Банк просит предоставить документы о происхождении средств

В конце десятых годов произошло множество негативных событий на рынке банковских услуг стран СНГ, заставляющих задуматься о необходимости иметь запасной счет в иностранном банке. Тем более, что законодательство большинства стран позволяет это делать без специальных разрешений.

Открыть счет в иностранном банке частному лицу или компании, в наше время, непросто, но — возможно. Тем более, что кроме валютных накоплений, счет в зарубежном банке позволяет начать собственную иностранную кредитную историю. Это будет хорошим началом для вашего международного бизнеса, получения диплома зарубежного ВУЗа или второго гражданства, на случай возникновения тех или иных проблем на родине.

Почему же сегодня не так просто открыть счет в иностранном банке жителю одной из стран СНГ?

Потому что многие зарубежные банки, находясь под давления со стороны таких международных организаций как FATF и ОЭСР, внедряют более жесткие процедуры для своих служб комплаенс. Данные службы в основном занимаются проверкой соответствия своих клиентов и их средств всем требованиям международного банковского законодательства (политика KYC — аббр. с англ., означающая знай своего клиента).

Все банковские структуры, без исключения, боятся попасть в так называемые черные списки, что грозит расследованием со стороны лицензирующего органа и может привести к отзыву лицензии. Например, как это случилось со вторым по величине банком в Латвии — ABLV Bank и привело к его полной ликвидации в 2019 году.

Главное, что зарубежные банки добиваются от своих клиентов — это понимание, что вы не попадаете ни под один из признаков следующих запрещенных видов деятельности:

• отмывание денежных средств, полученных криминальным путем. В международных финансах, под криминальными средствами обычно понимаются средства от: наркотрафика, незаконных игорных заведений, мошенничества, торговли людьми, краденым товаром, контрабанды, коррупции во всех её проявлениях, незаконного оборота оружия, медикаментов и всего, что осуществляется с нарушением внутреннего и международного законодательства;
• терроризм. Неважно, по каким каналам и причинам к вам поступили эти средства;
• уклонение от налогов в агрессивном виде. Под этим понимается не планирование налогового бремени, а именно целенаправленная деятельность по незаконному или подложному перемещению средств из вашей страны в государство, обладающее значительно более низким налогообложением с изменением бенефициарного владения и размытием налогооблагаемой базы;
• не являетесь персоной или компанией, указанной в санкциях США или других стран.

Главное в том, как вы будете формулировать ответы и какие представите подтверждения в пользу своих слов.

Именно поэтому очень важно понимать банковские риски при открытии счета нерезиденту и быть готовым к ответам на следующие вопросы в анкетах от специалистов службы комплаенс:

• какие цели вы преследуете, открывая счет в иностранном банке,
• что или кто является источником происхождения средств, которые будут поступать на данный счет,
• можете ли вы представить доказательство источника происхождения средств,
• были ли уплачены налоги в вашей стране со средств, которые будут размещены на счете в нашем банке,
• готовы ли вы раскрыть общую сумму, получаемого вами дохода,
• какова его структура и что является источником его получения,
• кто будет являться основными вашими партнерами, от которых могут поступать средства на ваш счет в иностранном банке,
• сообщите вид банковских операций, которые вы хотели бы использовать в нашем банке,
• какой объем средств будет фигурировать в банковских операциях в месяц, квартал или год,

Как нужно отвечать зарубежным банкам на вопросы об источниках ваших средств

В анкетах на все вышеуказанные вопросы нужно отвечать только в рамках тех подтверждающих документов, что у вас есть в наличии.

Ответы должны быть простыми и не двусмысленными. Не нужно в ответах давать поводы для других вопросов.

И ещё раз, всё должно быть подтверждено в соответствующих документах.

Именно поэтому более важным является вопрос о том, какие документы нужно иметь в качестве подтверждения источника происхождения ваших средств.

