занятости; документы о наступившей нетрудоспособности, инвалидности или смерти).

Сведения о кредитах в других банках, взятых заемщиком Сбербанка или членами его семьи

(справки о сумме задолженности, сроках погашения, графике платежей).

Иные аналогичные документы.

Список документов, необходимых для реструктуризации ипотеки, также включает ряд справок и выписок по предмету залога:

Свидетельство о праве собственности.

Выписка из домой книги.

Копия лицевого счета по предмету залога.

Справка об отсутствии задолженности по плате коммунальных платежей.

Копия страхового полиса (предмет залога должен быть застрахован в соответствии с требованиями банка) и квитанция, подтверждающая своевременное внесение платы за страховку.

Выписка из ЕГРП.

В случае, если ипотеку вы оформляли вместе с созаемщиком, то необходимо предоставить в банк аналогичный пакет документов и на него.

Банк может также сообщить, какие ему еще нужны документы в вашем случае, помимо тех, которые указаны в общем списке.

Как правильно написать заявление

Заявление в банк пишется не в произвольной форме. Есть уже готовый бланк, где можно что-то отметить галочкой из уже приведенных вариантов, а что-то вписать в специально отведенные для этого поля.

В заявление о реструктуризации вписываются следующие сведения:

Причина, которая заставляет вас просить пересмотр условий кредитования (утрата трудоспособности, наступление инвалидности, уход в отпуск по рождению ребенка, и т.п.).

Перспективы исправления ситуации в ближайшем будущем – как именно вы рассчитывайте в дальнейшем выплачивать займ.

Подробные сведения о кредите.

Как именно вы бы хотели реструктуризовать займ (можно выбрать один из предложенных вариантов или указать свой).

Персональная информация о клиенте (ФИО, адрес, контакты, сведения о работе).

Информация о том, что имеется в собственности у заемщика (недвижимость, транспортное средство, земля, ценные бумаги или что-то еще).

Сведения о расходах и доходах на ежемесячной основе.

Информация о кредитах, оформленных на ваше имя в других банках.

Являетесь ли вы держателем карты Сбербанка, на которую поступает заработная плата или пенсия.

В заключительном пункте указывается время, предпочтительное для получения звонка от сотрудника банка.

Отправить заполненное заявление на реструктуризацию ипотеки необходимо на электронный адрес [email protected].

Этапы реструктуризации в Сбербаке

Программа по реструктуризации кредита, в том числе и ипотечного, предусматривает, что клиент в течение определенного времени предпринимает ряд шагов, направленных на то, чтобы банк рассмотрел его ситуацию и изменил условия кредитования.

Шаг 1. Заполнение предварительной анкеты и отправка ее в отдел по работе с проблемной задолженностью физических лиц на электронный адрес, указанный выше.

Шаг 2. Дождитесь звонка от сотрудника банка. Обсудите с ним возникшие проблемы и вместе с ним определите дальнейшую стратегию работы и пакет необходимых документов. Вы можете оговорить, какие проблемы будут для вас меньшими – процент по кредиту или временная отсрочка внесения платежей по нему.

Шаг 3. Визит в банк с необходимым пакетом документов.

Шаг 4. Ожидание принятия решения банка о реструктуризации вашего ипотечного займа. Это может занять некоторое время.

Когда решение будет принято, вам позвонит сотрудник банка и сообщит о нем. В случае, если решение положительное (а банк не обязан предоставлять реструктуризацию всем желающим), вам необходимо будет опять посетите офис банка и заполнить там заявку, бланк которой выдаст специалист.

Шаг 5. Подписание кредитной документации. По сути, между банком и заемщиком заключается дополнительное соглашение к уже действующему кредитному договору, в которое добавляется пункт об условиях реструктуризации.

Вопрос о том, где лучше сделать реструктуризацию, в каком офисе банка, не актуален – вы можете обратиться в любой офис по месту жительства или работы.

