Как передать кредит другому человеку официально

Получая заем в банке, клиент не думает об изменении финансового положения или состояния здоровья. При увольнении, длительной болезни и других неблагоприятных обстоятельствах кредитное бремя может стать слишком тяжелым. Если заемщик больше не в состоянии выплачивать банковскую ссуду, можно переоформить кредит на другого человека с его согласия.

Как это сделать, какие документы потребуются, узнаете из статьи.

Особенности

Переуступка обязательств по кредитному договору путем изменения заемщика предусмотрена § 2 ГК РФ. Данная процедура предусматривает полное исключение из кредитных отношений старого должника и замена его новое лицо, которое берет на себя обязанность по исполнению договорных условий перед кредитором.

Согласно ст. 389 Кодекса, уступка оформляется в той же форме, в которой был заключен основной договор. Т.е. если сделка имела нотариальное удостоверение, то и переуступка заверяется у нотариуса.

Переоформление кредита на другого человека допускается при одновременном согласии кредитно-финансового учреждения и гражданина, который станет новым плательщиком по договору кредитования.

Без согласия кредитора долг переводится к другим гражданам только в случае смерти получателя ссуды. В такой ситуации задолженность переходит к правопреемникам вместе с остальной наследственной массой, по праву наследования.

Порядок действий

Чтобы перевести кредит на другого человека с его согласия:

• обратитесь в банк с заявлением о смене плательщика ссуды;
• соберите пакет документов для одобрения сделки;
• дождитесь решения финансовой организации.

Регламентированная форма заявления на смену должника законом не предусмотрена. Обращение составляется в свободной форме. Заявление содержит:

• наименование кредитно-финансовой организации;
• данные клиента, с которым был заключен договор кредитования;
• весомый аргумент для передачи долга;
• сведения о новом плательщике займа;
• дату, подпись заявителя.

Чтобы банк согласился сменить клиента по кредитному договору, укажите вескую причину, вызвавшую необходимость обращения в финансовое учреждение. Подтвердите документально указанные причины.

Например, если не можете оплачивать долг из-за увольнения, приложите копию трудовой книжки с отметкой о сокращении и справку из центра занятости населения, подтверждающую постановку на учет в качестве безработного.

Документы

Для замены должника в договоре кредитования к заявлению прикладываются документы:

• кредитное соглашение;
• график платежей;
• справки, подтверждающие необходимость замены.

Чтобы перенести кредит на другого человека, нужно чтобы он соответствовал требованиям кредитной организации, предъявляемым к получателям ссуды. Т. е. нельзя переоформить заем на несовершеннолетнего или безработного гражданина.

Новый заемщик должен представить кредитору:

• паспорт;
• ИНН;
• СНИЛС;
• копию трудовой;
• 2-НДФЛ.

Банк вправе попросить дополнительную документацию, подтверждающую платежеспособность и финансовое положение нового должника.

Решение банка

Рассмотрение обращения занимает 3-5 рабочих дней. Кредитно-финансовое учреждение изучает документы и принимает одно из двух решений:

• разрешить замену плательщика по займу;
• отказать в удовлетворении просьбы.

Решение кредитора должно быть оформлено в письменном виде. Если банк согласился на подмену плательщика ссуды, оформляется трехстороннее соглашение, которое подписывает предыдущий должник, новый заемщик и сам банк.

Далее заключается новое кредитное соглашение с человеком, принявшим на себя исполнение обязательств вместо заемщика. В дальнейшем все правовые последствия переходят к новому плательщику займа.

Последствия

При переоформлении ссуды на новое лицо банк может изменять ключевые условия кредитования:

• увеличить/уменьшить срок кредитования;
• повысить ставку по действующему займу;
• увеличить размер ежемесячного платежа.

Все изменения фиксируются в дополнительном соглашении и подписываются обеими сторонами. Банк вправе взимать дополнительную комиссию за переоформление документации в связи со сменой плательщика кредита.

