Когда лучше делать рефинансирование кредита

При оформлении кредита каждый клиент старается выбрать удобный для себя размер платежа и наименьшую процентную ставку. Но иногда в силу разных причин текущий кредит становится слишком обременительным. В этом случае можно обратиться в банк за рефинансированием кредита, чтобы пересмотреть условия текущего займа.

Рефинансирование предлагает большинство российских банков, но процедура имеет особенности. Эта статья расскажет, какую задолженность разрешено рефинансировать и когда это можно и нужно делать, чтобы получить максимальную выгоду.

Суть процедуры

Рефинансирование старых кредитов — это выдача нового займа для погашения текущей задолженности. Новый кредит можно взять в том банке, где был получен первоначальный, или в другой организации, условия которой вам подходят.

Схема проста: клиент берет заем, сумма которого сразу перечисляется в банк, выдавший первоначальный кредит. Долг с процентами погашается, старое обязательство прекращает действовать. Теперь у заемщика новый долг на новых условиях.

• уменьшить финансовую нагрузку — снизить процентную ставку, изменить график выплат по кредиту, продлить или сократить общую продолжительность обязательства;
• избежать штрафов за просрочку и нарушение обязательств, негативных записей в кредитной истории;
• объединить несколько кредитов в один — так проще контролировать выплаты;
• избежать переплат, которые доходят до 100–200 тысяч рублей.

Финансовым организациям важны клиенты, и они разрабатывают программы, упрощающие погашение старых кредитов. Но есть одно важное требование: рефинансирование возможно, только если с момента получения кредита прошло не менее 2 месяцев. Существуют и другие особенности, которые нужно учитывать пред обращением в банк.

Какие кредиты рефинансируют: условия и особенности

Рефинансирование кредита применимо к долгам по ипотеке, кредитным картам, автокредитам и потребительским ссудам. В ряде банков можно переоформить даже задолженность по дебетовым картам с овердрафтом.

Сначала узнайте о возможности рефинансирования кредита в своем банке: в этом случае не придется собирать новый пакет документов и проходить длительные проверки. Однако это может быть невыгодно: например, при ипотеке часто используют схему рефинансирования, при которой на время, пока действуют старые условия банка, применяется повышенная процентная ставка, так как формально обеспечения по ссуде в момент переоформления договоров нет. Только после заключения нового договора проценты будут начисляться на выбранных вами условиях.

При рефинансировании в другом банке переплаты по процентам можно избежать, но срок выдачи кредита может быть большим.

Срок, на который можно оформить новый кредит, зависит от его типа. Для ипотеки это, как правило, до 30 лет, для кредитов на автомобиль — до 10. Для ссуд на покупку техники чаще всего устанавливают порог от года. Потребительские кредиты выдаются на срок до пяти лет.

В законодательстве не указывается, через какой временной промежуток и сколько раз можно рефинансировать кредит, но банки обычно разрешают рефинансировать один кредит не более двух раз. Кроме этого, есть еще ряд условий:

• остаточный срок первоначального кредита — не менее двух месяцев, зависит от суммы кредита;
• срок внесения последнего платежа по обязательствам — от полугода после заключения договора на рефинансирование;
• при повторном рефинансировании — разница между перекредитованиями минимум в год.

Банки устанавливают стандартные требования к заемщикам: совершеннолетие, ограничение возраста заемщика, уровень дохода, наличие других долговых обязательств, имущества в залог. Получить информацию об условиях можно при обращении в конкретный банк.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование оправдано, если с момента оформления кредита прошло не более половины периода. Это связано с аннуитетным характером большинства платежей. Проценты по кредиту вносятся в первую половину периода, тогда как тело долга остается почти нетронутым, и вы столкнетесь с серьезными переплатами.

Как правило, рефинансирование выгодно, если ставка по новому кредиту составляет от 9%, а разница между старой и новой ставкой — от двух процентных пунктов. Обращайте внимание на комиссии и пересчет процентов за досрочное погашение ссуды, чтобы вам не пришлось переплачивать.

Большинство экспертов полагают, что лучший срок для подписания нового кредитного договора — не ранее, чем через полгода после подписания старого, но не позднее, чем за шесть месяцев до погашения кредита. Такой срок позволит:

• минимизировать переплаты по высоким процентным ставкам — если слишком поторопиться, можно не ощутить разницы, при затягивании вы упустите выгоду;
• получить от нового банка выгодные условия по рефинансируемому кредиту — у организации будет достаточно информации о добросовестности заемщика;
• перенести тело долга в новый договор, который вас устраивает.

