Какая статья по сроку давности по кредиту

При оформлении кредита практически каждый человек планирует погасить его как можно скорее, но это не всегда удается. Существуют ли законные способы освобождения от кредита в ситуации, когда долг не выплачивался? После истечения срока исковой давности (СИД) должники имеют возможность полностью освободиться от своих обязательств. R.TIGER рассказывает, когда можно рассчитывать на аннулирование долга.

Понятие исковой давности

Итак, прежде всего определимся, что представляет собой исковая давность (ИД). Под ИД понимают период, на протяжении которого банковское учреждение имеет право направлять должнику требования. При оформлении кредита, предоставляемого банком, срок предъявления требований не может превышать 3 года.

При этом ошибочно думать, что через указанное время заемщик может просто забыть о своих кредитных обязательствах. Чтобы воспользоваться правом освобождения от долгов, нужно выполнить ряд условий:

• не обращаться в банк с просьбами об изменении условий договора (часто заемщики таким образом пытаются снизить кредитную нагрузку);
• не подавать заявление о перекредитовании;
• не просить банк пойти на какие-либо другие уступки;
• не вести переписку с кредитным учреждением.

При наличии фактов взаимодействия с банком течение СИД будут прервано (т.е. он, по сути, обнулится). Наряду с этим, и банк не должен делать попыток заставить должника выплатить долг (в т.ч.

до истечения СИД обращаться в суд с соответствующим иском). В дальнейшем, если банк подает заявление после его истечения, гражданин может подать ходатайство с просьбой аннулировать долг (важно не пропустить момент, так как оно подается до принятия решения).

С какого момента начинает действовать срок исковой давности?

Чтобы выяснить, когда начался отсчет СИД, нужно обратиться к ГК РФ (в ст. 200 этого НПА говорится о течении СИД) и документам по кредиту. Законом установлено, что СИД начинает отсчитываться с даты нарушения прав кредитора.

Однако, несмотря на существование ст. 200 ГК РФ, единого мнения среди судей, адвокатов и представителей банковских учреждений относительно начала отсчета СИД по-прежнему нет. Большинство судов при рассмотрении подобных дел придерживаются следующего мнения:

• срок ИД начинают считать с той даты, когда заемщик последний раз вносил платеж;
• дата оформления кредита и дата окончания во внимание не принимаются.

Так, например, договор может быть заключен в 2015 году (на 3 года), последний платеж совершен в 2017 году. Соответственно, СИД истечет в 2020 году. Ряд судов трактуют норму иначе и начинают отсчитывать СИД с даты, которая указана в договоре как дата окончания его действия.

Но, к счастью для граждан, эта позиция не получила широкого распространения.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности?

Банку не запрещено обращаться в суд после того, как СИД прошел (некоторые организации данным правом активно пользуются). Более того, судья не обязан проверять состояние СИД, поскольку обязанность по защите своих прав возлагается на гражданина, у которого образовалась задолженность.

Важно! В ситуации, когда банк направил иск в суд, но вы точно уверены, что СИД уже истек, нужно предоставить соответствующие доказательства. Если суд примет положительное для заемщика решение, банку будет отказано в иске (т.е. гражданин освобождается от обязанности погашать долг и может не опасаться санкций).

Могут ли коллекторы подать в суд, если срок исковой давности прошел?

Продажа долга коллекторам — распространенная ситуация (особенно если вы заняли деньги в небольшом банке). Причем банки часто продают долги после прохождения СИД (т.е. когда возвращение долга законными методами становится практически невозможным).

Деятельность коллекторских агентств вызывает справедливые претензии со стороны граждан, так как представители этих организаций часто пытаются получить долг запрещенными способами (действуют при помощи угроз, применяют физическую силу и т.д.). Наряду с этим коллекторы (как и банковская организация) обладают правом обращения в суд.

Важно! Передача долга коллекторам не прерывает течение СИД. Поэтому, даже если коллекторское агентство инициировало судебное разбирательство, должник вправе предоставить доказательства того, что СИД уже истек. Признание судом факта истечения СИД делает невозможным предъявление каких-либо требований к гражданину со стороны коллекторов (т.е.

по сути должник освобождается от долга и может не опасаться визитов приставов и других проблем).

Таким образом, списать долг при условии истечения СИД возможно, но это непростая задача. И, конечно, мы не рекомендуем брать кредит в надежде на то, что банк через 3 года аннулирует все долги. Нередко такие попытки получить деньги и избежать погашения задолженности приводят к неблагоприятным последствиям (арест счетов, конфискация имущества и т.д.).