Что нужно чтоб оформить

Помимо собственно реструктуризации, необходимость в которой была вызвана наступлением конкретных перемен в жизни заемщика, повлекших за собой ухудшение его финансового состояния, любой клиент, который ранее оформлял ипотеку в Сбербанке, также имеет право подать заявку на пересмотр процентов по ней.

В частности, вы можете получить снижение процентной ставки по своей ипотеки в Сбербанке до 10,9 %, если у вас оформлен полис страхования жизни и здоровья. Если полиса нет, то сокращение ставки возможно до 11,9 %.

Условия для изменения ранее оформленного кредитования под более низкий процент:

Хорошая кредитная история.

Отсутствие задолженностей, просрочек, нарушения графика выплат ипотечного кредита в Сбербанке.

Отсутствие текущей задолженности.

Ипотека была оформлена не ранее, чем 12 месяцев назад.

Текущий остаток по кредиту не менее полумиллиона рублей.

Ипотека ранее не была реструктурирована.

Заемщику должно быть более 21, но менее 75 лет.

Подав заявку, придется подождать ответа в течение месяца.

Если ранее вам уже снижал процентную ставку Сбербанк, вы можете позже повторно обратиться за данной услугой. Но не ранее, чем с момента последнего снижения ставки истечет один год.

Калькулятор, представленный на нашем сайте, даст вам возможность рассчитать, какой будет выгода от снижения годовой процентной ставки в вашем конкретном случае.

Заявку необходимо отправить через сайт https://ipoteka.domclick.ru

Плюсы и минусы перекредитования в Сбербанке

Несомненный плюс реструктуризации заключается в том, что она позволяет избежать просрочек и начисления пени в сложной ситуации, которая сложилась не по вине клиента банка. Сам банк все понимает и готов пойти навстречу практически всегда, если у человека есть веские причины просить о пересмотре условий займа или отсрочке внесения платежей.

Если банк все же отказал в реструктуризации, что делать? Платить нечем. Отправляйтесь в суд со всеми документами и письменным отказом банка. Суд может обязать Сбербанк реструктурировать ваш кредит и списать пени и просрочки, накопившиеся за период, когда вам было нечем платить.

У этого шага есть один минус – кредит в Сбербанке вам вряд ли дадут когда-нибудь еще раз.

Минус реструктуризации – необходимость собирать бумажки и тратить время на посещение офиса банка, потом ждать ответа… В итоге можно пропустить дату платежа. Поэтому рекомендуется, если есть такая возможность, обратиться в банк заранее – к примеру, еще за месяц до родов или сразу после них, если речь идет о наступлении декретного отпуска, или когда вы только получили информацию о том, что попадаете под сокращение на работе. Если же клиент попал в больницу, и понял, что это надолго, то рекомендуется сразу же оформить доверенность на другое лицо и через него добиться реструктуризации.

Еще один нюанс – не стоит соглашаться на реструктуризацию кредита путем выдачи нового займа, который покрыл бы накопившиеся неустойки и пени. Нам неизвестно доподлинно, предлагает ли клиентам такое Сбербанк, но точно известно, что это совершенно невыгодно – лучше в такой ситуации обратиться в суд, который встанет на сторону человека, имеющего документальное подтверждение того, что он временно (или навсегда) утратил платежеспособность.

Как часто делают реструктуризацию

Сколько раз можно делать реструктуризацию? Если речь идет о снижении процентов по ипотеке, то обращаться за такой услугой Сбербанк предлагает не чаще одного раза в год.

Что касается экстренной реструктуризации, когда обращение вызвано внезапными негативными изменениями в жизни заемщика, повлекшими ухудшение его материального состояния, то и за такой услугой можно обратиться больше, чем один раз. Ведь никто не застрахован от того, что, оправившись от финансового удара один раз, не попадет повторно в похожую ситуацию, пусть и по другой причине. Причем, если в первый раз вы с честью вышли из сложной ситуации и, спустя время и после поддержки от банка восстановили график платежей, то во второй раз банку нет смысла вам отказывать, если пакет документов будет опять подтверждать наступление сложной жизненной ситуации.

