Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Всякий заемщик имеет возможность вернуть определенную сумму с уплаченных процентов, досрочно рассчитавшись с кредитными обязательствами. Нередко финансовые учреждения открыто не отмечают о данной возможности.

Ануитетные платежи

Заключая кредитный договор, выбирается способ погашения кредита. Всего их два: дифференцированный и аннуитетный. Ануитетный платеж предполагает равные платежи за весь срок кредита.

Достоинством данного способа погашения является то, что финансовое учреждение одобряет большую сумму. Данный вид платежа предусматривает досрочное погашение, при котором можно вернуть определенную сумму по процентам.

Большинство заемщиков предпочитает именно этот вид платежа, так как есть возможность взять кредит на более долгий период с посильной суммой ежемесячных платежей.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Все банковские организации в обязательном порядке должны допускать досрочное погашение по письменной просьбе клиента. В ином случае, последний может пойти в соответствующие органы власти для разрешения спора. Поэтому рекомендуется в течение всего срока кредитования сохранять все оригиналы документов и все чеки о платежах по кредиту.

Запрашивать возвращения процентов нужно после завершения платежей. При погашении кредита ранее срока следуют определенным правилам:

1. Позвонить в отделение офиса для выяснения окончательной суммы на день, когда планируется погашение.
2. Написать заявление.
3. В назначенный день подойти в отделение и внести всю сумму. Вносить нужно точную сумму, с учетом копеек. Иначе договор закрыт не будет и будут начисляться проценты за просрочку.
4. Прийти в банковский офис для предоставлении справки о полном погашении кредита. Обязательно нужно выполнить данный пункт, так как справка понадобится для возврата процентов.

Справка о полном погашении кредита

В ней содержится информация о кредитовании: сумма, срок, дата крайнего выплаченного платежа. Также отмечено, что кредитный счет закрыт и банк не предъявляет требований к заемщику. Обычно справка выдается в течение пары дней после запроса. Некоторые банки выдают ее моментально в день обращения.

Рекомендуется запросить справку даже если не планируется досрочно гасить долговые обязательства. Возможно возникли определенные неполадки в системе и кредит не закрылся, в таком случае будут продолжать начисляться штрафные проценты. Возможно, что заемщик ошибся (даже на пару рублей) и банк не может закрыть кредитный договор.

Справка – подтверждение того, что кредитный счет закрыт и у клиента не осталось долговых обязательств перед кредитором.

Заявление на возврат процентов

Образец заявления можно отыскать на официальном сайте банка, либо попросить у банковских работников. В случае не предоставления образца, заявление пишется в свободной форме. Если заявление не принимается, следует обратиться к начальству офиса. Банк просто вынужден принять обращение.

В заявлении указываются основные сведения:

• ФИО и паспортные данные заемщика;
• Номер договора по кредиту и дата его принятия;
• Общий размер кредита, срок и процентная справка;
• Сумма платежа при досрочном погашении и дата его внесения;
• Сведения о закрытии кредитного счета;
• Реквизиты счета или банковской карточки, куда будет перечислена сумма возвращаемых процентов.

Вместе с заявлением потребуется отдать копию паспорта, договора и справки о полном погашении обязательств. После предъявления заявления обязательно узнать дату перечисления процентов. Обычно банк выполняет необходимые вычисления и перечисляет разницу в течение пары дней.

Удобнее обратиться в банковский офис в день списания обязательного платежа, так будет проще подсчитать, сколько денег требуется внести для полного погашения кредита.

Для окончательного погашения долга рассчитать сумму очень просто – для этого необходимо посмотреть в свой график платежей. В нем найти ближайшую дату списания по кредиту и его сумму прибавить к размеру основного долга на эту дату.

Калькулятор возврата

В интернете заемщики могут найти удобный способ рассчитать возврат по досрочному погашению – это специальный калькулятор-онлайн.