Итак, какие могут потребоваться документы, подтверждающие источники происхождения ваших средств

1. Поданные вами налоговые декларации, заверенные вашей налоговой инспекцией при приеме. Где-то потребуется сделать перевод и заверить эти бумаги нотариально. В каких-то зарубежных банках есть собственная поддержка на русском языки и там, может быть достаточно просто отправить хорошо отсканированную копию принятой декларации. Этот документ особенно актуально для предпринимателей и самозанятых фрилансеров. В противном случае, у вас могут возникнуть проблемы. Особенно, если вы получаете оплату в конверте или только наличными средствами.
2. Выписка с вашего текущего банковского счета за период не менее 6 последних месяцев. Лучше бы конечно за несколько последних лет. Желательно, чтобы там не было больших внесений и снятий наличными средствами. Иначе могут возникнуть подозрения со стороны иностранного банка.
3. Трудовые контракты, договора на оказание услуг. Все что подтверждает, что вы получали по ним средства. В совокупности с вашей налоговой декларацией — это будет неопровержимо доказанным источником происхождения ваших средств. Если подобные контракты сопровождаются соглашениями о неразглашении условий таких документов, то возможно, что будет достаточно представить справку из бухгалтерии данной компании по форме 2 НДФЛ.
4. Договора купли-продажи недвижимости, либо имущества, по которым вы получали суммы более 100 Евро/USD/GBP.
5. Договора дарения или наследования недвижимости, имущества, денежных средств.
6. Договора на получение грантов на исследование, получение зарубежного образования и пр документы, из которых следует, что вы будете получать средства на основные цели вашего пребывания за рубежом.

Для некоторых иностранных банков может потребоваться перевод и нотариальное заверение тех или иных документов.

Очень важное замечание: в анкете, при подаче заявления на открытие иностранного счета, желательно не указывать в качестве ваших средств — личные накопления, т.к. это является подозрительным маркером для банковского комплаенса и вас сразу же попросят предоставить дополнительную, поясняющую информацию. Не стоит дразнить гусей.

Как можно подготовиться заранее к открытию счета в иностранном банке?

Конечно, многое зависит от того, с какой целью вы открываете счет в зарубежном банке. Если вы студент, который будет обучаться по гранту в зарубежном ВУЗе, то вам нужно будет предоставить только ваш паспорт и документ о том, что вам предоставлен образовательный грант.

Если же вы инвестор, бизнесмен, редкий специалист, IT-предприниматель, фрилансер-программист, копирайтер или инженер, желающие получить/предоставить инвестиции, получить работу, основать стартап, разместить честно заработанные средства на хранение в зарубежные финансовые инструменты или просто попутешествовать по миру, а заодно и подать документы на второе гражданство, то к открытию иностранного счета нужно готовиться заранее.

Для этого постарайтесь, в течение какого-то времени, делать простые, но постоянные вещи, а именно:

Какие документы требуют банки от собственников и директоров компаний

В последние несколько лет при взаимодействии с банками собственники и генеральные директора компаний стали сталкиваться с неожиданными требованиями. Это связано с тем, что банки очень боятся лишиться лицензии, а потому с чрезмерным усердием исполняют закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем ( Федеральный закон от 07.08.2011 № 115-ФЗ ).

Краткое описание 115-ФЗ

Согласно статье 7 Закона 115-ФЗ, при идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банк вправе требовать:

• документы, удостоверяющие личность;
• учредительные документы;
• документы о госрегистрации юрлица или ИП;
• и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.

А клиенты в свою очередь обязаны все эти документы предоставить. Но это еще не все. Помимо «антиотмывочного» закона, деятельность банков регулируется массой других нормативно-правовых актов, выпущенных ЦБ РФ.

Например, Положение банка России от 15.10.2015 № 499-П устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов:

• сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом банк в своих внутренних правилах самостоятельно определяет количество и виды документов, используемых для определения финансового положения клиента;
• сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. При этом банк в правилах внутреннего контроля может установить и любой другой вид документов для определения деловой репутации клиента.
• сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента – их перечень не является исчерпывающим.

Помимо идентификации клиента, банки обязаны также фиксировать и проверять все его сделки, которые показались подозрительными. Причем критериев подозрительности с каждым годом становится все больше.

