Формула расчета банковских процентов по вкладам

Когда вы вкладываете деньги в банк, то вы начинаете задумываться о том, как именно этот посредник считает вашу прибыль? И чтобы разобраться в таком вопросе подробно, необходима формула расчета процентов по вкладу с капитализацией и без. Именно она позволяет банкам начислять выгоду. Умея ей пользоваться, легко проверить честность кредитной компании.

Только не спешите. Процесс требует сосредоточенности.

Зачем считать проценты по вкладу?

Вообще, это необходимо для того, чтобы вы могли самостоятельно понимать, сколько денег вам принесет предложенная программа. Потому что банки часто прячут реальные цифры за завесой терминологии. А так, вы сможете сравнивать разные условия.

Без помощи специалиста выбирая то, что вам необходимо. Кроме того, вы сможете вычислять случайные или не совсем случайные сбои в банке. Если вам начислили меньше процентов по вкладу, то можно легко проверить по формуле и оспорить такое начисление.

Формула расчета простых процентов без капитализации

• S — сумма процентов, которая должна быть начислена;
• Р — деньги, которые вы внесли;
• I — непосредственно сама ставка;
• t — количество дней, за которые начисляются проценты;
• K — число дней в году;
• Ну и 100 — это типа сто процентов.

Рассчитываем вклады с пополнением и снятием

Здесь ничего рассчитывать не надо. Просто делите вклад на периоды. И считаете за каждый период, как за отдельный депозит.

При этом важно знать, какие точно проценты у вас будут. Потому что часто при досрочном снятии денег клиент может получить пониженную процентную ставку. Разберем еще один пример: Вы положили 10 000 рублей на год по ставке 15% в год.

Но решили их снять через 180 дней. При этом банк не тронул проценты.

Тогда мы считаем все по-старому. Только вместо года берем 180 дней, так как вы фактически держали вклад столько, забрав деньги раньше. У нас получается: (10 000 х 15 х 179/365)/100 = 735,6 рублей — ваши проценты.

Вы заметили, что вместо 180 мы написали 179? Это потому, что многие банки не учитывают последний день. День снятия. Так они пытаются сэкономить.

Калькулятор вкладов

Это специальная программа, которая рассчитывает все, что касается депозитов. Она является аналогом знаменитого кредитного калькулятора. Найти такую программу можно на сайтах банков, которые предлагают вложить деньги.

Есть она и на многих финансовых ресурсах. Например, здесь: https://calcus.ru/kalkulyator-vkladov . Но важно помнить, что в такую программу могут быть заложены любые данные.

И калькулятор от этого фальшивит.

Есть даже случаи, когда банковские калькуляторы рассчитывают проценты так, чтобы сумма выходила чуть больше. Поэтому лучше проверять вручную. Так вы точно не упустите выгоду.

Пару слов об эффективной ставке

Эффективная ставка по вкладу – это тот показатель, по которому все рассчитывается фактически. Кстати про эффективную ставку по кредиту есть развернутая статья. То есть, если вы видите рекламное предложение — это лишь слова.

А по факту, банк будет руководствоваться тем, что написано в официальном договоре. Обычно, в договоре прописывается эффективная ставка. Она может быть ниже своего рекламного аналога.

А при капитализации такой показать несколько увеличивается, так как проценты прибавляются к основной сумме. Она растет, и ваша прибыль совместно с ней. Помните, что ставка иногда может быть плавающей.

Например, расти в зависимости от длительности кредита. Кроме того, не стоит забывать про начисление процентов. В договоре обычно пишут, что они начисляются ежедневно.

Но это не значит, что каждый день их можно снимать. Просто такая формулировка сильно привлекает вкладчиков.

Как не быть обманутым?

Прежде чем рассчитывать проценты по вкладу формулой или калькулятором необходимо себя обезопасить. Банку не выгодно, что вы зарабатываете. Поэтому он может прибегать к разным хитростям.

Например, часто проценты перечисляются на другой счет. И за такую услугу берутся хоть небольшие, но всё-таки деньги. Еще, вам могут подключить уведомления по смс или нечто подобное, платное.

Иногда банк уже указывает процентную ставку по вкладу с учетом капитализации. Но при этом он пишет «+ капитализация». Клиент думает о двойной выгоде.

А потом оказывается, что он «неверно понял юридическую формулировку». Как и по кредитам, по вкладам возможны штрафы. Иногда банк снижает выплаты, если сумма на депозите слишком большая.

Больше, чем это предусмотрено договором. Вы узнаете об этом в последний момент, теряя свои деньги.

Помните о пролонгации по вкладу. Она часто бывает автоматической. И ее проценты сохраняются на прежнем уровне.