Он не может гарантировать точные подсчеты, но примерную стоимость можно посчитать. Для этого в калькулятор нужно вписать следующие данные: общий размер долговых обязательств, процентную ставку, срок предоставления кредита, дата и сумму досрочного погашения.

Возврат дополнительных платежей

Вместе с процентами зачастую клиенты могут заметить, что они оплачивают услуги, которыми вообще не пользуются, либо вообще не были уведомлены об их подключении (мобильный банк, страхование и так далее).

Все услуги, которые были навязаны банком, заемщик вправе отключить в любое время. В случае, если оплата за услуги была включена в ежемесячные платежи, банк обязан сделать перерасчет и вернуть деньги заемщику.

Несколько советов:

1. Перед тем, как подписать кредитный договор, рекомендуется внимательно с ним ознакомиться. Обязательно обратить внимание на мелкий шрифт. Сотрудники банка должны четко объяснить, как формируется ежемесячный платеж, как начисляются штрафы в случае несвоевременного внесения платежей.
2. В случае обращения в суд, рекомендуется обратиться за помощью к адвокату. Судя практике, самостоятельное решение проблемы редко заканчивается успехом.
3. Прежде, чем пойти в банк узнавать сумму для досрочного погашения, проверьте ее самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора.

Возможные причины отказа в возврате процентов

Есть два момента, по которым суд может принять решение в сторону кредитора:

1. Закон предусматривает уплату процентов за пользование приобретенными финансовыми средствами, но предусматривает отношение к фактическому времени пользования.
2. Есть условие, что кредитный договор не может быть пересмотрен, то есть срок кредита не может быть изменен.

Перечисленные аргументы выглядят несколько спорно, но в суде их могут принять и повлиять на решение.

Досрочная выплата займа: что можно получить

Возможность досрочного погашения зависит от условий соглашения между финансовой организацией и заемщиком. В договоре могут быть предусмотрены сроки и другие ограничения на этот счет. Каждый банк устанавливает собственные правила.

Согласно заключениям судебных инстанций проценты по кредиту признаются платой за пользование заемными средствами. Данные платежи должны вноситься, пока заем не был погашен. Кроме того, в договоре может быть запрещен возврат процентов, независимо от этого банк обязан их выплатить.

Как правило, при досрочном погашении кредита клиент может рассчитывать на следующие выплаты:

• возврат переплаты по процентам, так как заемщик пользовался банковскими средствами меньший срок;
• комиссию за обслуживание, открытие счета и оформление займа (если клиент не подписывался под данным условием);
• выплаты по страховке, если страховой договор не был предъявлен;
• другие скрытые комиссии.

При аннуитетных платежах заемщик вносит фиксированную сумму ежемесячно. В аннуитет включено тело кредита, проценты и сборы. Сумма возврата в таком случае будет зависеть от способа начисления процентов.

Правильный расчет производится по специальной формуле, но многие банки используют невыгодный для клиента вариант вычислений, когда годовой процент делится на 12. Полученное значение устанавливается для каждого месяца. В результате переплата превышает реальные показатели.

Аннуитетные платежи в начале кредитного периода могут включать большую часть процентов, а не основного долга. Например, при выплате ипотеки заемщик первые годы будет вносить преимущественно проценты.

При аннуитетных платежах возврат процентов по кредиту не всегда оказывается выгодным. Расчет может осуществляться отдельно для каждого месяца, значит, никакой переплаты за пользование займом не возникнет.

Правила досрочного погашения задолженности

Возврат переплаченных процентов по кредиту рекомендуется осуществлять с учетом условий преждевременного погашения, установленных конкретным банком. Чтобы повысить вероятность одобрения на погашение и возврат переплаты, необходимо:

1. заранее подать заявление в письменной форме на досрочную выплату займа;
2. внести оставшуюся сумму задолженности, сохранить квитанцию;
3. через месяц получить письменное подтверждение от финансовой организации о полном закрытии кредита и отсутствии обязательств;
4. подать заявление на возврат переплаты, страховки. При отсутствии ответа направить банку претензию и готовить судебный иск.