Внимание! Негативные последствия могут коснуться и клиента, который пожелал передать свой долг другому лицу. Банк передаст информацию об изменении плательщика в бюро кредитных историй. Впоследствии человеку будет сложно получить новый заем.

Что делать при отказе

Кредитор вправе вынести отрицательное решение по вопросу смены должника. Отказ должен быть оформлен в письменном виде с обязательным указанием причин.

Самая распространенная причина отказа – несоответствие нового заемщика банковским требованиям. В таком случае найдите другого человека, который согласится на исполнение обязательств вместо получателя ссуды.

Кредитно-финансовая организация может предложить реструктуризацию задолженности, которая предполагает изменение ключевых условий для снижения ежемесячной финансовой нагрузки на должника путем увеличения срока кредитования.

Помимо этого можно оформить рефинансирование – получить новую ссуду и направить ее на погашение действующего кредита. Такое решение позволит не испортить кредитную историю должника и снизить финансовую нагрузку.

Причиной может быть представление неполного комплекта документации. В таком случае соберите недостающие документы и подайте заявку повторно.

Как переоформить кредит на другого человека?

Если верить маркетинговым исследованиям, то каждый четвёртый взрослый житель страны имеет два и более кредита. Нередко жизненные обстоятельства заёмщика меняются в худшую сторону, и он задаётся вопросом — можно ли переоформить кредит на другого человека? Что по данному поводу говорит закон? Как реагируют банковские организации и финансовые центры на подобные действия своих клиентов?

Процедура переоформления кредита

Чтобы передать кредит другому человеку, действующему заёмщику потребуется выполнить следующие действия:

• лично обратиться в банк, где был оформлен заём — присутствие лица, которое возьмёт на себя договорные обязательства, также необходимо;
• заполнить заявление на стандартном бланке, где подробно изложить мотивы своего решения;
• узнать, какие бумаги понадобится собрать действующему и будущему заёмщикам;
• приложить все необходимые документы (их мы рассмотрим ниже), после чего ожидать решения дирекции финансовой организации;
• если учреждение согласится на переоформление сделки, необходимо прийти в компанию повторно, аннулировать первоначальный вариант договора и подписать новый.

Следует понимать, что банки крайне неохотно проводят переуступку, и если по факту подачи прошения был получен отказ, оспорить его в судебных инстанциях вряд ли получится – действия кредитора сочтут законными, а такое решение классифицируют как нежелание идти на дополнительные риски. Срок, отведённый на рассмотрение заявки – не более пяти суток.

Специалисты в области кредитования населения рекомендуют — прежде чем обращаться в банк с подобным предложением, нужно внимательно перечитать договор. Не исключено, что там уже есть пункт на такой случай.

Можно ли переоформить ипотеку на другое лицо?

Законодательная база РФ допускает два варианта переоформления долгов по ипотеке:

• перевод обязательств на второе лицо;
• рефинансирование в другую компанию.

Несмотря на то, что сама процедура не сопряжена с финансовой выгодой для кредитора, в ряде случаев они идут навстречу заёмщикам. Чаще всего это следующие ситуации:

• развод супругов – если один из них желает дальше соблюдать обязательства и вносить текущие взносы, банк положительно реагирует на такое требование и удовлетворяет прошение заинтересованного лица о переуступке;
• утрата трудоспособности – в этом случае банк сильно рискует, а потому будет всячески приветствовать намерения заёмщика передать полномочия кому-нибудь из родственников;
• переезд клиента в другой регион – если человек сменил место жительства, но с собственностью расставаться не планирует, он имеет право оформить заявление о смене ответственности, если сам не в состоянии вносить платежи;
• увольнение с работы или иные причины материальной несостоятельности заёмщика – стараясь сохранить собственную кредитную репутацию, человек может принять решение о добровольной передаче переуступки по ипотечному договору на второго супруга или кого-то из членов семьи.

