- Достоинства и недостатки потребительского кредита
- Плюсы и минусы автокредита
- Чем отличается автокредит от потребительского кредита: подробный разбор
- Условия предоставления обычного кредита и автокредита
- Что лучше: автокредит или потребительский
- Главные отличия автокредита от классического кредита
- Максимальная сумма
- Страховка
- Субсидирование автокредитов государством
- Первоначальный взнос
- Залог
- Особенности кредитного договора
- Процентная ставка
Советы и секреты
Собираясь приобрести машину в кредит, чрезвычайно важно правильно определиться с видом и программой займа. Эта статья поможет будущим автовладельцам разобраться, чем отличается автокредит от обычного кредита и в каких ситуациях уместнее выбор того или иного варианта.
Достоинства и недостатки потребительского кредита
Итак, чем кредит отличается от автокредита? Рассмотрим положительные и отрицательные аспекты обоих видов займа.
- Благодаря тому, что оформление страховки КАСКО не является обязательным условием, вы можете сберечь до 8-15 % от стоимости транспортного средства.
- Заем можно получить и в наличном виде. Это дает возможность приобрести машину на выгодных условиях, так как в некоторых автосалонах действуют бонусные системы и скидки для покупателей, которые платят наличными.
- Список необходимых документов меньше, чем при оформлении автокредита.
- Отсутствуют ограничения по типу автомобиля и месту его приобретения. В частности, условия потребительского кредитования отличаются тем, что позволяют взять модель с пробегом. При выборе альтернативных вариантов, включая автокредит, это не гарантируется.
- Залог в большинстве случаев не требуется. А в рамках залоговых программ заемщикам предлагают больше выгодных условий, плюс ниже процентная ставка.
- Обычно потребительский кредит можно закрыть досрочно без каких-либо штрафов и комиссий. Но всё же обязательно ознакомьтесь с условиями – от банка к банку они могут отличаться. То же самое касается и вышеперечисленных пунктов.
Какие минусы имеет стандартный кредит в контексте приобретения машины:
- Чтобы компенсировать вероятные риски, финансовые организации устанавливают не самые выгодные процентные ставки.
- Вам может понадобиться поручитель.
- Из предыдущего пункта следует, что, отличаясь более доступными условиями, потребительский кредит подразумевает относительно небольшую сумму. Его основное назначение – бытовые нужды со средними затратами, а не дорогостоящие приобретения. Хотя увеличение лимитов по займу возможно за счет поручительства и большего числа справок, определенные категории граждан (студенты, самозанятые, пенсионеры) не смогут себе этого позволить.
Ответ на вопрос «как выгоднее занять средства на покупку автомобиля – взяв потребительский кредит в банке или автокредит в салоне?» не может быть однозначным. И в том, и в другом случае преимущества и недостатки могут несколько отличаться от перечисленных в статье ввиду наличия у кредиторов специальных программ, акций, бонусов и льготных условий. Но знание базовых характеристик, несомненно, поможет вам лучше сориентироваться.
Плюсы и минусы автокредита
Теперь посмотрим, чем автокредит отличается от обычного кредита, какие позитивные и негативные аспекты есть у него. Начнем с того, что это вид целевого кредитования, а потому при указании цели займа необходимо будет четко обозначить модель и бренд выбранного автомобиля. Оформляется автокредит быстро и по «адекватному» перечню документов.