Для подачи заявки на досрочное погашение необходимо заполнить бланк, принятый в организации, или написать заявление в свободной форме. Документ должен содержать: паспортные данные клиента, основную информацию из договора, номер счета для получения возврата. К заявлению надо приложить копию кредитного договора.

Если сотрудники банка отказываются принять обращение, стоит обратиться к начальнику отделения. Заемщик обязательно должен забрать второй экземпляр заявления с регистрационной отметкой.

Как рассчитать, сколько должен вернуть банк?

При досрочном погашении кредита возврат процентов в Сбербанке или любой другой финансовой организации требует проведения вычислений.

1 вариант расчета

Вычисление разницы между аннуитетными потоками. Для подсчета заемщик берет переплату по действующим условиям с периодом, установленным договором, и переплату при меньшем кредитном периоде (если бы кредит сразу давали до даты досрочного погашения). Данный способ вычислений не часто применяется в судебной практике.

Как добиться возврата процентов по кредиту?

1. Расчет процентов. Сначала рекомендуется произвести расчет излишне уплаченных процентов по кредиту. Обратитесь в банк и потребуйте предоставить документ, содержащий данную информацию. Кредитор не имеет права отказать заемщику. После получения соответствующего документа можно рассчитать размер переплаты.
2. Претензионный порядок. Возможно, проблему удастся решить без суда – обратитесь в банк с соответствующей претензией в кредитную организацию. С большой вероятностью кредитор откажет в ее удовлетворении. Обычно претензия на возврат процентов по кредиту рассматривается неделю, максимум 10 рабочих дней. После получения отказа в письменном виде Вы имеете полное право взыскать сумму переплаты через суд.
3. Судебный порядок решения проблемы. Подготовьте документы для возврата проценты по кредиту придется «выбивать» в суде. Вам потребуется: договор с банком, сведения о платежах, отказ кредитора по претензии, исковое заявление.

Причина предоставления средств не имеет значения – возврат процентов при досрочном погашении ипотечного кредита осуществляется по аналогичной схеме. Иски на сумму до 50 000 р. рассматриваются мировыми судами. При более существенных суммах проблема решается через районный суд. Необходимо обращаться в территориальное отделение суда.

Исковое заявление о возврате излишне уплаченных процентов по кредиту

Получив в кредитном учреждении отказ в возврате излишне уплаченных сумм по кредиту, необходимо преступать к подготовке искового заявления. Первое на что надо обратить внимание – это на вид сложившихся между Вами правовых отношений. Наиболее часто такие споры возникают с участием рядовых граждан – потребителей, а, следовательно, на данные правоотношения, будет распространяться закон о защите прав потребителей.

Его безусловным преимуществом, является право предъявления искового заявления о возврате излишне уплаченных процентов по кредиту, без уплаты государственной пошлины, а возможность предъявления второстепенных требований, усиливающих ответственность кредитного учреждения.

Начиная работу с исковым заявлением, рекомендуем Вам начать его подготовку в следующем порядке:

1. Определить подсудность спора, то есть место рассмотрения вашего спора. Закон о защите потребителей допускает возможность предъявления иска в суд по месту нахождения/жительства потребителя. Однако данное условие не лишает права предъявления иска в суд по месту нахождения кредитного учреждения;
2. Указать участников вашего спора. В вашем случае непосредственно вы будите истцом, ответчиком будет выступать кредитная организация.
3. В описательной части Вашего заявления необходимо указать все обстоятельства иска, а также их нормативное обоснование. Стоит отметить, что в рассматриваемом случае именно на вас будет лежать обязанность доказать наличие факта переплаты основанное на расчет.
4. В конце Вашего заявления необходимо указать перечень приложений и не забыть подписать иск перед его отправкой. Кстати поджать Ваше заявление можно как на личном приеме в приемной суда, так и по средствам почтовой связи или иных курьерских услуг.