Таким образом, прикрываясь «антиотмывочным» законом и многочисленными требованиями Центробанка, банки могут подвести любое требование под запрос документов по 115-ФЗ и запросить практически любую бумагу. И если документы по требованию не представлены, банк не проводит платежи, блокирует Банк-клиент или же попросту разрывает отношения с компанией или физлицом.

Рассмотрим, с какими требованиями банков сталкивались наши клиенты, и как действовать в каждой конкретной ситуации.

Прикрываясь этим законом, банки могут подвести любое требование под запрос документов по 115-ФЗ и запросить практически любую бумагу. И если документы по требованию не представлены, банк не проводит платежи или же попросту разрывает отношения с компанией или физлицом. Рассмотрим, с какими требованиями банков сталкивались наши клиенты, и как действовать в каждой конкретной ситуации.

Банк требует подтверждающие документы по «подотчетным»

Ситуация. Компания, работающая на УСН-6% (когда налогом облагается вся сумма дохода), снимала по чеку деньги на хозяйственные нужды. В какой-то момент банк затребовал документы, подтверждающие произведенные затраты. С одной стороны, работающие на «упрощенке» и платящие налог с доходов, не обязаны документально подтверждать расходы, так как налог считается только с доходов.

С другой, – компании на УСН должны вести кассовую книгу, в которой отражается поступление наличных денег (снятых по чеку) и выдача налички подотчет сотруднику организации, а также учитывать авансовые отчеты.

Законно ли требование? По действующему законодательству в обязанность банков не входит проверка порядка ведения кассовых операций – этим занимается налоговая служба. Однако требование может быть связано с выполнением обязанностей в соответствии с законом 115-ФЗ. Так, обязательному контролю подлежат операции по снятию наличных денег на сумму 600 000 руб.

и более. Но закон не расшифровывает, какие именно подтверждающие документы банк может запросить. Это могут быть авансовые отчеты и любые другие документы.

Что делать? В сложившейся ситуации возможен следующий порядок действий:

1. Предоставить банку кассовую книгу с указанием поступления денежных средств и выдачи их «подотчет». Не исключено, что банку этого будет достаточно.
2. В договоре с банком может быть прописано условие об обязательном предоставлении документов, подтверждающих целевое использование снятых наличных. В этом случае банк требует договора, чеки, накладные и другую первичку. Подтверждающие документы банк хочет видеть, чтобы убедиться в законном расходовании снятых сумм.
3. Даже если такого условия в договоре нет, то, как показывает практика, служба безопасности банка требует документы в рамках 115-ФЗ. В случае отказа банк может попросить закрыть расчетные счета в этом банке.

Срок предоставления подтверждающих документов в банк

Для некоторых запрашиваемых сведений сроки предоставления прописаны в законе, но по отдельным документам банки самостоятельно устанавливают свои сроки. По мнению Центробанка, адекватным является срок 3-7 дней. Как правило, банки такие сроки и устанавливают.

Банк требует документы, подтверждающие происхождение денег на личных счетах

Ситуация. Банки проявляют интерес к легальности доходов клиентов и включают вопрос об источниках денег в анкеты. Их дают заполнять при открытии счета и обновлении информации о клиенте. Если же клиент не может подтвердить легальность средств, банк вправе заморозить счет на пять рабочих дней, а потом еще на 30 суток (по решению Росфинмониторинга).

Также банк может отказать в проведении операции. Два отказа в течение года могут закончиться закрытием счета.

Законно ли требование? Выяснять происхождение денег у клиентов им разрешает закон № 115-ФЗ. И связан интерес банков с окончанием амнистии капиталов. В ее рамках всем предлагалось задекларировать скрытое имущество и доходы.

Амнистия закончилась 1 июля 2016 года. И если до ее окончания банки имели право выяснять источники средств, то теперь это их прямая обязанность.

Что делать? Как правило, банки интересуются происхождением денег на личных счетах, если речь идет о крупных суммах (от 1,5 млн рублей). Тем, кто не хочет показывать источник денег, крупные суммы в банк лучше не вносить. Если же деньги уже на счете, стоит подготовить документы и письмо в банк с пояснениями по поводу источников сумм.