Довольно часто в салоне уже присутствуют представители банка-партнера, поэтому узнать решение по заявке и получить средства можно прямо на месте. Процентная ставка выгодно отличается от таковой у потребительских кредитов и составляет примерно 12-17 %. Подробнее о плюсах и минусах автокредита вы узнаете из таблицы:
Особенности автокредитования | |
Преимущества | Недостатки |
Доступная процентная ставка, размер которой определяется первоначальным взносом. | Внесение первоначального взноса объемом до 20 % от суммы займа является необходимым условием. |
Проводятся привлекательные акции, благодаря которым можно купить машину с хорошей скидкой. | Приобретение страхового полиса КАСКО также обязательно, а это 8-15 % от стоимости автомобиля. |
Богатый выбор программ кредитования, в частности, есть возможность взять автокредит с государственной поддержкой. | Пока действует кредитный договор, транспортное средство будет находиться в залоге у банка. Если заемщик злоупотребляет задержками регулярных платежей, банк имеет право выставить машину на торги, чтобы компенсировать свои убытки. |
Быстрая процедура оформления. Часто практикуется экспресс-вариант, позволяющий получить автомобиль в распоряжение прямо в день выдачи займа. | В обмен на возможность погасить кредит досрочно большинство банков-партнеров автосалонов требуют уплату комиссионного сбора. |
Не нужно привлекать поручителя. За несколько последних лет банки смягчили условия предоставления автокредитов, перестав требовать дополнительные гарантии. | Диапазон доступных для выбора марок автомобилей не отличается многообразием. Самые выгодные программы кредитования действуют для весьма ограниченного ряда моделей. |
Можно воспользоваться схемой Trade in, то есть сдать свою старую машину и получить новую за доплату (уточняйте наличие этой услуги). | |
При автокредитовании банки, как правило, отличаются более лояльным отношением к просроченным платежам и нередко идут навстречу клиентам. |
Чем отличается автокредит от потребительского кредита: подробный разбор
- Залог транспортного средства. При оформлении автокредита приобретаемую машину необходимо передать в залог банку в качестве обеспечения по займу. Для финансового учреждения это гарантия на случай невозврата кредитных средств: у клиента, утратившего платежеспособность, автомобиль конфискуют и реализуют на торгах.В этом плане потребительский кредит отличается тем, что даже в залоговых программах не обязательно закладывать само транспортное средство. А значит, заемщик не так сильно рискует потерять новое авто в случае проблем с ежемесячными платежами.
- Оформление договора. Процедура оформления автокредита занимает меньше времени и в целом довольно простая по сравнению с процессом выдачи стандартного займа. Обусловлено это как раз тем, что банк, имея залог в виде машины, не нуждается в дополнительной подстраховке.В рамках потребительского кредитования данный аспект обычно усложняется из-за привлечения поручителя, на которого ложится часть ответственности за возврат денег. То есть, если автовладелец не справляется с погашением долга, тот взыскивается с поручителя. Выступить в этой роли может и родственник покупателя, и просто знакомый, и работодатель. От созаемщика поручитель отличается тем, что не является равноценным участником сделки и не имеет прав на приобретенное в кредит имущество.
- Возможность распоряжения автомобилем. Поскольку по условиям автокредита машина находится в залоге у банка (ПТС забирают на хранение), клиент не может распоряжаться ею – дарить, продавать, менять. А потребительский кредит это позволяет. Например, если у вас возникли трудности, вы можете устранить или уменьшить задолженность за счет средств, вырученных с продажи авто.
- Страхование по КАСКО. При покупке автомобиля с помощью потребительского кредита страховать его от повреждений и угона по полису КАСКО не обязательно. В случае с автокредитом это, наоборот, одно из главных требований, так как банку крайне важна сохранность залогового имущества, которое ему, возможно, придется перепродавать. Страхование КАСКО – достаточно дорогая услуга. В среднем это 8 % от цены транспортного средства, но в некоторых случаях ее стоимость доходит до 15 %.
- Стоимость кредита (проценты). Если оценивать, чем кредит отличается от автокредита по вышеперечисленным параметрам, напрашивается вывод, что первый вариант выгоднее и несет меньше рисков. Отчасти это так, но огромный минус в том, что автомобиль, скорее всего, обойдется вам дороже из-за более высоких процентов, чем по автокредиту. Ставка может отличаться в целых 1,5-2 раза, а это уже огромная переплата.
Условия предоставления обычного кредита и автокредита
Из представленной ниже сравнительной таблицы вы получите более конкретную информацию о том, чем отличается по условиям автокредит от обычного кредита.
- Гражданство
- Возраст
- Вид занятости
- Стаж на текущем рабочем месте
- российское
- от 18 до 75 лет
- полная
- не < 3-х мес.
- российское
- от 21 до 65 лет
- полная
- не < 6 мес.
- новая;
- подержанная, но не старше 5 лет, если это отечественная марка, и не старше 10 лет, если выбор пал на иномарку.
- паспорт;
- справка, подтверждающая уровень доходов;
- удостоверение водителя.
- паспорт;
- справка, подтверждающая уровень доходов;
- один документ из следующих: СНИЛС, мед. полис, военный либо студ. билет, удостоверение водителя.
Не забывайте всё же ознакомиться с правилами выбранного вами банка – они могут несколько отличаться от приведенных в таблице.
Что лучше: автокредит или потребительский
Как мы уже выяснили, даже разобравшись, чем отличается кредит от автокредита, нельзя однозначно сказать, который из них лучше и выгоднее. Предлагаем изучить несколько распространенных ситуаций, которые помогут вам сделать правильный выбор в зависимости от того, какая из них вам ближе.