Как рассчитать излишне уплаченные проценты по кредиту?

Прежде всего необходимо понимать для себя, что проценты по займу, установленные кредитным договором, уплачиваются только за период его пользование. Соответственно ранее рассчитанный процент по кредиту, при условии досрочного возврата средств, подлежит безусловному снижению. Ранее во взаимоотношениях с кредитными организациями, существовала такая практика, что в случае частичного-досрочного погашения кредита, банк автоматически производил перерасчет пол всему договору, и уменьшал сумму ежемесячного платежа.

Что касается самой суммы определения размера процентов, подлежащих возврату, то вы можете произвести ее расчет самостоятельно, а также прибегнуть к помощи онлайн калькуляторов, которые в настоящее время совершенствуются все больше и больше. После определения суммы переплаты, вы можете смело обращаться в кредитную организацию.

Действующие законодательство безусловно представляет возможность оспорить условия возврата процентов по кредиту, если это необходимо. Иногда в договоре указывается запрет на возмещение переплаты банком клиенту – данное условие противоречит российским законам. Производя перерасчет процентов при досрочном погашении, будьте предельно внимательны.

Многие люди пользуются специальными программами-калькуляторами.

Согласно устоявшейся практике российской судебной системы, обычно заемщики выигрывают спор с банком и получают свои деньги обратно. Главное – правильно рассчитать размер исковой суммы и предоставить в суд все необходимые документы. Если возникнут сложности, обращайтесь к нам — мы решим Вашу проблему.

Аннуитетный график – особенности расчета и погашения

В банковской практике клиентам предлагают 3 вида графиков погашения:

1. Аннуитетный – одинаковые платежи весь срок договора, кроме последнего, который может незначительно отличаться в большую или меньшую сторону;
2. Дифференцированный – платежи каждый последующий месяц меньше предыдущего;
3. Индивидуальный (плавающий) – по договоренности между клиентом и финансовой организацией. Например, сезонный для клиентов с побережья, когда основная сумма платежей приходится на весенне-летний период (май-сентябрь), а в остальное время допускается только оплата процентов.

Самый выгодный для банка график – аннуитетный, так как сумма платежа не уменьшается пропорционально размеру оставшейся суммы долга, которая в первые месяцы не погашается, так как 90% составляют проценты по кредиту.

При досрочном погашении можно вернуть проценты, которые банк уже получил, хотя фактически клиент в этот период деньгами не пользовался.

Причина высокого дохода — особенность формирования графика:

• На общую сумму начисляются проценты за период кредитования, без учета уменьшения после внесения платежей.
• К основному долгу прибавляют начисленные проценты.
• Полученная сумма делится равными платежами на срок действия договора.

Схема аннуитетного графика

На схеме представлена структура графика платежей, где красным обозначены – проценты по кредиту, зеленым – основной долг, голубым – ежемесячный платеж.

Если примем за дату выдачи кредита левый верхний угол – видно, что первые платежи обеспечивают банку доход, так как не более 5% только направляется на погашение долга.

При досрочном погашении, когда ½ срока договора истекло, банк уже получит проценты, почти за весь период, так как списание происходит интенсивнее, чем тело займа.

Например, кредит оформлен на 2 года, а через 12 месяцев клиент вернул долг. Сумма по договору 170 000 руб. Согласно графика гашений год клиент платил в основном проценты, так как на момент погашения остаток составлял 149 000 руб., при ежемесячном платеже 7 000.

Простым расчетом получаем, что за год на счет внесли 84 000, из которых тела кредита только – 21 000.

Рассчитаем ориентировочно сумму процентов, без учета ежемесячного уменьшения (170 000 х 24%) х 2 = 40 800 х 2 = 81 600. Клиент заплатил 84 000 – 21 000 = 63 000, однако размер за год не должен превышать 40 800. Переплата 63 000 – 40 800 = 22 200, так как проценты получены за период, когда кредит был погашен.