Обратите внимание! Как и в предыдущих случаях, для таких действий должен иметь место веский мотив, иначе банк не пойдёт навстречу должнику. Кроме того, кандидат на переоформление обязательств должен в полном объёме соответствовать требованиям кредитора, быть финансово независимым и успешно пройти проверку своей кредитной репутации. Если потенциальный заёмщик не устроил компанию хотя бы по одному пункту, его кандидатуру отклонят.

В случае положительного решения на весь процесс уйдёт не менее 1,5 месяцев – это нужно учитывать действующему должнику и своевременно вносить текущие платежи по ипотеке.

Как передать долг по кредиту другому лицу?

Портал Credits.ru предлагает читателям ознакомиться с легальными способами облегчения по кредитным обязательствам.

Длинные кредиты, начинающиеся радостью и бравадой, не редко становятся бременем, которое со временем становится непосильным. По статистике, каждый пятый заемщик уже со второго года выплат начинает осознавать, что обязательства взятые по кредиту он не в состоянии выполнять. Выплаты ежемесячных платежей это ощутимая нагрузка на бюджет.

Нередко трудности в погашении кредита становятся невыносимыми.

Процедура передачи кредитного долга

С момента подписания кредитного договора каждый заемщик должен знать, что в случае невозможности исполнения договорных обязательств по кредитному договору есть возможность облегчить или даже полностью снять с себя бремя кредитных обязательств. Одним из таких легальных способов отказа является переуступка долга. Перевод долга на третье лицо оформляется Соглашением о переводе долга на третье лицо (не путать с Соглашением об исполнении обязательств!).

По Соглашению о переводе долга все обязательства по оплате долга заемщика -должника (цедента) переходят на третье лицо (цессионария). Обязательства по кредиту не прекращаются и остаются без изменений.

Важно: для заключения такого Соглашения необходимо согласие кредитора (п. 1,2 ст. 391 ГК РФ).

Третье лицо тщательно проверяется банком, также как и любой другой новый заемщик. При должным образом оформленном переводе долга производится замена должника и все требования по исполнению обязательств кредитор направляет преемнику долга.

Схема перевода долга простая и логически понятная: заключается трехстороннее соглашение между кредитором, должником и лицом принимающим обязательства по оплате кредита кредитор направляет старому и новому должникам свое уведомление-согласие о переводе долга с указанием основных параметров договора ( сумма кредита, сроки, %), а также основание перевода долга ( наименование, номер, дата)

Но, как показывает практика выполнение процедуры по переуступке задолженности по кредиту и оформление на новое лицо процесс сложный и трудный, имеет свои особенности и требует определенных знаний. Каждый такой случай рассматривается банком индивидуально с учетом различных обстоятельств. Рассмотрим детально всю процедуру.

Получение согласия банка

Для того чтобы оформить перевод долга на третье лицо, как нами уже отмечалось выше, необходимо получить согласие банка. Единственным случаем когда согласие банка не потребуется — это перевод долга при вступлении в права наследования. Во всех остальных случаях заемщик обязан получить разрешение банка.Законом не установлена форма заявления на получение согласия кредитора, так же законом не определена и форма согласия кредитора.

Вполне вероятно, что банк имеет свои утвержденные бланки, которые вам предложат заполнить, но принимаются заявления и составленные в свободной форме.

Заявление для банка на перевод долга должно содержать следующую информацию:

• Кому — Юридическое наименование, адрес, ФИО управляющего;
• От кого — ФИО, адрес, паспортные данные, ИНН;
• Кому — ФИО, паспортные данные, ИНН, адрес
• Что — Дата договора, номер договора, сумма задолженности основного долга и проценты;
• Подписи сторон

К заявлению на перевод долга следует приложить копии документов третьего лица на которого будет осуществлен перевод. Список документов вы можете уточнить в банке, но как правило он совпадает с теми, которые собирались заемщиком. Все документы подаются лично лицом принимающим на себя обязательства по кредиту.

До получения положительного решения заемщик обязан продолжать исполнение своих обязательств по оплате и регулярно вносить ежемесячные платежи. Условия на которых передается долг третьему лицу прописываются в договоре между старым и новым заемщиком отдельно.