Пример документов, подтверждающих происхождение денег по 115-ФЗ

Для «физиков» подтверждением законного источника получения денег могут быть следующие документы:

• договор купли-продажи (недвижимости, автомобиля, земли и др.);
• справка 2-НДФЛ;
• справка о получении пособий;
• договор дарения;
• свидетельство о получении наследства и др.

Чтобы подтвердить источник происхождения денежных средств, ИП должен предоставить документы, доказывающие его деятельность. Это могут быть:

• договоры о проведении работ, оказании услуг, поставке и др.;
• акты выполненных работ;
• отчеты о выполненных работах;
• счет за выполненные услуги с указанием, за что производится оплата.

Пояснительное письмо в банк: образцы для физлица и ИП

При малейших подозрениях в нарушении закона 115-ФЗ банк попросит просит предоставить пояснение, разъясняющее экономический смысл операций, а также источники образования у клиента денежных средств.

Банк требует документы о сотрудниках и их зарплате

Ситуация. Компания открыла счет в банке, но использовала его только для расчетов с контрагентами. Зарплату сотрудникам выплачивали наличными. После чего банк требует предоставить документы: штатное расписание и зарплатные ведомости. А в качестве основания своего требования сослался на закон № 115-ФЗ.

Законно ли требование? Банк не вправе контролировать снятие наличных на зарплату в рамках закона № 115-ФЗ. Но если компания снимает наличными 600 000 руб. и больше, и это никак не связано с ее деятельностью, то банк заподозрит обналичку, и может запросить сведения о выданной зарплате.

Что делать? Возможны два варианта действий:

1. Вежливо отказать. В письме на имя управляющего банка написать, что сотрудники не дают согласия на раскрытие своих персональных данных (а без этого компания не вправе раскрывать сведения о зарплате). Также можно добавить, что контроль за расходованием наличных осуществляет ИФНС, а у нее претензий к компании нет.
2. Предоставление подтверждающих документов банку (если не хотите портить отношения с банком). Но прежде получите письменное согласие работников на передачу персональных данных.

Банк требует пояснения при снятии крупных сумм с корпоративных карт

Ситуация. Если сотрудники компании регулярно снимают крупные суммы наличности с корпоративных карт, банк может потребовать пояснить необходимость данных операций. Речь идет о суммах в размере 50-100 тыс. руб.

Законно ли требование? Банк обязан следить за необычными операциями, которые проводят его клиенты (ст. 7 закона № 115). Если компания стала активно пользоваться корпоративной картой, это может вызвать подозрение у банка. Поэтому лучше ответить на требование.

Что делать? Чтобы избежать проблем с банком, стоит придерживаться нескольких правил. Внутренними правилами по организации надо прописать, на что, сколько и как тратят сотрудники деньги по корпоративным картам. Также стоит установить правила снятия наличных или вовсе его запретить.

Также надо следить за тем, чтобы сотрудники отчитывались за потраченные деньги в срок. Это три рабочих дня с момента проведения операции по карте.

Если у банкиров появились вопросы, стоит подготовить пояснения в банк. В них написать, на какие цели работники снимали наличные и почему расход увеличился (например, деньги были нужны на крупную покупку материалов за наличку, на расходы во время командировок и т.д.). К пояснениям можно сразу приложить подтверждающие документы (например, чеки).

Банк запросил документы по контрагентам

Ситуация. Банк запрашивает договора с контрагентами и всегда требует пояснения операциям, которые кажутся подозрительными. Например, если компания проводит нетипичные сделки или вдруг стала заключать договоры с контрагентами из других регионов и др. Если у банка сомнения по конкретной сделке – банк требует договора с контрагентами и другие подтверждающие документы по сделке.

Законно ли требование? Проверять необычные и запутанные сделки банкам разрешает п. 2 статьи 7 Закона 115-ФЗ. При этом банк вправе требовать не только документы, являющиеся формальным основанием для проведения операции по счету, но и документы по всем связанным с ней операциям (см.

постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 31.08.15 № А82-6897/2014). Отказ в предоставлении сведений, как и ссылка на их конфиденциальность – укрепят банк в его подозрениях (Положение ЦБ РФ от 02.03.12 № 375-П).