Как вернуть проценты?

На основании ст. 809 ГК РФ заемщик должен оплачивать проценты с момента получения ссуды и до полного погашения.

Для полного погашения обратитесь в банк и узнайте точную сумму на определенную дату.

• Напишите заявлен на полное досрочное погашение;
• Укажите сумму платежа.

Во многих банках предусмотрена автоматическая форма, которую из программы выгрузит и распечатаем менеджер. Клиенту останется только поставить подпись.

На следующий день после проведения операции получите в банке справку об отсутствии задолженности, чтобы при возникновении технических сбоях, ошибки специалиста или по другим причинам не пришло уведомление о наличии задолженности.

До того, как вернуть часть денег за кредит прочитайте пункты договора, которые содержат информацию о порядке начисления процентов. Иногда такие пункты отсутствуют в индивидуальных условиях и оферте, которую подписывает клиент. Дополнительно изучите общие условия договора на официальном сайте.

Если не разобрались в документах или не нашли пункт про запрет, а возврат процентов, ничего не мешает написать заявление и подождать официальный ответ.

Форма заявления предусмотрена в каждой кредитной организации, а при отказе сотрудников банка, напишите самостоятельно:

Пример заявления на возврат процентов

Содержание не имеет значения, главное — указать номер и дата предыдущего договора, дату досрочного погашения.

После получения ответа, узнав официальную позицию кредитора, станет ясно – будет указан пункт договора, в котором прописан запрет или деньги в течение 10 дней поступят на счет.

При отказе – еще раз проверьте договор, если трактование не однозначное, обратитесь к юристу за консультацией и узнать перспективы обращения в суд.

Банк не предоставил информацию и не вернул деньги

Для обращения в суд в исковом заявлении указывают сумму переплаты. Если бывший кредитор не предоставил сведения, обратитесь к эксперту, который рассчитает сумму процентов к возврату.

Составьте досудебную претензию и отправьте с уведомлением в банк. В течение 30 дней, согласно ФЗ №59-ФЗ от 02.05.2006 заявителю должны предоставить ответ.

В случае отсутствия ответа или отказа в возврате средств – обращайтесь в суд.

К исковому заявлению прикладывают:

• Копию кредитного договора;
• Справка об отсутствии задолженности;
• При наличии копии платежных поручений или выписку с лицевого счета;
• Досудебную претензию с уведомлением о вручении;
• Ответ кредитора на досудебную претензию.

Срок рассмотрения документов и принятия решения судом не превышает 120 дней, в индивидуальных случаях может быть увеличен.

Что такое аннуитет

Аннуитетный платеж — самый популярный вид расчета кредита как при кредитовании юридических лиц, так и физических лиц. Аннуитет — это равный по сумме ежемесячный внос для погашения задолженности по кредиту, который включает в себя как сумму основного долга, так и сумму начисленных процентов за кредит.

Особенность аннуитетных платежей в том, что в начале срока процентная часть выплат очень большая, а погашение основного долга (тела кредита) — маленькое. При кредитовании на длительный срок получается так, что если посмотреть платежи за первые несколько месяцев или даже лет, то они почти не уменьшают сумму основного долга. Практически все, что платит заемщик в это время — это проценты.

Именно поэтому, если он захочет узнать сколько же из тела кредита он погасил, то будет неприятно удивлен, что он погашал преимущественно проценты, а долг не уменьшался.

Формула аннуитета и ее особенности, влияющие на размер платежа

Размер Аннуитетного платежа =

СК*(ПС*(1+ПС)/ПП)
———————————————
((1+ПС)/ПП — 1) , где:
СК — сумма кредита (тела кредита),
ПС — месячная процентная ставка,
ПП — количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения кредита.