Особенности передачи долга с залогом

Обычно «длинными» кредитами оформляют покупку автомобиля или квартиры. В данных случаях кредит не обходится без залога (залогового авто или квартиры). Как можно оформить передачу долга при наличии банковского обременения?

Возможно несколько вариантов:

• Передача долга по соглашению: Заемщик ищет покупателя на собственность, который будет готов принять существующий кредитный договор и заменить в нем заемщика. После получения согласия банка между сторонами заключается договор купли продажи собственности с последующим ее переоформлением. В договоре обозначается как полная стоимость имущества, так и та часть которая будет выплачена в соответствии с соглашением, а так же процедура передачи права. Залоговая собственность может оставаться прежней, но возможно, при согласии со стороны банка предоставление и нового залога . и закрытие текущего: заемщик ищет покупателя, который возьмет кредит и за счет полученных средств будет закрыт кредитный договор заемщика. Обычно одновременно составляется договор купли — продажи с указанием на каком основании происходит передача прав собственности. При всей простоте найти покупателя на залоговую собственность не просто.

Передача потребительского кредита

Передать потребительский кредит можно соглашением об исполнении обязательств. В данном случае с согласия кредитора нотариально оформляется соглашение об исполнении обязательств по кредитному договору. После оформления соглашения кредитный договор не изменяется и формально заемщиком остается прежнее лицо, поэтому при не исполнении обязательств по оплате банк будет предъявлять претензии к прежнему заемщику.

Поэтому для избежания неприятных ситуаций юристы рекомендуют проводить процедуру полной передачи долга на третье лицо.

Передача кредита с поручителями

Крупные кредиты как правило обеспечены поручительствами. Таким образом для совершения сделки заемщику необходимо получить не только согласие банка, но и согласие поручителей на обеспечение поручительством кредита с новым заемщиком. Это необходимо сделать потому что в соответствии с п.

2 ст. 367 ГК РФ договор поручительства прекращается при смене должника. В случае, если согласие поручителей получено не будет, тогда заемщику нужно будет найти новых поручителей и подать в банк запрос на смену поручителей по договору.

После того как согласие банка на смену поручителей будет получено, можно будет продолжить оформление соглашения по передаче долга.

Что делать если банк отказал в переводе долга

Не очень удачным способом перевода, но возможным, при условии, что банк не предоставляет возможность перевести задолженность по кредиту на третье лицо, является перевода долга на основании поручительства. Новый заемщик оформляется поручителем по кредиту. Старый заемщик нотариально оформляет свои обязательства перед своим поручителем и если требуется предоставляет соответствующие гарантии.

После оформления заемщик направляет в банк письмо в котором сообщает, что не имеет возможности выплачивать кредит и передает свои обязательства по выплате поручителю.

Надо признать, что данная схема имеет свои риски для каждого участника. Поручитель может перестать выплачивать кредит и все штрафные санкции будут обращены на заемщика, в свою очередь Заемщик может отказаться от своих гарантийных обязательств перед поручителем и свою правоту и одной и второй стороне придется доказывать через суд. Поэтому специалисты нашего портала рекомендуют все процедуры по передачи долга осуществлять через банк.

Правомерно ли данное действие?

Для начала следует рассмотреть этот факт с юридической точки зрения. В теории, ссылаясь на Гражданский кодекс РФ, физическое лицо может осуществить переоформление займа, такая процедура является полностью правомерной. Переуступка прав по действующему кредиту другому лицу возможна по согласию всех участников сделки: Сбербанка, заемщика и гражданина, принимающего на себя все долговые обязательства.

Чтобы поменять заемщика следует выполнить несколько действий:

• посетить отделение финансово-кредитного учреждения, вместе с лицом, перенимающим обязательства на себя, предоставить все требуемые банком документы;
• дождаться результатов проверки организацией нового заемщика;
• во второй раз направиться в офис Сбербанка, подписать все необходимые бумаги о закрытии вашей задолженности и переоформлении кредита на третье лицо.