Разработать правильную стратегию поведения, подготовить документы и защитить ваши права в суде поможет профессиональный юрист. Обращение к специалисту — гарантия того, что ваши права и интересы не будут нарушены банком или коллекторским агентством, а списание долга произойдет с наименьшими сложностями.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Срок исковой давности по кредитам физических лиц

Гражданский кодекс РФ определяет срок исковой давности по просроченным кредитам. Он ограничен тремя годами. Разберем, с какого момента начинается отсчет, какими правами обладают заемщики и кредиторы и что предпринять, если вам предъявили иск в суд.

В статье рассказывается:

1. Что такое срок исковой давности
2. Как рассчитывается срок исковой давности при просрочке по кредитам
3. Изменения срока исковой давности
4. Начало судебной процедуры по взысканию долга
5. Исковая давность по кредиту для поручителя
6. Исковая давность по кредиту умершего заемщика
7. Законна ли передача долга по кредиту коллекторам
8. В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством

Начало судебной процедуры по взысканию долга

Истец должен подать иск, пока не завершился срок давности. В противном случае ответчик может легко опротестовать притязания в свой адрес.

Однако это не значит, что суд не станет рассматривать иск. Согласно ст. 199 ГК РФ он обязан принять его, и если должник промолчит об окончании срока давности, то теоретически судья может принять позицию истца.

Но даже если ответчик получил оправдывающее решение суда, он все еще может стать объектом судебных тяжб. Например, в случае если он остался собственником залогового имущества. Снять обременение с недвижимости в такой ситуации будет непросто.

Есть другой, более надежный способ решить проблемы с задолженностями по кредитам, – рефинансировать их. Банки отказываются работать с вами из-за испорченной кредитной истории? С программой «Кредитный доктор» от Совкомбанка вы сможете «подлечить» ее всего за год-полтора.

Исковая давность по кредиту для поручителя

Исковая давность распространяется также на поручителя по кредиту – физическое лицо, которое берет на себя ответственность за платежеспособность заемщика.

Поручительство действует в течение определенного срока, прописанного, как правило, в кредитном договоре. Если он не указан, то по закону действие превышает срок кредита на 1 год. Этот временной период нельзя ни приостановить, ни продлить.

Законна ли передача долга по кредиту коллекторам

Да, если возможность переуступки прав на задолженность заемщика третьим лицам указана в договоре. В этом случае банк имеет полное право продать долг коллекторскому агентству. В большинстве случаев он сделает это задолго до завершения срока давности по кредиту.

А коллекторы зачастую не обращают внимания на такие юридические нюансы. Это значит, что они могут продолжать звонить вам и через 3 года, и через 5 лет.

В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством

Некоторые недобросовестные граждане сознательно уклоняются от погашения задолженности перед кредитной организацией. Они не отвечают на звонки, переезжают в другой город и т. п. В таком случае действия должника могут быть расценены как мошенничество и могут перевести судебные тяжбы из гражданской плоскости в уголовную.

Особенно это вероятно, если суд докажет, что заемщик не сталкивался с финансовыми трудностями, а просто решил не платить долг. В такой ситуации в пользу ответчика могут сыграть следующие обстоятельства:

кредит обеспечен залогом;

заемщик совершил хотя бы несколько ежемесячных платежей;

сумма долга незначительна.

При этом, если срок давности по кредиту уже истек, кредитор не имеет права преследовать заемщика в суде по факту мошенничества.

Стать должником перед кредитной организацией – весьма сомнительное удовольствие. Внимательно относитесь к своим финансовым обязательствам, и мы надеемся, что информация о сроке давности по кредитной задолженности станет всего лишь очередным зерном знания в копилке вашей эрудиции.

Определение

Термин «срок исковой давности по кредитам» представляет собой временной промежуток, который выделяется по закону для взыскания задолженности с ответственного лица, а именно заемщика, наследника или поручителя. Этот период устанавливается в ГК РФ (ст. 199) и равен трем годам.

Общие правила расчета

В законодательстве РФ нет четкого указания, с какого момента считать исковый период. По этой причине в судебной практике возникает множество интерпретаций. Рассмотрение судебных дел показывает, что точка отчета все время отличается.

Одни отчитывают трехлетний период с момента завершения договорных отношений с кредитором, а другие — со дня последнего взноса. По сути, любой официальный контакт банка и физического лица запускает отсчет снова. Всего существует несколько вариантов расчета.

Крайней точкой может быть:

1. День крайней выплаты по кредиту. В судебной практике на такой позиции часто настаивают заемщики, что нередко дает положительный результат.
2. Дата завершения кредитного соглашения. Такой способ расчета удобен кредитору, ведь тогда конечный исковый период отодвигается.
3. Момент последнего взаимодействия сторон (кредитора и заемщика). Здесь важно учесть, что общение по телефону или отправка письма не относится к этой категории.
4. День, когда банк узнал о неплатежеспособности заемщика.

