Дают ли ипотеку если работаешь неофициально

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Какие банки готовы выдать деньги человеку без справки 2-НДФЛ? Можно ли подтвердить наличие стабильного дохода иным способом? Ответы — в данной статье.

Альтернативные способы подтверждения дохода

Банк, выдавая кредит, хочет иметь гарантию возврата денег. Ситуация упрощается при наличии ликвидного залога. Как только заемщик перестает платить, его имущество продается на торгах.

Вырученные суммы идут на покрытие долгов. Если же предоставляется потребительский кредит без обеспечения, платежеспособность конкретного человека оценивается на основании сведений из 2-НДФЛ.

Важно! В справке указываются данные, относящиеся не только непосредственно к потенциальному заемщику, но и к его работодателю. Предпочтение отдается бюджетным организациям, солидным компаниям без арбитражных споров, взысканий долгов через судебных приставов.

В последнем десятилетии все больше жителей России делает выбор в пользу предпринимательства, фриланса, договоров ГПХ. Эти способы заработка хороши всем (свободный график, возможность самостоятельно определять режим работы), кроме одного. Нет возможности получить справку о доходах.

Означает ли это, что стоит забыть о получении ипотечного кредита раз и навсегда?

Нет. Банки постепенно приходят к пониманию, что отказ от сотрудничества с ИП, собственниками бизнеса, самозанятыми лицами — это потеря значительной части прибыли. Все чаще наличие стабильного дохода подтверждается способами, отличными от 2-НДФЛ. Это может быть:

• выписка по расчетному счету. На него зачисляется заработная плата или прибыль от любого вида деятельности, разрешенного законодательно;
• договор о сдаче имущества (квартиры, земельного участка, коммерческой недвижимости) в аренду в сочетании с платежными поручениями, подтверждающими получение денег от арендатора;
• налоговая декларация. Вариант — для индивидуальных предпринимателей. Предпочтительны общая или упрощенная система налогообложения;
• справка по форме банка. Этот способ подтверждения доходов пригодится тем, кто работает в филиале, удаленном подразделении. Если бухгалтерия размещается в другом городе или стране, данные о заработной плате распечатываются на бланке работодателя или кредитора с обязательным заверением ответственным лицом;
• выписка с брокерского счета, если источником дохода служит фондовая биржа. В ней обозначаются ценные бумаги, находящиеся в собственности, и размер получаемых дивидендов.

Оформление ипотеки без официального трудоустройства возможно. Банки предлагают получить некоторую сумму на покупку квартиры часто вообще без подтверждения платежеспособности. На практике это — более высокие процентные ставки, небольшие суммы и сроки финансирования.

Исключение — для действующих клиентов банковских структур, обладателей расчетных счетов или вкладов, лиц, способных предоставить ликвидный залог в дополнение к покупаемому имуществу или внести первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости квартиры или дома.

Порядок оформления ипотеки без официального дохода

Прежде чем подавать заявку на получение ипотечного займа, не будет лишним проверить предлагаемые банками программы и свой кредитный рейтинг. Не стоит ограничиваться просмотром сайтов займодавцев. Здесь может не быть информации о том, можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства.

В оптимальном случае заемщик посещает выбранные банковские структуры с полным пакетом имеющихся документов, включая свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество или интеллектуальную собственность.

В офисах уточняется порядок подачи заявок, полный перечень требуемых справок и документов, чтобы потом не получать отказы по формальным причинам. В целом процедура оформления ипотечного займа у большинства кредиторов схожа. Разница — в деталях, например, способе подачи заявки или типе страховки (индивидуальная или коллективная).

Получение ипотеки без официального трудоустройства предполагает выполнение следующих этапов:

Подбор банка и кредитной программы. Можно самостоятельно просматривать все действующие предложения. Можно обратиться к профессиональному кредитному брокеру.

Важно! В данной сфере работает много мошенников. Можно заплатить значительную сумму за услуги и не получить ничего.

Далее заемщику остается соблюдать условия договора, не допускать просрочек, чтобы не лишиться жилья.