Не стоит забывать, что банку гораздо выгоднее, чтобы вы оставались его клиентом, нежели искали помощи у других кредитно-финансовых учреждений или вовсе уходили в тень, перестав вносить ежемесячные платежи.

Реструктуризация с помощью государства

Возможна ли реструктуризация с господдержкой? Да, но только для ипотечных займов. Программа помощи ипотечным заемщикам осуществляется через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Заявка туда подается совместно с банком, который должен быть партнером данной организации (Сбербанк числится в ее партнерах).

Для одобрения заявки должен быть соблюден ряд требований к заемщику и к недвижимости, на которую оформлялся ипотечный займ. Если и то, и другое попадает под условия программы, то за счет государственных средств ставка может быть сокращена до 12 %. Также АИЖК может покрыть 30 % от задолженности заемщика, но при условии, что эта сумма не превышает 1,5 миллиона рублей.

Может быть списана накопившаяся сумма неустойки.

В целом, господдержка имеет одни только плюсы и для заемщика, и для банка – первый получает значительное послабление по платежам за счет сокращения суммы долга или процентной ставки, второй ничего не теряет, так как получает деньги от государства.

Личный опыт

В сети можно встретить самые разные отзывы о такой услуге, как реструктуризация физическому лицу ипотеки в Сбербанке. Далеко не каждому обратившему в банк клиенту одобряют заявку на данную услугу.

Как работает ипотека?

Ипотека — это долгосрочное (до 30 лет) кредитование, обеспечиваемое приобретаемой собственностью. За этот период у человека могут произойти изменения — рождения и смерти в семье, смены работы и места жительства. В результате выплаты по кредиту могут стать нестабильными.

Однако даже в таком случае нужно сохранить полученную собственность и избежать проблем с кредитной историей. В этом случае поможет реструктуризация, т. е.

изменение графика необходимых платежей. Если у заёмщика появились финансовые проблемы, он может получить отсрочку на весь платёж или его часть, увеличить конечные сроки кредитования и т. д.

Подайте заявку и документы в офисе банка

Как работает реструктуризация в Сбербанке?

Реструктурирование ипотечного кредита требует подтверждённой необходимости данной меры. Должник предоставляет банку документы, которые подтверждают его финансовые сложности — справку о зарплате, свидетельство о смерти родственника или рождении ребёнка в семье. Также он обязан написать заявление с причинами просьбы о реструктуризации.

1. Отсрочка начисления процентов (ежемесячный платеж уменьшается на сумму списания процентов).
2. Льготные каникулы — отсрочка на определённый период — 1 или 2 года. Заемщик не выплачивает свой долг в течение определённого периода. Однако в дальнейшем это приводит к увеличению ежемесячного платежа.
3. Снижается процентная ставка. В этом случае снижается процент по кредиту и, соответственно, уменьшаются суммы, которые ежемесячно приходится выплачивать.
4. Перемена валюты выплат. Если Вы оформили кредит в евро или долларах, можно заменить из на рубли.

Кому полагается реструктуризация

• инвалидам;
• родителям, у которых есть дети-инвалиды или;
• родителям с несовершеннолетними детьми;
• лицам, принимавших участие в боевых действиях.

Банк имеет право, но не обязан реструктуризировать долги. Полная или частичная отсрочка возможна, если:

• заемщик находится на военной службе в рядах ВС РФ;
• декрет или беременность;
• потеря работы или снижение зарплаты;
• должник тяжело заболел или умер.

Заёмщик должен подтвердить свои проблемы, чтобы его просьбу по одобрили.