Рассмотренные пути расчета срока исковой давности по кредиту не являются истиной. Каждый из вариантов может применяться в зависимости от сложившихся обстоятельства и мнения суда. Существуют и другие способы расчета, на которых нередко настаивают банки в судебных разбирательствах.

Ряд финансовых учреждений считают точкой отсчета день выплаты каждого конкретного платежа. Ниже рассмотрим несколько актуальных вариантов.

Кредитка

Получение денег по кредитной карточке и стандартный заем регулируются одним и тем же законом. Для такой задолженности срок давности равен трем годам. Разница заключается в тонкости точки отсчета, ведь у кредитки нет крайней даты кредитования. Стартом считается:

• день последней выплаты
• дата снятия средств с кредитной карты
• момент получения письма с решением кредитора о закрытии задолженности

В процессе рассмотрения дела суд вправе поменять точку отсчета, если удастся доказать встречу между работником кредитной организации и дебитором по поводу несвоевременно погашенной задолженности.

Постановление суда

По-иному обстоит ситуация по поводу задолженности перед банком после решения суда. Получение такого решения обязывает заемщика исполнить обязательства по кредиту перед займодателем. При этом срок исковой давности вообще не учитывается, ведь в силу вступают другие позиции закона, в частности, ФЗ №229, статья 21.

Гибель заемщика

В случае смерти должника долг никуда не девается. Вместе с другими материальными ценностями долги «прикрепляются» к наследникам, что оговорено в ГК РФ (статье 1112). Одновременно с этим наследополучатели не обязаны досрочно закрывать кредит.

Для них действует тот же договор, который был составлен между усопшим родственником и банком.По законам РФ для оформления наследства дается полгода после гибели человека или вынесения соответствующего судебного решения. В это время срок давности по исковому заявлению по кредиту останавливается. Это касается и начисления штрафов за просрочку.По истечении полугода наследники вправе вступить в свои права или отказаться от имущества.

В первом случае срок давности продолжает отсчитываться по обычной схеме.

Если наследополучатель отказался от права получения имущества, банк не может предъявить к нему финансовые претензии.

В случае отказа наследника от долгов и имущества кредитор может пойти следующими путями:

• потребовать погашения задолженности от исполнителя завещания
• обратиться в судебный орган с требованием покрытия долга за счет собственности усопшего

Отказ от наследования должен быть полным и окончательным. Непринятие наследства частично или возможность отзыва прежнего решения законом не предусмотрена.

Поручители

В ситуации с поручителями вопрос срока давности регулируется ГК РФ (статьей 367, пунктом 6). Здесь возможно два варианта:

1. В соглашении поручительства указан день начала и завершения финансовой ответственности по кредиту.
2. При отсутствии такой информации поручительство действует годовой период со дня завершения действия соглашения. Если кредитор в этот срок обратился с требованием о выплате долга, ее придется погасить. После прекращения обязательства какие-либо действия по отношению к сроку давности исключены.

Если в период действия соглашения между заемщиком и кредитором последний поменял ставку, но не согласовал этот момент с поручителем, факт поручительства нивелируется. В случае гибели должника для поручителя имеется два пути — продолжать вносить платежи за основного заемщика или перевести это обязательство на наследников.

Исковая давность вышла: что дальше

Истечение рассматриваемого периода снимает с должника обязательства по выплате задолженности, а попытки банка стянуть долг через суд считаются незаконными. С этого момента человек больше не должен кредитору. С него списываются комиссии, проценты, штрафы и остаток долга. Нельзя забывать и о ряде последствий для должника:

1. Запрещено в течение 15 лет брать кредит в банковских учреждениях.
2. Нельзя получать заем в этом же банке.
3. Не получится трудоустроиться в финансовых организациях.

Несмотря на окончание срока давности, банк попытается вернуть деньги. Для этого он подает заявление в судебный орган, продает долг коллекторам или продолжает требовать его возврата у должника. Такие действия финансовой организации неправомерны.При подаче иска в суд важно сразу писать претензию с указанием окончания срока давности.

В ином случае представители фемиды могут стать на сторону кредитора. Заявление подается во время судебных разбирательств, заказным письмом или путем регистрации жалобы в судебной канцелярии.Что касается продажи долга коллекторам или дальнейшего давления на заемщика, этого нельзя делать. При поступлении угроз в свою сторону или по отношению к членам семейства необходимо обращаться в правоохранительные или судебные органы.

При выборе последнего варианта желательно иметь образец заявления в суд и следовать рекомендациям его оформления.