Поэтому лучше внимательно за этим следить. Вдруг вы найдете нечто более выгодное. Ваша конечная прибыль может зависеть не только от формулы расчета процентов по вкладу, но и от многих банковских нюансов.

Следовательно, сделать точный расчет невозможно. Но примерные данные получить всегда можно. Они позволят предсказать хоть какую-то картину.

В дополнение темы:

Формула расчета процентов по кредиту

Рассчет налога на роскошь

Почему банки снижают проценты по вкладам?

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ В ДОЛГ БЕЗ ПРОЦЕНТОВ

Кредиты с минимальной ставкой в 2021 году

Узнать кредитную историю по фамилии онлайн

Простые проценты

Простой процент означает, что начисление дополнительного дохода происходит единоразово по окончании периода хранения средств. При этом, если действие депозитного договора автоматически продляется, доход за следующий период будет начисляться на первоначальную сумму взноса, без учета процентов за прошлый срок.

Простой процент начисляется по формуле:

S= V*(1+P*n/100),

где S – сумма, которую получит клиент по окончании срока действия депозита (первоначальный вклад + начисленный процент),

V – первоначальная сумма вложения,

P – процентная ставка за период,

n – период вложения.

При открытии депозита на 1 год в размере 100 тыс. рублей и 8 % годовых, клиент через год получит 100*(1+8*1/100)=108 тыс. рублей.

• При продлении договора еще на год, по истечении данного периода вкладчик получит такой же доход в 8 тыс. рублей и заберет сумму в 116 тыс.
• Если размещение вклада по договору происходит на короткий период (несколько месяцев), то годовую процентную ставку нужно разделить на 12 месяцев и умножить на период вложения.
• При вложении на полгода вкладчик получит: 100*(1+8/12*6/100) = 104 тыс. рублей.

Как выбрать лучшие условия?

Начисление простых процентов происходит в арифметической прогрессии, в то время как сложные проценты выдают прибыль в прогрессии геометрической.

Это не означает, что для успешного вложения всегда стоит останавливать свой выбор на предложении с капитализацией вклада.

С учетом срока действия депозитного договора, суммы вклада, и (что самое основное) периодичности начисления процентов, не всегда прибыль от капитализации будет больше, чем при заключении договора с одноразовой выплатой процентов в конце периода.

• При заключении договора на 3 месяца и периодичности капитализации в 6 месяцев, клиент заберет свой вклад раньше, чем произойдет начисление процентов. В этом случае оформление простого вклада будет иметь более логичный смысл.
• Также, если есть возможность выбора частоты начисления процентов (каждую неделю, месяц или три месяца), лучше выбрать капитализацию, где проценты будут приходить на счет в более короткие термины. Выбирая между периодичностью начислений в три месяца и один, примите решение в пользу последнего.
• При открытии краткосрочного вклада, клиентам банка нужно учесть, что на день закрытия депозита начисление процентов не происходит. Если вкладчик оформил договор на 2 недели и забирает средства на 14-й день, то начисление процентов будет произведено только за 13 дней.

В тексте депозитного договора буквально не говорится, будет происходить начисление простых или сложных процентов. Поэтому, исходя из условий договора, клиент сам должен понять, о чем идет речь.

Основное отличие:

• Если процент начисляется один раз по окончании срока действия депозита, расчет будет произведен по простой формуле.
• Если указана частота начисления процентов, вы имеете дело с капитализацией.

Самое выгодное для вкладчика:

• депозит с капитализацией,
• ежемесячное начисление процентов,
• возможность пополнения счета.

По таким вкладам, правда, у банков редко бывают высокие процентные ставки. Но здесь уже каждый клиент должен сам искать более выгодное решение.

Периодичность начисления процентов

В зависимости от вида вклада проценты могут начисляться несколькими способами:

1. Ежемесячно
2. Ежеквартально
3. Ежегодно
4. В конце срока вклада

Рассмотрим конкретный пример по расчету начисления процентов по вкладу Сбербанка «Управляй» с учетом различных действий клиента, а именно пополнение счета и частичное снятие денежных средств со счета в разные даты. Начисление процентов по данному вкладу происходит ежемесячно. Далее приведем расчет данного депозита с частичными пополнениями и снятиями

Допустим, банком принят депозит на сумму 150 000 рублей сроком на 1 год (с 1 февраля 2013 года по 1 февраля 2014 года) по фиксированной ставке 5,35% (неснижаемый остаток в данном случае 100 000 рублей). Т.к. ставка по вкладу не превышает ставки рефинансирования Центрального Банка РФ (~8%), то с вкладчика налог не взимается.