Процедура изменения графика ипотечных платежей

Реструктуризация ипотеки с помощью государства выполняется по следующим схемам:

• График платежей изменяют по индивидуальной схеме. Это помогает сезонным работникам.
• «Кредитные каникулы». Уплату отсрочивают на определённый период. Однако тут важно не превысить максимально допустимый срок кредита.
• Выплата процентов по поквартальной схеме. Взносы платятся раз в 3 месяца, а в остальное время — основная задолженность.
• Уменьшение кредитной ставки. Редкий вариант.
• Увеличение срока кредитования. К сроку кредита добавляется несколько лет. Тогда сумма ежемесячных выплат снижается.
• Замена валюты на рубли. Так должника защищают от волатильности валют.

Оформление

Прежде всего нужно подготовить документы:

• заявление с указанием возникших затруднений;
• паспорт гражданина России;
• справка о зарплате;
• заверенная копия трудовой книжки;
• свидетельство о браке/разводе — семейном положении человека.

Зарегистрируйте заявление в отделении Сбербанка. Решение принимается в десятидневный срок. При этом до того, как банк примет решение, у человека не должно быть просрочек по данному кредиту. В противном случае будет отказ.

Если банк согласился, то менеджеры предлагают подписать дополнительные соглашения к договору о кредите. Бумага содержит обновлённый график выплат и другие изменения условий.

Пока длятся кредитные каникулы, следует решить свои проблемы. Банк не реструктуризирует задолженность во второй раз. Длительная просрочка закончится судебным разбирательством и взысканием долга с участием судебных приставов — недвижимость продадут в счёт долга. После окончания льготного периода вносите необходимые платежи по новому графику.

Если Вам отказали в реструктуризации

Отказ кредитора идти на уступки не означает безвыходной ситуации. Вы можете сделать выбор между кредитной историей и недвижимостью. Если важнее второе, придётся искать дополнительный доход. Подработки, сдача жилья, заём денег у родственников и друзей и т. д. Если у вас высокая процентная ставка, попробуйте рефинансировать ипотеку.

Иногда недвижимость становится обременительной — тогда её нужно реализовать. Тогда Вы досрочно избавитесь от задолженности и спасёте кредитную историю.
Если покупатель не может уплатить всю нужную сумму, то можно переоформить задолженность уже на нового собственника.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу

Данная услуга стала возможна благодаря внедрению различных программ, которые имеют ряд особенностей.

Особенности программ

Сбербанк устанавливает для потенциальных участников программ выполнение определённых условий и выдвигает ряд требований.

Основное требование – официальное подтверждение причин, повлёкших ухудшение финансового состояния клиента. Учитываются только уважительные и достоверные, подтверждённые документами факты (потеря места работы, понижение заработка, временная нетрудоспособность из-за болезни, смерть родных и т.д.).

И ещё 2 важных условия:

• отсутствие просрочек;
• хорошая кредитная история.

Преимущественным правом на реструктуризацию ипотеки обладают следующие категории граждан:

• многодетные семьи;
• инвалиды всех групп;
• семьи с несовершеннолетними детьми или детьми-инвалидами;
• участники боевых действий;
• граждане и организации, сумевшие документально подтвердить ухудшение финансового состояния, случившееся не по их вине.

Варианты

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физлицу предполагает выбор изменения условий из нескольких вариантов:

• Пролонгация договора (увеличение срока кредитования). Можно продлить период до 10 лет, но с условием, что общий срок не превышает 35 лет.
• Отсрочка выплаты основного долга на 2 года. За это время заёмщик выплачивает только проценты. Естественно, срок кредитования будет увеличен.
• Поквартальная оплата процентов. В итоге ежемесячные платежи становятся меньше.
• Индивидуальный график выплат. Данный вариант удобен клиентам, чей доход связан с сезонными работами.
• Кредитные каникулы со снижением процентной ставки.

Заёмщик может выбрать любой, наиболее приемлемый для себя способ решения проблемы с выплатой ипотеки, но окончательное решение принимает Сбербанк.