Как рассчитать рентабельность рефинансирования и оформить договор

При рефинансировании ипотеки и других долгов необходимо сравнить как можно больше предложений. В этом помогают кредитные калькуляторы и инструменты финансового анализа для расчета рентабельности ссуды. Составьте список банков, вызывающих у вас доверие, определите параметры и сравните их.

Чтобы рассчитать выплаты по кредиту и расходы на его обслуживание, понадобится знать:

Долгая отдача. Когда стоит рефинансировать кредит и как это сделать

В 2021 году в России на 40% выросло количество кредитов: до 6,9 трлн рублей*. Сейчас на одного россиянина приходится в среднем 2,2 займа. И сложная экономическая ситуация 2022 года может сохранить эту тенденцию.

При этом шансы выплатить кредит у россиян снижаются — это показывает рост банкротств. Снизить долговую нагрузку может рефинансирование займа. «Секрет фирмы» вместе с экспертами разбирался, когда эта процедура выгодна для физлиц и юрлиц и как оценить её возможные риски.

Есть два способа облегчить кредитную нагрузку в сложной ситуации.

** Реструктуризация . С ней, например, можно увеличить оставшийся срок с двух лет до трёх, чтобы уменьшить ежемесячный платёж. Или взять кредитные каникулы . Пройти реструктуризацию можно только в том банке, в котором оформлен кредит.

Рефинансирование . Например, можно взять дополнительный кредит на 100 000 рублей или объединить несколько договоров в новый общий, чтобы было проще контролировать выплаты.

Благодаря рефинансированию снижается кредитная нагрузка, не отражаясь негативно на кредитной истории.

По словам Марины Ляшковой, помощника юриста практики проблемной задолженности юридической фирмы «Солнцев и партнёры», физические лица могут рефинансировать ипотечные, потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам, в том числе овердрафт.

Юридические лица могут рефинансировать доверительные займы, инвестиционные кредиты, автокредиты, целевые кредиты на оборотные средства, покупку коммерческой недвижимости и оборудования.

Главное отличие рефинансирования от реструктуризации кредита заключается в том, что реструктуризация кредита подразумевает изменение основных условий действующего кредитного договора.

Общие условия рефинансирования:

• Подать запрос можно только спустя два месяца после оформления кредита.
• Остаточный срок изначального займа не должен быть меньше двух месяцев.
• Если заявитель уже проходил рефинансирование, повторно запустить процедуру можно не раньше, чем через год.
• У заявителя нет текущих просроченных задолженностей и в последний год.

Каждый банк устанавливает минимальную сумму рефинансирования. Например, Сбербанк работает только с кредитами от 30 000 рублей и до 3 млн рублей. А максимальный срок договора — пять лет.

У «Альфы» нижняя планка от 50 000 рублей, верхняя — 3 млн рублей, а договор можно заключить на срок от 2 до 7 лет. У Тинькофф-банка ограничения по суммам зависят от типа займа, но если их несколько, то не больше 2 млн рублей. Нижняя граница — 50 000 рублей.

Срок договора от 3 до 36 месяцев.

Рефинансировать можно несколько кредитов сразу, но сколько именно — зависит от условий банков, выдавших их . Это может быть и пять, и семь, и десять (обычно не более). Кроме того, не каждый банк разрешает рефинансировать свой же кредит: ему может быть невыгодно переводить клиента на более низкую ставку.

Поэтому чаще всего рефинансирование — оформление договора в новом банке.

Когда лучше делать рефинансирование кредита

Взяли кредит на четыре года, регулярно платили в течение двух лет, но потеряли работу? Вы можете обратиться в банк и попросить об отсрочке платежа или рефинансировать кредит. Но для этого нельзя накапливать долги и допускать просрочек по оплате. По рефинансированию придется выполнять финансовые обязательства перед банком, но платить будете меньше, а по кредитным каникулам вам предоставят отсрочку до шести месяцев.

Рассказываем, на каких условиях банки выдают рефинансирование и кредитные каникулы, и кому что больше подойдет.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование означает, что вы берете кредит в другом банке и этими деньгами погашаете долг. Например, оформили кредит в Сбербанке под 12% годовых, но через семь месяцев увидели выгодное предложение от ВТБ, где ставка по кредиту составляет всего 7%. Вы обращаетесь в ВТБ за рефинансирование старого кредита, получаете согласие Сбербанка и деньгами ВТБ рассчитываетесь по долгу.

Для рефинансирования кредита нужно получить одобрение старого банка и нельзя допускать просрочек. Если были долги, в рефинансировании откажут. Банки разрешают рефинансировать кредиты, по которым заемщик платит более шести месяцев.