Следует сказать об одном нюансе при расчете месячной ставки процентов, применимой к аннуитету. Наши банки используют упрощенный подход, предписанный со стороны Центробанка, получая месячную ставку из годовой простым делением на 12. В результате, например, все ипотечники России платят в совокупности на 4-5 % большие суммы платежей за весь период договора, чем должны были бы это делать.

Существует весьма популярное мнение, что в результате расчета аннуитетных платежей заемщик платит проценты вперед за весь срок договора. Таким образом, при досрочном погашении у него возникает очевидное право потребовать возврата необоснованно уплаченных процентов.

Этот подход транслируется на многих сайтах в Интернет и даже поддержан судебной практикой.

В действительности все обстоит совсем не так. А именно, если посмотреть на расчет ежемесячных аннуитетных платежей, и даже точнее — на выделение процентной части из аннуитетного платежа, то можно увидеть, что проценты каждый месяц рассчитываются в точности за предшествующий месячный период (28-31 день) и исходя из актуальной суммы задолженности на дату платежа. То есть никакой уплаты будущих процентов в аннуитете попросту нет.

Это все сказка.

Реальность такова что: заемщик сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока договора обычно из-за того, что не способен платить б0льшую сумму аннуитетного платежа в месяц (то есть усиленно погашать основной долг) из-за банального отсутствия таких доходов.

Пример расчета переплаты процентов по аннуитету:

Михаил берет потребительский кредит в сумме 1 млн. рублей. Поскольку его доход не позволяет платить по кредиту большую сумму, то кредит предоставляется на 5 лет с комфортным для Михаила платежом в 24,9 тысячи рублей в месяц.

Так случается, что Михаил досрочно гасит кредит уже через 3 года, заплатив около 500 тыс. рублей — сумму оставшегося непогашенного основного долга к этому моменту.

Михаил действительно переплатил проценты за эти три года — вместо 397 тыс. рублей, он мог бы выплатить всего лишь 283 тыс. рублей процентов, если бы изначально взял кредит именно на 3 года.

Но готов ли был Михаил платить все это время по 35,7 тыс. рублей в месяц, вместо 24,9 тыс. рублей? Вряд ли.

А ведь банк все это время не получал от Михаила эту разницу, идущую именно на погашение основного долга, а значит платил в свою очередь средства за фондирование средств таким же как Михаил физическим лицам, принесшим в банк деньги в депозит (хотя очевидно по более низкой ставке).

Пример в форме Эксель как раз демонстрирует два примера расчета аннуитета: 1. изначально рассчитанного на длительный срок с досрочным погашением; 2. рассчитанного сразу на короткий срок. Из озвученного примера, а также ставя в желтые поля модели собственные цифры, можно хорошо увидеть, что переплата действительно имеет место.

При всем том, что мотивировка заемщика при попытке возврата процентов очень сомнительна с точки зрения финансовой математики, почему бы не воспользоваться ею. Ведь банки итак обманывают должников, рассчитывая ежемесячную процентную ставку для аннуитета делением на 12, несмотря на то, что ошибочное положение ЦБ РФ уже не действует. Тогда и заемщику не грех воспользоваться возможностью по возмещению переплаченных процентов после досрочного погашения кредита.

Это право у заемщика возникает при досрочном погашении, включая рефинансирование кредитов (перекредитование).

Важно: Из-за некорректного расчета ставки аннуитета в банковской практике России, полная стоимость кредита в реальности всегда отличается в большую стоимость от заявленной в рекламе и условиях кредитования процентной ставки.

Как можно вернуть переплаченные проценты по кредиту или ипотеке

В пункте 5 Информационного письма № 147 от 13 сентября 2011г. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» Президиум ВАС РФ прямо поддержал позицию о возврате заемщику части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В этом информационном письме прямо говориться об использовании банком аннуитетной формы расчета процентов за срок договора, что как раз относится к рассматриваемому нами случаю. И несмотря на то, что это пример арбитражной судебной практики, которая относится к отношениям в сфере бизнеса, но теперь после реформы по объединению двух ветвей правосудия данная практика распространяется также и на взаимоотношения банков с физическими лицами.