Какие документы потребуются для оформления ипотечного кредита

Можно взять ипотеку без официального трудоустройства, но личность заемщика будут проверять особенно тщательно и долго. Каждый банк устанавливает свои требования к пакету документов. В целом стоит подготовить:

• общегражданский паспорт;
• загранпаспорт (при наличии) с отметками о пересечении границы;
• водительское удостоверение, ПТС, если в собственности имеется машина;
• подтверждение дохода. Это — выписки по расчетным счетам и дебетовым картам, договора ГПХ или сдачи имущества в аренду и т. д.;
• свидетельство о браке (при наличии). Если есть брачный контракт, определяющий порядок владения недвижимостью, его предоставляют в банк.

Если предполагается передача банку в залог квартиры, дачи, земельного участка, потребуются:

• выписка из ЕГРН. Стандартный срок действия — 30 дней. В ней не должны значиться обременения, например, наложенные ФССП или иными банками;
• свидетельство о праве собственности (при наличии). На текущий момент времени данный документ в бумажном варианте не выдается;
• отчет оценщика. Для проведения оценки лучше обращаться в организацию, аккредитованную конкретным банком. В противном случае документ могут не принять к рассмотрению;
• кадастровый и технический паспорта или выписки из них;
• страховой полис. На период кредитования залог страхуется в пользу займодавца;
• документы, подтверждающие переход права собственности на недвижимость. Это может быть постановление о приватизации, договор купли-продажи или дарения и т. д.

Аналогичный пакет документов предоставляется на приобретаемое жилье. Если предполагаются созаемщики или поручители, на них распространяются общие требования банка в части документов.

Супруг/супруга автоматически становятся созаемщиками, если иное не определено законодательством РФ или действующим брачным договором.

Как увеличить вероятность одобрения кредита, если нет официального дохода

Реально взять ипотеку без официального трудоустройства можно в очень небольшом количестве кредитных организаций. Причин для этого много. Считается, что фриланс, надомная работа не гарантируют стабильный доход. К тому же люди, не имеющие трудовых договоров, более мобильны.

Всегда остается риск, что должник переедет жить в другой регион или страну, а банку придется тратить время на его розыск, реализацию залогового имущества через суд и электронные аукционы. К тому же стоимость недвижимости может сильно измениться в меньшую сторону вслед за колебаниями рыночной конъюнктуры. Поэтому и повышается вероятность отказов, если потенциальный заемщик нигде не значится в качестве наемного работника.

Повысить вероятность одобрения заявки можно, если:

• предоставить ликвидный залог помимо приобретаемой квартиры или дома. Но их оценочная стоимость практически всегда ниже рыночной. К тому же банки устанавливают лимит на уровне 65-70% от суммы, указанной в отчете, чтобы застраховать свои риски;
• собрать все имеющиеся документы, подтверждающие регулярное и стабильное получение дохода. Если это — выписки по расчетному счету, они заверяются обслуживающим банком. Если предоставляются договора аренды, их визируют в ИФНС. Лучшим дополнением станет декларация 3-НДФЛ, подтверждающая уплату подоходного налога;
• подтвердить наличие денег, необходимых для оплаты первоначального взноса. Лучше не ограничиваться минимальной суммой. Если заемщик не работает официально, банк может увеличить размер первоначального взноса до 50% и выше;
• согласиться на оформление страхового полиса. Речь идет не только об обязательном страховании объекта покупки, но и о жизни/здоровье должника на весь период финансирования;
• подать заявки одновременно в несколько банков. Важно помнить, что крупные банковские структуры тщательно и дотошно проверяют своих будущих заемщиков, что повышает вероятность отказа.

Небольшие региональные банки скорее согласятся сотрудничать с заемщиком, работающим без оформления. Но на большую сумму и длительные сроки кредитования рассчитывать не стоит.

Как банки относятся к заемщикам без официального дохода

Возможно взять ипотеку без официального трудоустройства? Да, но стоит приготовиться к тому, что требования будут значительно ужесточены в сравнении со стандартными. Наличие записи в трудовой книжке и справки 2-НДФЛ для банка — гарантия стабильности, серьезности намерений клиента. Если же доход зачисляется на карту из неизвестных источников, работодатели неизвестны либо находятся в другой стране, кредиторы идут по пути ужесточения условий финансирования.

Например, Сбербанк, если заемщик работает сам на себя:

• увеличивает процентную ставку на 1 п. п.;
• не дает возможности участвовать в различных акциях, специальных программах, в том числе для молодых семей и т. д.;
• увеличивает размер первоначального взноса с 15% до 50%;
• требует предоставить созаемщика или поручителя с солидным подтвержденным доходом.