Что делать: Если банк запросил документы по контрагентам, лучше не спорить, а выполнить требование и предоставить все бумаги. Во-первых, написать письмо в банк о работе с контрагентами. Причину выбора деловых партнеров из других городов можно пояснить более выгодными условиями поставок и условиями договоров.

Во-вторых, надо представить в банк копии документов, которые пояснят причину проводимых платежей. Например, копии договоров с контрагентами в регионах. Они подтвердят реальность операций.

Как правило, банк четко называет в своем требовании список документов, которые желает получить от клиента. Это могут быть копии договора и документов, которые подтверждают исполнение контракта: накладные, счета-фактуры, акты приема-передачи, сметы, закупочные акты, справки о стоимости работ и др. Их надо подготовить четко по списку и представить в банк.

Еще три распространенных требования банков:

1. Банк требует копию договора, если компания перечисляет займы или платит проценты по полученным займам
   Требование правомерно. Банк требует договор займа, чтобы убедиться, что компания не тратит деньги на сомнительные операции, а действительно перечисляет проценты или выдает займы.
2. Банк запрашивает документы, подтверждающие прибыль предпринимателя, который переводит деньги на личный счет
   Такое требование незаконно. Деньги на расчетном или личном счетах принадлежат индивидуальному предпринимателю. И он может переводить средства между счетами без каких-либо ограничений и независимо от того, получил ли он прибыль или убыток.
3. Банк требует платежку на перечисление НДФЛ вместе с поручениями на зарплату
   Требование банка незаконно по двум причинам. Во-первых, банк не вправе контролировать уплату налогов. Во-вторых, банк принуждает платить налог раньше срока. Ранее, если компания перечисляла зарплату на карты, платить НДФЛ требовалось в тот же день. Сейчас можно перечислить НДФЛ на следующий рабочий день.

Как тут не вспомнить героя из любимого с детства мультика. Печкину тоже хотелось докУментов.

Как айтишнику в иностранном банке доказать происхождение средств

Ни для кого не секрет, что отечественные программисты, дизайнеры, владельцы бизнеса активно работают на иностранных рынках. Это и фриланс, и удалённая работа, и собственная иностранная компания. При определённых оборотах наступает момент, когда удобнее и выгоднее получать оплату на иностранный счет.

И вот здесь айтишник может встретиться с совершенно конкретной и крайне распространённой проблемой: прежде, чем открыть счет и перевести на него деньги или начать их получать от клиентов, необходимо доказать легальность происхождения средств.

Деньги больше не повод открыть счет

Если у вас есть деньги, это ещё не значит, что иностранный банк с радостью пойдёт вам навстречу и откроет счет. За последние 5-6 лет банковский мир сильно изменился. Связано это не только с санкциями против России, но в первую очередь с так называемым BEPS (Base erosion and profit shifting) и борьбой с финансированием терроризма.

У многих всё ещё перед глазами висит картинка: приезжаешь в банк, кладёшь перед служащими чемодан денег и тебе без лишних вопросов открывают счет.

Во-первых, далеко не у каждого айтишника есть чемодан наличности. Во-вторых, чем крупнее сумма, тем дотошнее проверяется клиент и происхождение его средств. И наличность всегда вызывает подозрения, даже если вы её завели на счет через банкомат в родной стране.

Сегодня сложилась ситуация, когда не клиент выбирает банк, а банк выбирает с кем сотрудничать. И момент с проверкой происхождения средств один из важнейших. Особенно это касается клиентов-нерезидентов, то есть выходцев из других стран, которые не являются налогоплательщиками в стране, где открывают счет.

Пример: разработчик живёт в России, но клиенты в Германии. Он хочет открыть счет в Европе, чтобы принимать платежи на выгодных условиях. Российского разработчика проверят более досконально, нежели местного программиста.

В целом же в мире развивается тренд на отказ от нерезидентного банкинга (от обслуживания иностранцев без весомых причин). В некоторых странах, например, в Латвии, это уже привело к оттоку миллиардов евро и к проблемам у бизнеса, который открывал корпоративные счета в Латвии.