Условия программы

Реструктуризация ипотеки по госпрограмме включает несколько способов:

• Увеличение кредитного срока до 1 года с сокращением ежемесячных платежей до 50%.
• Снижение процентной ставки за счёт доплаты государства.
• Перевод кредита в отечественную валюту. В данном случае стоимость платежа увеличивается более чем на 30%.
• Внесение средств на погашение задолженности.

Сбербанк может снизить сумму задолженности по кредиту на 30% от остатка займа, но не более чем на 1,5 млн. рублей.

При решении о реструктуризации в Сбербанке заёмщик и банк подписывают дополнительные соглашения, в которых указываются сроки выплаты субсидии. Способ реструктуризации определяют сотрудники банка после детального анализа всех условий текущей ипотеки и документов заявителя.

Кто может участвовать в программе?

​Участниками программы могут стать:

• родители и опекуны несовершеннолетних детей;
• ветераны боевых действий;
• инвалиды или родители детей-инвалидов;
• граждане, у которых на иждивении находятся школьники, студенты или аспиранты до 24 лет, обучающиеся очно.

Требования к финансовому состоянию заявителя:

• Среднемесячный доход семьи за последние 3 месяца — не выше удвоенного прожиточного минимума в регионе места проживания.
• Ежемесячный платёж по кредиту вырос с даты заключения кредитного договора на 30% или более.

Ограничения по жилплощади:

• 45 м² для 1-комнатной квартиры;
• 65 м² для 2-хкомнатной квартиры;
• 85 м² для 3-хкомнатной квартиры.

Другие требования:

• Ипотека оформлена не меньше 1 года назад.
• Квартира, указанная в качестве залога, — единственное жильё заёмщика.

Какие документы нужны для участия в госпрограмме?

Набор документов зависит от статуса заявителя, а также от условий программы. Для удобства представим взаимосвязь всех составляющих в таблице:

Справка из учебного заведения.

1. Среднемесячный общий доход семьи заёмщика за последние 3 месяца (за вычетом суммы ежемесячного платежа по кредиту) не превышает двукратного показателя прожиточного минимума, установленного в регионе РФ, на каждого члена семьи.

Копии трудовых книжек, заверенных работодателем, всех работающих членов семьи.

Для неработающего заёмщика и членов его семьи:

• трудовая книжка;
• справка из ЦЗН о сумме пособия или об отсутствии такового;
• СНИЛС.

1. Размер ежемесячного платежа по кредиту увеличился на 30% или более.
2. Общая площадь квартиры не превышает:

65 м² — для 2-хкомнатной квартиры;

1. Кредитный договор заключён не менее, чем за 1 год до подачи заявления о реструктуризации.

1. Заявление заемщика/созаёмщиков

1. Действующий полис страхования квартиры и квитанция об оплате страховой премии

Внимание! Подробности об участии в программе можно узнать:

• На официальном сайте Дом.рф.
• На странице сайта Сбербанка: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/probl_debt.

Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке позволяет многим заёмщикам сохранить жильё, избежать накопления просроченных платежей и судебных разбирательств. Главное – не пускать ситуацию на самотёк и вовремя обратиться в Сбербанк.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить

Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке.

В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:

1. Заказчик-держатель ипотечного кредита может с уверенностью рассчитывать на снижение ежемесячной суммы кредитного платежа. Это позволит существенно облегчить его финансовое бремя и стабильно осуществлять выплату. Могут быть также приостановлены платежи по «телу» кредитной суммы и проводиться выплата только процентов, по крайней мере, на обсуждаемый период.
2. В дальнейшем прописывается так называемая пролонгация действия всего срока ипотечного долга. График выплат пересматривают, банк совместно с клиентом приходит к соглашению по срочности всех платежей. В итоге кредитный договор переоформляется на несколько лет дольше, но платежи со стороны заемщика будут поступать стабильно и без сбоев. Особенно актуальным данное решение является для работников сезонных предприятий, которые финансово зависимы от уровня своей заработной платы, выплачиваемой неравномерными долями.
3. Снижается общая процентная ставка по договору.
4. Уточняются изменения в периодах платежей. Например, они становятся не помесячными, а раз в квартал, с общим уменьшением суммы. С учетом сниженной ставки общая сумма долга будет выплачиваться гораздо быстрее.
5. Также возможно переоформление договора с изменением валюты платежей, если общий экономический фон в стране нестабилен и зависит от колебаний биржевых курсов.