Одно из преимуществ рефинансирования — возможность объединить несколько кредитов в разных банках и платить одному кредитору.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы означают льготный период, когда заемщику предоставляют отсрочку платежа. Делается это для того, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, платить только проценты, но не тело кредита или временно не платить совсем. Кредитные каникулы подходят заемщикам, которые потеряли работу или попали на длительный больничный и у них нет денег.

Просто по заявке банк не одобрит кредитные каникулы. Заемщику придется доказывать, что у него ухудшилось материальное положение. Для этого потребуется предъявить справку с места работы 2-НДФЛ с выпиской о зарплате или больничный лист.

Если потеряли работу и нечем платить, возьмите в качестве доказательств выписку с биржи труда. Менеджеры рассмотрят предоставленные документы и вынесут вердикт. Максимальный срок кредитных каникул — до года, но большинство российских банков дают отсрочку платежа до шести месяцев.

Когда обращаться за рефинансированием?

Обращаться за перекредитованием нужно в том случае, если вы хотите платить меньше. Но если потеряли работу, и нет денег, рефинансирование вам не поможет, т. к. все равно придется платить кредит. Выгода рефинансирования в том, что вы выбираете меньшую ставку по процентам. И еще — это возможность объединить несколько кредитов в один.

Например, у вас три кредита в разных банках по ставке 10%, 12% и 15%. Но вы нашли банк, который предлагает оформить рефинансирование и объединить все долги в один по ставке 8%. Вам придется платить меньше, т.

к. уменьшается размер переплаты и будете вносить плату в один банк. Но когда денег нет, рефинансирование не поможет.

Это больше способ сэкономить деньги на оплате процентов.

Что выгоднее: каникулы по кредиту или рефинансирование, когда нет денег?

При отсутствии денег и источников дохода выгоднее оформлять кредитные каникулы. Рефинансирование не поможет, т. к. вы не сможете снять кредитные обязательства. С помощью рефинансирования получится уменьшить ставку по процентам, но отдавать долги все равно придется.

А для получения отсрочки на определенное время нужно выбирать кредитные каникулы. С помощью этого инструмента сможете временно избавиться от долгов и сосредоточиться на поиске работы. Например, вас уволили, и вы активно ищите новую работу. Оформите кредитные каникулы на шесть месяцев, предъявите документы, что потеряли работу, и сейчас нет денег.

Банку не выгодно накапливать должников, поэтому менеджеры могут пойти на уступки. За это время найдете работу и сможете возобновить ежемесячные оплаты по кредиту. Благодаря кредитным каникулам удастся избежать пени и штрафов.

Подпишитесь на нашу рассылку, и будьте в курсе актуальных статей по кредитованию и финансам.

Что случилось с рефинансированием потребительских кредитов

Чаще всего граждане обращались за услугой рефинансирования, если хотели снизить процентную ставку по действующему кредиту. Несмотря на то, что у перекредитования есть и другие задачи, снижение переплаты и ставки — основная цель граждан.

Самым благоприятным периодом для проведения рефинансирования кредита стал июнь 2020 — апрель 2021 года. В течение этого срока банки устанавливали самые выгодные условия по программам перекредитования. Вполне реально было перевести кредит из ставки 15-17% под 8-9%, а то и ниже.

Процентная ставка по рефинансированию кредитов напрямую зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. В указанный выше период она была минимальной за всю свою историю. После началось ее повышение.

В благоприятный период КС составляла 4,25%, тогда все кредиты были самыми дешевыми за историю. Но если экономическая обстановка в стране меняется, ЦБ увеличивает КС. В итоге сначала она поднялась до 5%, потом до 6,5%, до 9,5% Рефинансирование стало постепенно дорожать.

А в конце февраля 2022 года Центральный Банк провел рекордное увеличение ключевой ставки до 20%. После этого рефинансирование кредитов физических в стране практически встало, точно также как и выдача новых кредитов и ипотеки. Они стали непомерно дорогими, ставки поднялись до 25-30%.

Рефинансирование стало нецелесообразным

В 2022 году выгодного рефинансирования просто не стало. Люди шли за ним с целью уменьшить ставку, но текущие проценты отбили все желание. Если раньше ставка в 18-20% считалась крайне дорогой и заемщики обращались за перекредитованием под 8-12%, то в марте 2022 года банки просто не могли предложить меньше 22-25%.

Понятно, что и желающих проводить такую сделку не оказалось.

Банкам даже не пришлось замораживать программы перекредитования, люди сами, видя актуальные условия, передумали подавать заявку. А некоторые банки и вовсе убрали из своих линеек программу рефинансирования кредитов физ лиц.