- Размер первоначального взноса. Когда человек уже накопил почти всю сумму, требуемую для покупки автомобиля, оптимальным вариантом будет потребительский кредит. Допустим, машина стоит 1 200 000 руб. Вы берете заем сроком на год, с необходимостью первоначального взноса в размере 1 000 000 руб. Сумма кредита в таком случае составит 200 000 руб.
Соблазн воспользоваться альтернативным вариантом всё равно велик ввиду того, как выгодно отличается ставка по автокредиту. Если это, скажем, 16 % годовых, то потребительский заем оформят уже под 26 %. Но достаточно осознать, что стоимость КАСКО страхования обойдется в половину от полученной суммы, чтобы рассеять сомнения.
Напоследок обратим ваше внимание на то, что методы расчета стоимости кредита в разных банках отличаются, в связи с чем мы рекомендуем подробно разузнать о нескольких заинтересовавших вас предложениях и сравнить их между собой. Причем обращать внимание нужно не на процентные ставки, заявленные в рекламных материалах, а на полную стоимость займа, которая может увеличиваться за счет некоторых дополнительных выплат.
Главные отличия автокредита от классического кредита
Между программами автокредита и потребзайма есть важное сходство – банк выдает средства заемщику за определенное вознаграждение (проценты). В остальном параметры автокредита и потребительского кредита серьезно отличаются:
- Автокредит представляет собой целевое финансирование конкретной сделки — покупки автомобиля с согласованными параметрами, характеристиками, местом и условиями оформления.
- Потребительский займ – это выдача заемной суммы, установленной по согласованию с банком с учетом платежеспособности, надежности клиента, без согласования цели расходования средств и условий приобретения.
Между нецелевым и целевым займами основное различие заключается в степени вовлеченности банка в будущую сделку покупки автомобиля. Поскольку по автокредиту банк выступает в роли залогодержателя, он будет заинтересован в том, чтобы предмет залога оказался высоколиквидным транспортным средством с минимальным риском потери в стоимости. Выдавая крупную сумму, кредитор принимает гарантии возврата одолженной суммы в виде залогового обеспечения.
Если заемщик перестает гасить долг или отказывается от платежей полностью, банк получает судебное предписание и в принудительном порядке продает залоговую машину, чтобы вырученными средствами закрыть образовавшийся долг.
Поскольку условиями классического потребзайма не предусмотрено оформление залога, банк несет повышенные риски при возникновении проблем с погашением. Отсутствие обеспечения влечет за собой необходимость принятия иных мер по финансовой защите через поднятие ставки, сокращение суммы и срока и т.д.
Стоит подробнее изучить, чем отличается автокредит от потребительского кредита, и сделать правильные выводы.
Максимальная сумма
Поскольку потребзайм не обеспечен залогом, банк выдает ограниченные суммы, не превышающие 1,0-1,5 миллионов рублей. Это максимальная сумма, которую банк согласует только после тщательной проверки личности заемщика и при наличии достаточных документальных подтверждений в высокой платежеспособности человека. Для граждан, получающих средний доход, сумма вряд ли превысит 0,5 миллиона рублей для покупки бюджетного авто.
В рамках целевого кредитования банк исходит не только из платежеспособности, но и из ликвидности покупаемого авто. Максимальный лимит по автозайму увеличен до 5-8 миллионов рублей, что вполне покрывает финансовые потребности заемщика и не ограничивает в выборе категории и класса транспорта.
Страховка
Есть два варианта страхования при оформлении банковского кредита для покупки авто:
- Личная страховка с защитой жизни и здоровья заемщика.
- Добровольное КАСКО.
Личный полис часто приобретается в рамках нецелевого кредита для предоставления банку гарантий, что долг будет выплачен в полном объеме независимо от состояния здоровья и трудоспособности человека. При наступлении страхового события (несчастный случай, инвалидность, смерть) страховая компания выплатит остаток долга банку, погасив финансовые обязательства страхователя.
Страховка КАСКО приобретается при покупке автомобиля с целью предоставить максимальную финансовую защиту на случай негативных событий в отношении транспортного средства. Банк, принимая в качестве залога покупаемый автомобиль, часто настаивает на покупке полиса КАСКО, который покроет убытки при утере транспорта и поможет восстановить машину в случае повреждений в процессе эксплуатации. Полис не входит в список обязательных документов по автокредиту, однако без него согласовать выдачу денег на покупку авто удается редко.