Помимо этого, представим что, вкладчик делает несколько операций со своим вкладом, а именно пополняет и снимает денежные средства. Даты и суммы пополнений и снятий представлены в таблице:

Общая формула, по которой вычисляется сумма денежных средств на счете вклада, выглядит следующим образом:

где

S – общая сумма денежных средств на вкладе (состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств + начисленные проценты),

P – первоначальная сумма вклада (150 000 рублей),
I – годовая процентная ставка (5,35%),
j – количество календарный дней в периоде,
k – количество календарных дней в году (365 дней и 366, если високосный год),
Z – проценты по вкладу за период.

При открытии данного вклада клиент определяет, как будут начисляться проценты по вкладу – с капитализацией или без капитализации. При капитализации процентов, которые начисляются ежемесячно, происходит их присоединение к сумме вклада. Таким образом, каждое последующее начисление процентов становится больше предыдущего, т.е.

общая доходность по вкладу возрастает.

Рассмотрим случай начисления процентов с капитализацией по вкладу.

Доход по вкладу

Важным условием банковского вклада является величина процентной ставки — вознаграждения, которое банк выплачивает вкладчику за размещение денежных средств.

Процентная ставка по банковскому вкладу отражается в процентах годового дохода.

Процентная ставка бывает фиксированная либо плавающая.

Фиксированная ставка остается неизменной в течение всего срока вклада. Размер процентной ставки может измениться в случае пролонгации договора или при досрочном снятии денежных средств.

Плавающая ставка зависит от рыночных условий — ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, курса валют и т.д.

Начисление процентов может осуществляться по формулам простого или сложного процента (капитализация).

Простой процент — процент, начисляемый на сумму вклада исходя из срока вклада с определенной договором банковского вклада периодичностью без учета ранее начисленных на вклад процентов.

Сумма денежных средств, причитающаяся к выплате вкладчику при начислении простых процентов по вкладу (без капитализации), рассчитывается по следующей формуле.

Как правильно рассчитать процент по вкладу (процентную ставку, доход) — формула расчета

При выборе депозита большинство клиентов обращают внимание только на процентную ставку. Однако высокие проценты не гарантируют максимальной доходности. Не менее важными являются дополнительные условия депозитной программы.

Как правильно различаются банковские вклады

Чтобы понять, как рассчитать процент от вклада, в первую очередь нужно разобраться с некоторыми финансовыми понятиями и нюансами:

1. Процентная ставка . При упоминании данного термина в большинстве случаев подразумевается годовой процентный показатель. В расчете будут фигурировать эти цифры, даже если срок депозита составляет 3 или 6 месяцев.
2. Отчетный период для выплаты процентов . Начисление процентов может происходить раз в месяц, раз в 3 месяца, ежегодно или в конце срока депозита. Вне зависимости от длительности отчетного периода расчет производят с учетом годовой ставки.
3. Банковские вклады могут быть срочные и бессрочные . У срочных депозитов есть длительность действия (срок). Бессрочные можно сравнить с вкладом до востребования. Процентные ставки по ним в большинстве случаев ниже.

Отправной точкой для расчета прибыли всегда является первоначальная сумма . Однако в ряде случаев к основному телу добавляется:

• сумма, внесенная на счет позже (многие банки разрешают регулярно пополнять депозит );
• проценты , начисленные в предыдущие отчетные периоды.

Перед тем как рассчитать по вкладу прибыль, следует определить тип депозита . Их можно разделить на несколько категорий:

• с формулой простых процентов ; (процент начисляется на основную сумму и на прибыль в предыдущих отчетных периодах); в течение всего срока;
• с фиксированной суммой .

Перечисленные категории депозитов различаются условиями и способом расчета процентной ставки. Существуют и другие характеристики, влияющие на размер прибыли, однако это влияние не прямое.

Вычисление эффективной процентной ставки депозита в банке

Банковские организации в большинстве случаев указывают только номинальную ставку , однако клиенту следует ознакомиться и с эффективной. Она представляет собой коэффициент, который всегда применяется для расчета прибыли при указанном размере депозита. Этот способ подсчета предусматривает капитализацию.

Как рассчитать доходность вклада с простым начислением процентов за месяц и за год

Самой простой формулой для расчета процента по депозиту считается та, которая учитывает первоначальную сумму депозита . В данном случае банки предлагают начисление процентов за год или более короткий отчетный период (например, за 3 месяца). Однако в конце срока результаты в том и другом случае будут одинаковыми.

Формула в данном случае будет следующая: процент по вложениям = сумма депозита * годовая ставка (%) * количество дней в указанном периоде / 100 * количество дней в году.