Важно учитывать, что если плательщики не предупредят банк о невозможности внести очередной платеж вовремя, их ожидают закономерные пени, санкции и начисление процентов по общей сумме. В некоторых случаях их отменяют, особенно при одобрении новой структуры платежей. Сбербанк предлагает несколько путей для реструктуризации, какой вариант выбрать клиенту – решают совместно обе стороны.

Поддержка государства

Госаппарат также принимает меры урегулирования проблем с задолженностью по ипотекам. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 г. №373 гласит, что Правительство изъявляет готовность помочь в оформлении реструктуризации нескольким категориям задолжников:

• семьям из категории «многодетные» при наличии в них несовершеннолетних детей;
• если на попечении у родителей или опекунов имеются дети с инвалидностью;
• гражданам с ограниченными возможностями;
• участникам войн, ветеранам боевых действий.

Для осуществления этих намерений в России открыто специальное агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). При обращении в данную организацию Сбербанк-кредитор передает все обязательства должника сотруднику, который курирует вопрос задолженности уже в агентстве. Поэтому, по большому счету, граждане выплачивают после реструктуризации свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству.

Но при сбоях в выплате договор снова возвращается в Сбербанк, и граждане, нарушившие договоренности с государством, уже будут иметь дело напрямую с кредиторами.

Дополнительная программа реструктуризации, которая предлагается государством, доступна в Сбербанке при определенных условиях:

• при снижении доходов должника на 30 процентов и более;
• при увеличении платежа по ипотеке на 30 процентов и более (например, если она была оформлена в валюте и подорожании данного вида валюты);
• если платеж поглощает практически все средства семьи и в итоге остается только сумма менее двух прожиточных минимальных уровней;
• если прошло более 1 года со дня оформления кредита;
• если на протяжении первого года выплат по ипотеки не было просрочек и задолженностей.

Как видим, добросовестное исполнение своих обязательств практически гарантирует шансы на реструктуризацию в Сбербанке. Какие возможности перед заемщиками открываются в случае рефинансирования? Эти возможности могут представлять собой следующие варианты сценария по договору:

• денежное пособие в объеме 10% — от остатка по кредиту, но не более 600 тысяч; до уровня 9,5-10 %;
• сокращение ежемесячного взноса до 50% до 1,5 лет. Достигается это соглашение через пролонгацию ипотеки или с уменьшением процентной ставки.

Требования к жилплощади

При всей своей лояльности, Сбербанк также имеет свои условия по жилплощади, за которую выплачивается кредит, ведь она является объектом долга:

• Все помещение должно быть отремонтированным и годны для проживания;
• Не должна проводиться перепланировка и любые незаконные операции, которые снижают исходную стоимость жилья;
• Размер площади не должен превышать допустимый уровень: 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 метров – для двухкомнатной и 85 – для трехкомнатной (кроме многодетных семей);
• Стоимость 1 квадратного метра не выше чем у 60 процентов жилья в данном регионе, то есть жилплощадь не является элитной;
• Если у плательщика нет в наличии другой жилплощади во владении (кроме долевой собственности).

Преимущества реструктуризации

Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы. Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок.

Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу в 2022 году

Здравствуйте. Тема нашей встречи сегодня – реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2022 году. Сегодня вы узнаете, как производится реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу, что это за процедура, как государство может помочь заемщикам по ипотеке и, что делать в случае отказа от реструктуризации.