Отказываясь от страхования КАСКО, заемщик столкнется с повышением ставки, с помощью которой банк компенсирует возможные риски утраты залогового автомобиля.
Если нет желания переплачивать за страховку по 5-10% от стоимости авто ежегодно, выбирают обычный потребительский заем. Отказываясь от полиса КАСКО, заемщик должен понимать, что в случае угона, хищения, тотальной гибели авто, он продолжит выплачивать долг банку до полной ликвидации обязательств, несмотря на отсутствие транспорта, ради которого был получен целевой кредит.
Особенность автокредитного КАСКО – в оформлении выгодоприобретателем банка, выдавшего целевую ссуду. Именно он получит выплату при наступлении страхового случая и погасит ею кредит.
Субсидирование автокредитов государством
Иногда выбор в пользу автокредита очевиден – будущий автомобилист входит в льготную категорию граждан, которым дано право на использование государственной с субсидии на покупку машины.
Если человек собирается купить свой первый автомобиль, но не имеет достаточных сбережений, он сможет стать участником программы «Первый автомобиль» и получить скидку в 10% от стоимости нового авто.
Для семейных граждан, воспитывающих 2 несовершеннолетних подопечных, разрешается воспользоваться такой же 10-процентной скидкой в виде субсидии.
Государство устанавливает определенные требования и к автомобилю, исключая из списка доступных транспортных средств элитные модели и иномарки, произведенные за рубежом. Стоимость льготного авто не может быть выше 1,5 миллионов рублей.
Субсидирование предусмотрено исключительно в рамках целевого кредитования, т.е. по автокредиту. Подобное предложение действует по кредиту в Сбербанке (оформляется через дочернюю структуру Сетелем банк). Если используется обычный потребительский заем, участие в субсидировании не предусмотрено.
Первоначальный взнос
Доля кредитных средств, участвующих в покупке автомобиля, может быть разной. Одним заемщикам не хватает всего 10-20%, у других и вовсе нет сбережений для приобретения транспорта.
С помощью потребзайма можно купить авто полностью за кредитные средства (подержанный недорогой транспорт без претензий к техническому состоянию, месту производства, возрасту ТС). Найти программу автокредитования с нулевым первым взносом крайне сложно, а процентная ставка по таким продуктам оказывается выше.
Залог
Оформление залога банку – неотъемлемая часть договора по автокредиту. Банк, выдавая крупную сумму, требует дополнительное обеспечение в виде залога на покупаемый автомобиль. В течение всего срока погашения ПТС (оригинал) хранится в банке, а автовладелец ограничен в праве распоряжения имуществом – ни продать, ни подарить заложенное авто невозможно.
Если в ближайшем будущем планируется продать или обменять авто на другой транспорт, оформление залога станет серьезным препятствием.
При оформлении потребзайма залоговое обеспечение условиями договора не предусмотрено. Клиент получает сумму и тратит ее на любые цели, а банк принимает на себя определенные риски, связанные с выдачей необеспеченного займа.
Особенности кредитного договора
Исходя из разницы в условиях оформления двух кредитных продуктов, возникают отличия в текстах подписываемых договоров.
- Допусловия. Нецелевой заем представляет собой процесс выдачи денежной суммы на определенный срок без дополнительных условий. Автозайм предполагает обязательное оформление договора о передаче ТС в залоговое обеспечение.
- Получатель денежных средств. Отношения по потребзайму ограничены между банком и заемщиком. Именно ему банк перечисляет или выдает средства наличными. По автозайму средства перечисляют по реквизитам продавца (автосалона), исключая участие заемщика в расчетах.
- Основные параметры кредитования – процентная ставка, сроки, сумма. Условия по целевому займу более соответствуют потребностям будущего автовладельца – меньше процент, больше сумма, дольше срок.
При оформлении кредитного договора уделяют внимание каждому пункту, обращая внимание на раздел с ответственностью и обязанностями сторон.
Процентная ставка
Принято считать, что наиболее дорогой кредит – потребительский, со средней ставкой в 15-25%. Переплата по автокредитам может серьезно различаться, в зависимости от выбранной программы. В рамках акции и предложений кэптивных банков переплата снижается до 2,5-5,0% в год.
Средняя ставка по автозаймам незначительно ниже – 10-15% годовых, без учета расходов на ежегодное продление КАСКО.
Чтобы правильно определить наиболее выгодный кредитный продукт, следует рассчитать итоговую переплату за весь период предполагаемого кредитования (потребзайм и автокредит), прибавив к ней сопутствующие возможные расходы на страховку (личную, КАСКО).