Такой алгоритм действий прописан в теории. Однако, как показывает практика, сберегательный банк запрещает своим клиентам оформлять переуступку кредитных обязательств. Приводится главный аргумент, гласящий, что внесение платежей в соответствии с графиком погашения – обязанность именно заемщика, прописанного в договоре, а не прочего лица.

Если вы столкнулись с таким нежеланием переоформлять кредит в Сбербанке, помните, что юридическая сила кредитного договора намного ниже влияния Гражданского кодекса, поэтому при назревании конфликта банк обычно встает на сторону клиента.

Сложна ли процедура?

Переоформить кредит на другого человека не так просто, как может показаться на первый взгляд. Это многоэтапная процедура, занимающая иногда пару недель. Быть зачинщиком сделки должен именно основной заемщик, не зависимо от того, кто платил ежемесячные взносы в счет долга.

После оформления заявки Сбербанк рассматривает её, анализирует необходимость перемены стороны кредитного соглашения, оценивает платежеспособность нового заемщика, рассчитывает свои риски.

Одна интересная деталь: в случае, если клиент вовремя погашает задолженность, не допуская просрочек, финансово-кредитное учреждение с неохотой идет на замену добросовестного заемщика на новое лицо.

Перенять права требования может совершеннолетний ребенок текущего кредитополучателя, мать, отец, супруг/супруга, другой родственник или третье лицо, главное, чтоб операция происходила с его согласия.

Пошаговый алгоритм действий для смены плательщика будет следующим:

1. Прежний и возможно новый заемщик отправляются в банк, пишут заявления по установленной форме. В заявке необходимо указать паспортные данные обоих клиентов, индивидуальные номера налогоплательщиков, сведения о настоящем кредитном соглашении, прописать оставшуюся сумму долга, расписать ситуацию, послужившую причиной переоформления займа.
2. К заявлению необходимо приложить бумаги, подтверждающие текущую неплатежеспособность прежнего кредитополучателя. Это могут быть выписки со счетов, свидетельствующие о снижении доходов, трудовая книжка, содержащая информацию о сокращении и пр.

Внимательно стоит подойти к сбору документов на физическое лицо, перенимающее обязательства на себя. Нужно представить на рассмотрение сотрудникам бумаги, подтверждающие трудовую занятость, достаточный стабильный доход, документы, идентифицирующие личность.

Важно документально подтвердить неспособность текущего заемщика оплачивать кредит в Сбербанке, если это удастся доказать, банк с удовольствием пойдет вам на встречу.

Если банк ответил отказом?

Если банк категорически против передачи ваших обязательств другому лицу, можно попытаться самостоятельно «разрулить» ситуацию. Если вы не хотите обращаться в судебную инстанцию и растягивать это дело на несколько месяцев, выберите один из нижеперечисленных способов.

Попытайтесь получить кредит в размере требуемой суммы на лицо, желающее перенять вашу задолженность. Выданные кредитные средства направьте на полное погашение своего займа в Сбербанке. Так ваша ссуда будет закрыта, а «добродетель» возьмет на себя обязанность выплачивать средства.

Если между прежним и потенциальным заемщиком исключительно доверительные отношения, то можно просто договориться, что второе лицо будет платить по кредиту в Сбербанке, а заемщик останется таковым только по бумагам. Заключите с физическим лицом, готовым оплачивать заем, нотариально заверенное соглашение, где пропишите все нюансы планируемой процедуры.

Можно ли долг на другого «перевесить»?

Распалась молодая семья. Расстались цивильно, без драк и криков. Даже имущество все поделили без особых проблем. Только решить вопрос с машиной никак не могли.

Нет, будущего хозяина определили сразу: жене Оксане он необходим дочку в школу возить. Вот только за автомобиль еще платить по кредиту Ситибанку два года. Кредит был оформлен на Диму, бывшего Светиного мужа, и он продолжать платить по нему дальше отказывался.

А вот новый муж Светы, Николай, был готов взять долг на себя. Пошли к юристам, которые и подсказали выход.