Документы, предоставленные каждым будущим клиентом, рассматриваются индивидуально. В расчет принимаются все сопутствующие факторы, в том числе кредитная история.

Банк Жилищного финансирования

Рад видеть в числе своих офисах граждан России без текущих задолженностей по кредитам. Деньги выдаются на следующих условиях:

• лимит — до 20 млн. рублей с погашением в течение 30 лет;
• процентная ставка — от 10,5% годовых;
• первоначальный взнос — от 20%;
• выход на сделку в течение 3-х дней;
• для одобрения заявки достаточно паспорта и второго документа. Справка 2-НДФЛ не обязательна, но повышает вероятность одобрения.

Заявки подаются в онлайн-формате. На сайте предусмотрен кредитный калькулятор, показывающий размер ежемесячного платежа. Данные — предварительные.

Московский Кредитный Банк не отказывается от сотрудничества с предпринимателями, собственниками бизнеса, фрилансерами. В расчет принимаются все виды дохода. Приобретаемая недвижимость остается в залоге до полного погашения задолженности. Общие условия кредитования таковы:

• лимит — до 100 млн. рублей;
• максимальный срок погашения — 30 лет;
• процентная ставка — от 7,9% годовых;
• предпочтение — держателям зарплатных карт и покупателям недвижимости в ГК «ИНГРАД»;
• комиссия за рассмотрение, выдачу денег не берется. Досрочное погашение — с первого месяца без штрафов.

Заемщик должен жить и работать в Москве или Московской области.

Напоследок

Вариантов, как взять ипотеку без официального трудоустройства, много. Главное — предварительно уточнить порядок, перечень необходимых документов и подтвердить свою платежеспособность либо предоставить банку ликвидный залог.

Как взять ипотеку без официального трудоустройства — как получить ипотеку устроенному на работу неофициально

Ипотека на сегодняшний день — наиболее реальный способ приобретения жилья для большинства граждан. Ее преимущества в более низкой процентной ставке по сравнению с другими кредитами, длительном сроке (до 30 лет) и обеспечением в виде готового или строящегося жилья. Но всем ли доступен этот вид кредита, и можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Ниже разберем основные требования банков к заемщикам, чтобы понять, есть ли шансы получить ипотеку, не имея официальной работы.

В чем особенность ипотечного кредита?

Обращаясь в банк за любым другим кредитом, заемщик должен доказать свою платежеспособность. При ипотеке ситуация несколько отличается. Это связано с тем, что выдавая деньги, взамен банк получает в залог квартиру в готовом или строящемся доме.

Таким образом, если заемщик не сможет расплачиваться по кредиту, то банк заберет недвижимость и продаст ее. Тем самым риски финансовой организации сводятся к минимуму. В связи с этим возникает резонный вопрос, так ли важно наличие работы и можно ли получить ипотеку без официального трудоустройства?

Что нужно для получения ипотеки?

Существует определенный стандартный пакет документов, который нужно предоставить в банк, чтобы он рассмотрел заявку на ипотечный кредит. Основные требования таковы:

• паспорт гражданина РФ;
• наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ (зависит от банка);
• трудовая книжка и ее заверенная копия. Необходимый общий и непрерывный стаж работы каждый банк определяет по-своему, в среднем не менее года и 3 месяцев соответственно. Существуют и банки, готовые выдавать ипотеку без стажа работы, но их немного;
• справка по форме 2-НДФЛ для подтверждения официального дохода;
• СНИЛС;
• ИНН при наличии.

При предоставлении этого пакета документов любой банк будет готов рассмотреть ипотечную заявку на общих основаниях. При этом, финансовые организации прекрасно понимают, что часть населения работает неофициально или получает зарплату в конверте, поэтому они готовы пойти на некоторые послабления. Например, для получения ипотеки без официального трудоустройства или при недостаточно большой «белой» зарплате (но при этом при наличии работы) можно вместо 2-НДФЛ предоставить справку по форме банка.

Что еще учитывает банк?

Возраст заемщика — как правило он должен быть от 21 до 65 лет, но существуют и исключения.

Кредитную историю — даже если все документы в порядке, и заемщик обладает высоким доходом, проблемы по кредитам в прошлом могут свести шансы на одобрение ипотеки к нулю.

Ипотека в качестве первого кредита тоже может быть воспринята банком негативно. Лучше, если до нее заемщик возьмет и погасит несколько небольших кредитов.