Что сейчас происходит со ставками по перекредитованию

Центральный Банк начал снижать ключевую ставку, вслед за ним стали уменьшать свои проценты и банки. Сначала КС опустилась до 17%, после до 14%. По прогнозам экспертов, если не случится никаких непредвиденных событий и ударов по экономике, КС плавно будет снижаться и к концу 2022 года опустится до 10-11%.

Если рассматривать, стоит ли проводить рефинансирование кредита, то сейчас стоит воздержаться до лучшего времени. Даже с учетом снижения КС до 14% проценты по кредитам все равно высокие, предложений с реальной ставкой в 15-17% практически нет.

Рефинансирование лучше отложить до лучших времен. Ситуация со ставками по прогнозам должна стать лучше осенью и в конце 2022 года.

Лучшие предложения банков

На практике лучшими предложения все же назвать нельзя, так как с точки зрения выгодности они все равно негативные. Но если вам все же крайне необходимо провести перекредитование, лучше обращаться в крупные банки. Они всегда разрабатывают более интересные и выгодные предложения.

Сбербанк

Можно удивиться, но рефинансирование кредитов в Сбербанке в 2022 году стало одним из самых дорогих по рынку. Он устанавливает большой диапазон процентов, для клиентов сторонних банков — это 21,9-29,9%. Если перекрываются только кредиты, взятые в самом Сбере, — 19,9-29,9%.

Сейчас в ВТБ вообще нет отдельной программы рефинансирования. Он предлагает проведение перекредитования путем оформления стандартного кредита наличными. В его описании банк указывает на радужные “от 9,9%”, но если углубиться в тарифы, реальный диапазон процентов — 9,9-34,5%.

Банки часто хитрят, указывая нереальную минимальную ставку. Если смотреть объективно, она не может быть меньше текущей ключевой ставки ЦБ РФ.

Альфа-Банк

В описании условий проведения рефинансирования кредитов в 2022 году Альфа-Банк указывает ставку “от 11,9%”. Но если изучить тарификацию предложения, там указан диапазон 11,9-33,99%. И тут точно лучше ориентироваться на предел, ближе к максимальному.

К сожалению, если вы ищите лучшие предложения по рефинансированию кредитов в 2022 году, их просто нет. Перекредитование стало дорогим, как и кредиты наличными.

Когда в рефинансировании есть смысл

Это актуально, если вы взяли кредит в марте 2022 года, когда процентные ставки достигли максимального и рекордного пика. Многие в тот период отказывались заключать кредитные договора, но некоторые по личным причинам были вынуждены соглашаться на текущие условия.

Если вы взяли ссуду в тот период под 25-30% и выше, смысл в проведении перекредитования есть. Но лучше немного подождать, по прогнозам в июне, а после в сентябре, ЦБ снизит КС на пару пунктов, условия будут более выгодными.

В любом случае смотрите на текущую ставку по своему кредиту и на проценты, предлагаемые по перекредитованию сейчас. Если прежняя ставка все равно выше, используйте онлайн-калькулятор, чтобы рассчитать объективную выгоду. Если с момента заключения договора прошло больше 50% срока, сделка не всегда целесообразна.

Другие причины для перекредитования

Целью проведения рефинансирования кредита в 2022 году может быть не только уменьшение процентной ставки. В этом случае, возможно, для вас будет смысл в его проведении, даже если ставка при этом станет выше. Причинами могут быть:

• возникли проблемы с оплатой, а под программу официальных кредитных каникул вы не попадаете. Тогда можно провести рефинансирование, увеличив срок и уменьшив платеж;
• есть необходимость вывести квартиру или авто из-под залога (то есть был оформлен кредит с залогом). После проведения рефинансирования ссуда преобразуется в обычный кредит наличными, обременение с залога будет снято;
• объединение нескольких кредитов в один, чтобы платит было проще и выгоднее. Но тут важно делать расчеты и считать, действительно ли это будет выгодно. Если действующие кредиты относительно дешевые, лучше ничего не предпринимать.

Если вы решите сделать рефинансирование по одной из указанных выше причин, будьте готовы к тому, что ставка и переплата будут серьезно увеличены.

Что по этому поводу думают банки

Они прекрасно понимают, что ставки по рефинансированию кредитов в 2022 году делают эту процедуру совершенно бессмысленной. Некоторые и вовсе убрали со своих сайтов информацию о перекредитовании.

Если же заемщик решит обратиться в банк за рефинансированием, ему стоит ожидать более серьезных проверок. Сейчас, когда уровень платежеспособности населения падает, банки не горят желанием связываться с потенциально проблемными заемщиками.

В целом, можно сделать вывод, что во втором квартале 2022 года рефинансирование встало, так как смысла в его проведении просто нет.