Таким образом, чтобы высчитать прибыль за тот или иной отрезок времени, потребуются следующие данные:

• сумма депозита — в данном случае указывается размер на момент подписания договора;
• процентная ставка — для расчета используется годовой процент по депозиту;
• количество дней в году — здесь могут быть только 2 варианта (365 или 366);
• количество дней в периоде — при указании этой переменной процент может считаться за месяц, полгода или любой другой отрезок времени.

Чтобы понять как начисляются проценты по вкладу, стоит ознакомиться с расчетами на примере . В качестве исходных данных:

• размер вложений — 50000 руб. ;
• длительность договора — 1 год ;
• процентная годовая ставка — 8% .

Инвестиция не предусматривает частичного пополнения и изъятия денег до окончания срока депозита. Капитализация процентов также не учитывается. Путем подстановки данных в базовую формулу можно получить прибыль за один месяц (31 день): 50000*8*31/100*365=340 руб.

Если учесть, что срок депозита составляет 1 год (с января по декабрь), то накопления (сумма вклада и проценты) в конце периода составят 54000 руб. Проверить это можно по формуле: 50000*8*365/100*365=4000, итого 50000 руб. (тело вклада) + 4000 руб. (проценты) = 54000 руб.

Как рассчитать прибыль вклада с капитализацией

Если депозит предполагает капитализацию средств , то формула расчета процента по вкладу несколько изменится. В этом случае прибыль будет идти не только с тела депозита (начальной суммы), но еще и с процентов прошлых отчетных периодов.

Чтобы понять, какой вариант более выгодный , стоит обратиться к рассмотрению депозита на основе предыдущего примера. За основу будет принят тот же годовой вклад размером 50 тыс. руб. с годовой ставкой 8% . Однако в этом случае по условиям депозита есть капитализация.

Используя базовую формулу, можно найти прибыль вкладчика за первый месяц (январь) . Она составляет те же 340 руб. : 50000*8*31/100*365=340 руб.

Для вычисления прибыли за февраль в качестве первоначальной суммы депозита будет использована цифра 50 340 руб. Она получилась при сложении тела депозита (50 тыс.) и процентов за первый месяц (340 руб.). Таким образом, прибыль по вкладу составит 318 руб. против 307 руб. , которые будут начисляться в отсутствии капитализации.

На первый взгляд, разница 10 руб. большой роли не играет. Однако если подсчитать процент по сложной формуле на более длительный срок , то разница окажется больше. Так, на конец периода (в декабре) клиент получит 54 150 руб. Это на 150 руб больше, чем при вкладе без капитализации.

Если срок депозита составляет 3 года , то прибыль по вкладу с капитализацией на 1 900 руб. выше, чем по депозиту со стандартными условиями.

Разницу можно увидеть при изменении не только срока, но и первоначального взноса. Так, при вложении 500 тыс. руб. разница достигнет 19 тыс. руб.

Перед тем как рассчитать процент по вкладу, следует детально изучить условия договора, т.к. расчетный период для начисления процентов может быть разным:

Каждый день . Ежедневное начисление процентов — наиболее выгодное предложение для клиента, так как доходность такого вклада при прочих равных условиях является максимально высокой . Недостатком такого варианта можно назвать ограниченный выбор депозитных программ. Такие условия предлагают лишь некоторые банки.
1. Ежемесячно . Такие программы встречаются чаще всего.
2. Ежеквартально . Такие предложения на финансовом рынке — не редкость, однако доходность по ним не самая высокая.
3. Ежегодно . Начисление процентов раз в год — стандартное предложение для вкладов сроком на 2-3 года. Для вкладчиков это предложение с минимальным доходом.

Вклады с частичным снятием: методика начисления процентов

Существует еще одна категория банковских вкладов — это те, условия которых разрешают частичное снятие до окончания срока действия договора. Если клиент сохраняет всю первоначальную сумму на весь срок, то сложностей с подсчетом не возникает. Если первоначальный депозит сокращается, важно разобраться, как рассчитать проценты по вкладу.

В качестве примера будет рассматриваться предыдущие условия по вкладу, но слегка измененные. Вкладчик на 12 месяцев оформил депозит , годовая ставка которого составляет 8%. На момент подписания договора человек внес на счет 100000 руб., но через полгода снял 50000 руб.

В первое полугодие в качестве базовой суммы для расчета прибыли использовались 100000 руб. Согласно формуле было начислено 4000 руб. Во втором полугодии (после снятия) прибыль начислялась на сумму 50000 руб. (остаток на счете). В результате прибыль составила 2000 руб. За весь год — 6000 руб.

Если депозит с ежемесячной капитализацией , то расчет производят по сложной формуле.