В рассматриваемом деле суд установил, что по условиям кредитного договора, заключенного между индивидуальным предпринимателем и банком, кредит возвращался заемщиком путем ежемесячной уплаты (при этом прямо указано на аннуитетную форму расчета) в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом.

Следует отметить, что помимо возврата процентов, клиент имеет право также на получение от страховой компании части страховой премии по договорам страховая, сопровождавший досрочно погашенный кредит. Ознакомиться с практикой возможно в статье на сайте.

Можно обратиться и к более свежей практике Верховного суда России. В соответствии с позицией из Определения № 83-КГ14-9 от 23 декабря 2014г., при досрочном возврате кредита, по условиям которого заемщик-потребитель уплачивает проценты по методу добавленных процентов, то есть рассчитанных исходя из всего срока действия кредитного договора, избыточно уплаченные проценты должны быть возвращены заемщику.

Суд исходит из того, что по смыслу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование суммой займа.

Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата, в том числе досрочного. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

Из наиболее свежих примеров положительной практики можно назвать пример из Определения Верховного суда России №51-КГ15-14 от 01 марта 2016г., которое дошло по кассации до судебной коллегии по гражданским делам ВС России. В настоящее время оно возвращено нижестоящей инстанции в связи с нарушением прав истца и требованиями к пересмотру решения в ее пользу.

Различные информационные письма судов вышестоящих инстанций являются руководящими инструкциями для всей судебной систему России и потому вынося свои требования в исковое заявление к банку, можно прямо апеллировать к этим документам. Банку будет очень трудно доказать суду на месте, что финансовая математика работает по-другому.

Важно: Практика споров с банками показывает, что суды нижестоящих инстанций намного чаще встают на сторону банка, чем потребителя. Сложные споры удается решить в пользу клиента только в вышестоящих инстанциях. Банк всегда подает на апелляцию и кассацию.

Любые обращения банков к текстам договоров, а именно указание у них прямого запрета на возврат процентов так же не работают. Любое соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя. Поэтому положения кредитного договора с банком в этой части судом не будут приниматься во внимание как противоречащие закону.

Таким образом, при наличии положительной судебной практики высших инстанций судов РФ, можно рассмотреть возможность подачи иска в суда — дело того стоит. Для мотивации можно также почитать интервью начальника управления законодательства ВАС РФ Романа Бевзенко.

Дебаты по описанной проблеме ведутся до сих пор. Есть и вполне себе положительная практика, например, в недавнем деле в Алтайском крае. В то же время, Верховный суд в феврале 2017 года напрямую уклонился от ответа на вопрос о наличии «переплаченных процентов» в недавнем решении в Тюмени и вернул дело на пересмотр в апелляционную инстанцию.

Порядок действий для возмещения излишней уплаченных процентов

1. Проконсультироваться с юристом или самостоятельно посмотреть судебную практику.
2. Подготовить исковое заявление на примере образцов заявлений широко гуляющий в Интернете. Следует помнить, что сейчас мировые суды рассматривают иски при их сумме до 100 тыс. рублей, все остальное пойдет — в районный суд по месту жительства (если вы не обращаетесь в суд как ИП).
3. Перед отправкой искового заявления в суд следует (особенно, если такое требование есть в вашем договоре с банком) обратиться в банк с претензией, где предложить добровольно вернуть излишне уплаченные проценты как неосновательное обогащение. В заявлении необходимо назначить срок ответа для банка (7-10 дней). Также обязательно просите заверить копию вашего заявлений.
4. Обращаться в суд по месту жительства.

Важно: На вашу претензию или жалобу в банк, его администрация с абсолютной предсказуемостью ответит отказом. Процедура перерасчета процентов не предусмотрена внутренними регламентами банков, это на 100 % судебное дело.