Для каких категорий граждан возможна ипотека без трудоустройства

Оговоримся сразу: существует разница между безработными и официально не трудоустроенными гражданами. Ипотеку безработным получить невозможно. Если человек нигде не работает и не имеет дохода, обращаться в банки бесполезно. Но одобрение ипотеки следующим категориям лиц вполне может быть:

• Предприниматели;
• Лица, работающие неофициально;
• Фрилансеры;
• Самозанятые;
• Люди, занимающиеся арендой собственной недвижимости.

На самом деле банк будет волновать в первую очередь не столько официальное место работы, сколько подтвержденный доход.

Как подтвердить свой доход, если официально не трудоустроен

Существуют различные способы доказать банку наличие постоянного дохода в зависимости от способа его получения.

Предпринимателям

Не все банки готовы выдавать кредиты людям без официального трудоустройства, но для предпринимателей часто делают исключение, ведь бизнес может приносить доход в разы превышающий зарплату наемного сотрудника. Для подачи заявки необходимо предоставить следующие документы: устав организации, свидетельство о регистрации юр.лица, свидетельство о постановке на налоговый учет и декларацию о доходах собственника за предыдущий год.

Фрилансерам

Если человек работает, например, фотографом или дизайнером на фрилансе, то лучше заключать договора подряда. В качестве подтверждения дохода будут выступать акты и другие документы, подтверждающие факт оплаты.

Самозанятым

Некоторые сферы деятельности предполагают, что человек работает сам на себя, например, нотариусы. В таком случае банк может принять к рассмотрению такие документы, как разрешение на ведение частной деятельности и декларацию о доходах за предыдущий год.

В остальных случаях стоит персонально договариваться об условиях предоставления ипотечной ссуды. Помните, что банки заинтересованы в выдаче кредитов и конкурируют между собой за каждого клиента, так что, если вы готовы предоставить любые доказательства своего высокого заработка, скорее всего, ваша заявка будет одобрена.

Какие условия может предложить банк по ипотеке для неофициально работающих?

Описанным выше категориям заемщиков банк может предложить индивидуальные условия, на которых будет одобрен кредит. Скорее всего, этими условиями будет одно из указанных ниже, или все сразу:

• высокий первоначальный взнос. Если для людей с официальной зарплатой это 15-20%, то с неофициальным доходом банк может потребовать внести первоначальную сумму до 50% от стоимости квартиры;
• срок кредита может быть снижен с 20-30 всего до 5 лет. Надо понимать, что ежемесячные платежи при этом будут существенными;
• обязательная страховка жизни заемщика. Эту уловку очень любят использовать все коммерческие банки, ведь таким образом они получают не только дополнительные гарантии возврата средств, но и прибыль (страхователем выступает, как правило, дочерняя компания банка);
• процентная ставка по ипотеке будет выше, чем у других.

Какие еще варианты ипотеки неработающим официально могут быть?

Предложения мелких региональных банков

Стоит изучить предложения небольших региональных банков. Если ипотеку безработному ни за что не одобрит Сбербанк, то мелкие банки часто в борьбе за клиентов идут на риски и предлагают более доступные кредитные продукты. Так, например, есть специальная ипотека для моряков, которые работают на другое государство.

Выдать ее может тот банк, в котором открыт счет моряка для перечисления денег от компании-работодателя. Достаточно предоставить подтверждение своей занятости в виде актуального рабочего контракта и его перевода. Доказательством финансовой состоятельности для мелкого банка может оказаться даже наличие большого количества виз в вашем загранпаспорте.

Но надо помнить, что такие риски финансовые организации будут компенсировать высокой процентной ставкой.

Ипотека под залог

Если в наличие у заявителя имеется какая-то собственность, например квартира, дачный дом или даже гараж, банк может принять такой объект недвижимости в счет обеспечения кредита. Во многом это будет зависеть от состояния и оценки имеющейся собственности. На время пользования кредитом нельзя будет продать, подарить или сдать в аренду данный объект.

Потребительский или многоцелевой кредит

Стоит рассмотреть такой вариант, если у человека в собственности уже есть квартира, и он хочет улучшить свои жилищные условия. Сумма кредита будет относительно небольшой. Получить потребительский кредит в банке намного проще, и при этом новая квартира не попадет под залог.