Общие моменты

Особенностью ипотечных кредитов является длительный срок кредитования (до 30 лет) и наличие обеспечения в виде приобретаемого имущества. За столь долгий срок не каждый гражданин может стабильно выплачивать ежемесячные платежи: смена работы, переезд в другой регион, рождение ребенка в семье или смерть близких родственников… Причин для того, чтобы семейный бюджет сократился, не мало. Как быть в текущей ситуации? Какой алгоритм действий поможет сохранить драгоценное имущество и не испортить кредитную историю?

Ответ прост – банки уже давно предлагают населению, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, такую процедуру как реструктуризация. Что такое реструктуризация? Это комплекс мер, проводимых банком – кредитором, по изменению графика платежей. Для заемщиков, не способных в полной мере исполнять свои обязательства в связи со финансовыми затруднениями, предлагается отсрочка части или всей суммы платежа, увеличение срока кредитования и другие варианты снижения кредитного бремени.

Кто может претендовать

Сбербанк – крупнейший в своем сегменте кредитор. Соответственно, и количество обращений по изменению графика у него максимально. Однако не все заемщики, обратившиеся в банк, смогут рассчитывать на реструктуризацию.

С высокой вероятностью рассчитывать на проведение процедуры могут:

• безработные или лица у кого очень сильно упал доход;
• призывники-срочники;
• женщины в отпуске по уходу за ребенком;
• заемщики с инвалидностью.

Стоит отметить, что реструктуризация является односторонним решением кредитора, но никак не обязанностью. Предложение по реструктуризации ипотечного кредита может быть одобрено заемщикам, которые подтвердили свое сложное финансовое состояние.

Как могут изменить график по ипотеке

Сбербанк предлагает следующие типы изменений порядка уплаты ежемесячных взносов:

• кредитные каникулы – отсрочка в уплате процентов на установленный период. Порой отсрочка процентов может растянуться до 3 лет, при условии, что не превышен максимально возможный период кредита. Сумму основного долга заемщик уплачивает в прежнем режиме.
• увеличение периода кредитования – «растягивание» срока кредитования еще на несколько лет при условии, что не нарушается максимально возможный период кредитования. За счет распределения суммы основного долга на больший период уменьшается сумма ежемесячно уплачиваемого платежа.
• смена валюты в рубли. Применяется нечасто, позволяет уберечь заемщика от валютной волатильности. Особенно актуально для клиентов, взявших кредитов до роста американского доллара и евро.

Что делать при отказе

Если кредитор не пошел на уступки и отказал в оформлении, не стоит опускать руки. Есть еще несколько вариантов действий. В этой ситуации важно определить для себя приоритеты и подумать, что важнее сохранить – недвижимость или кредитную историю.

Если ответ в пользу жилья, попробуйте найти дополнительные источники средств – например, найти подработку, сдавать комнату, занимать деньги у родных и др.

Однако, если недвижимость стала больше бременем, чем жизненной необходимостью, следует приложить максимум мер по реализации этой недвижимости. Продажа квартиры поможет досрочно закрыть задолженность перед банком и сохранить кредитную историю без просрочек.

Если у потенциальных покупателей нет физической возможности уплаты всей суммы долга, Сбербанк может предложить переоформление долга на них – таким образом, будет выдан новый ипотечный кредит на нового собственника.

Подробнее о том, можно ли продать квартиру в ипотеке и как это правильно сделать, вы узнаете из отдельного поста.

Ипотечные каникулы

С 2019 года вы имеете право на ипотечные каникулы в Сбербанке это обязательная процедура для банка. Он не имеет права отказать вам в приостановке платежей на 6 месяцев, если вы попали в сложную жизненную ситуацию. Перечень таких ситуация, документы и порядок оформления ипотечных каникул в Сбербанке рассмотрен нами в отдельном посте.