Оказывается, существует в России такой закон (ст.389 ГК РФ), который разрешает уступить право своего долга другому человеку.

Для ребят это было выходом из положения.

Как переоформить долг одного физлица на другое

Первым делом, смотрим договор

Сделка разрешена лишь в том случае, если в договоре отсутствует пункт, что переуступка прав требования запрещена. Нет такого запрета в договоре — стороны действуют согласно закону.

Хуже, когда такой запрет есть . При ипотечном кредитовании и при кредите на новый автомобиль в банке часто оформляется залог на приобретаемое имущество. И переоформить свой долг новому заемщику можно лишь при условии переоформлении залога.

Опять же с согласия банка и при участии нотариуса.

Получаем согласие банка

Понятно, что одного соглашения между собой прежнего заемщика (Димы), и нового (Николая) недостаточно. Обязательно согласие банка — кредитора.

Хотя подобные сделки являются легитимными с точки зрения закона, банк не очень охотно идет на них.

Не все кредиты переоформляют, обычно ипотечные и с залогом, крайне редко потребительские. И список финансовых организаций, которые осуществляют передачу своего долга от одного физического лица другому невелик. Каждый такой случай индивидуален, внимательно изучается специалистами и в каждом случае решение разное.

Никто официально не рекламирует эту услугу , но при личном обращении в отделении, например, в Сбербанк и ВТБ 24, вполне могут пойти навстречу. Банк Хоум Кредит сразу отрицает эту возможность. Из общения с должниками лояльно относятся к такой услуге Почта банк и ФК Открытие.

Казалось бы, какая разница банку, кто отдает ему долг. Ответ прост: а зачем это банку?

Вы хороший заемщик, вовремя и в полном объеме вносили ежемесячные платежи, с вами банк не рисковал. Это тот случай, когда хорошо, если вы уже имеете «подмоченную» кредитную репутацию.

Вывод прост: в банк хорошо бы идти с документами, подтверждающими ваши финансовые затруднения. Справка о временной нетрудоспособности и справка с биржи труда станут гарантом согласия банка на переоформление вашего долга. В случае с нашими ребятами поводом для подобных действий стал развод.

Новый заемщик при походе к финансистам должен иметь при себе документы, подтверждающие его платежеспособность.

Банк, как правило, и в этой ситуации пытается заработать: переоформляя остаток вашего долга на нового заемщика заставляет его заплатить по-новой комиссии и старается, хоть ненамного, но увеличить кредитную ставку.

Получаем кредит в другом банке для погашения долга другого лица

Иногда выгодней взять кредит самому в другом банке, чтобы загасить долг другого лица у его кредитора. Конечно, обязательно все просчитать .

Сразу озвучим своему кредитору цель займа: деньги нужны в счет погашения долга иного лица . При долге за покупку залогового имущества залог также переоформляет.

Охотно соглашается на проводку такой операции Тинькофф Банк, например. Но не все банки разрешают рефинансировать свои кредиты. Например, Московский Кредитный Банк (МКК) не дает согласие на перекредитование своей ипотеки.

Переоформление долга на другое лицо без согласия банка

Покупатель вашего кредита, верней, имущества, купленного в кредит, имеет плохую кредитную историю и получил отказ во всех банках как потенциальный заемщик? А вы ему доверяете!

Можно и без согласия банка продать ему свой кредитный товар. Составить нотариально заверенное соглашение, где указать:

• данные обеих сторон;
• данные банка — кредитора;
• размер общего долга с учетом процентов и штрафов;
• условия погашения кредита покупателем вашего долга;
• условия пользования и передачи в собственность купленного в кредит товара (например, мебели).

Обычно вещью пользуется уже тот, кто платит теперь долг, но в право собственности он вступает, когда долг уже выплачен.

Соглашение можно составить и без нотариуса, но риск тогда выше.

Переоформление долга на другого человека без уведомления банка станет плюсом для того, кто числится его клиентом. Кредитная история для него не будет испорчена.