Для работников IT-индустрии из России, как и из СНГ, дополнительным вызовом служат следующие моменты:

• Санкции против России и некоторых банков;
• Общий информационный фон в других странах, где банки опасаются стать соучастниками отмывания крупных сумм денег через очередной Laundromat, как это произошло в Deutsche Bank, Danske Bank и во многих других.

Но всё чаще банки требуют предоставить доказательство легальности происхождения средств. Что они подразумевают под этим?

Готовьтесь заранее: какие документы требует иностранный банк для доказательства легальности происхождения средств?

Первый момент, на который стоит обратить внимание: вы получаете свой доход наличностью или на счет? В первом случае придётся приложить дополнительные усилия, а второй более привычен и понятен банкам всего мира.

Первый документ, который требуют все иностранные банки, желающие удостовериться в том, что ваши средства легальны – это налоговая декларация. Ваша личная декларация, сданная в налоговую, получившая подтверждение, а копия заверена у нотариуса – это самый простой способ доказать легальность денег.

И это, пожалуй, один из способов доказать легальность и наличных денег: вы выписываете инвойсы, ведёте кассу, выдаёте чеки, платите налоги. Если вы оплатили налоги, то в целом к вам нет претензий.

Кроме единственного случая: если сумма, которую вы кладёте на иностранный счет выше, чем та, которую вы зарабатываете.

Второй распространённый вариант, который подойдёт тем, кто не сдаёт личную декларацию – это распечатка с банковского счета как минимум за 6 месяцев. Она должна быть правильно оформлена, иметь необходимую информацию (не только имя, но и адрес).

Если основой доход айтишник получает от местного работодателя, то он может запросить форму 2НДФЛ. Здесь также актуальна информация как вам выплачивается зарплата: на счет или наличностью. Рекомендуется прежде, чем открывать иностранный счет, сначала заводить свой доход на счет в банке (например, через банкомат).

В итоге вы сможете предоставить два документа: выписку по счету и форму 2НДФЛ, которые вместе уже смогут сработать и убедить банковских служащих взять вас в клиенты.

Вышеуказанные примеры больше относились к тем, кто получает зарплату или зарабатывает фрилансом. А если зарплаты нет или фриланс/зарплата – лишь часть дохода и открыть счет вы планируете на большие суммы?

Во-первых, помогает налоговая декларация, в которую вы можете занести все свои доходы (не забыв заплатить с них налоги).

Во-вторых, бывают и другие документы, доказывающие легальность средств:

• Договор купли-продажи недвижимости (если использовалась наличность, то лучше сразу эти деньги положить на счет и предоставить выписку);
• Доказательство получения дивидендов из собственной компании;
• Бухгалтерская/налоговая отчётность самой компании;
• Получение наследства;
• Лотерея (такое тоже бывает);
• Продажа бизнеса/доли компании;
• Кредит;
• Продажа акций;
• Инвестиционная деятельность;
• Другие документы, доказывающие происхождение средств.

Пункт «у меня были личные накопления» банками не принимаются всерьёз. Деньги из вашей личной «заначки» также необходимо подтвердить документами.

Если вы понимаете, что ваша документальная база слишком хлипкая, то стоит подготовиться. Хотя бы за последние 6 месяцев у вас должны быть чёткие доказательства: выписка из банка, декларация и прочие документы. Иными словами, это можно назвать «кредитной историей», которая давно является обязательной в западной банковской системе и служит инструментом проверки клиента.

При работе с иностранными банками фраза «без бумажки – ты букашка» приобретает поистине грандиозный размах.

Это касается открытия как личного, так и корпоративного счета. Банк имеет право в любой момент потребовать дополнительные документы и их необходимо предоставить в сжатые сроки.

ВАЖНО: нужно понимать, что итоговое решение об открытии счета всегда принимает банк и его отделы безопасности. К сожалению, даже 100% верные документы и представление от специалиста могут не сработать, если банк по каким-то причинам не готов с вами сотрудничать.

Как доказать легальность происхождения биткойна и других криптовалют?

Криптовалюты – один из самых перспективных активов сегодняшнего дня. Неважно, как скачет цена на биткоин, всегда есть возможность заработать, как на топ-10, так и на более мелких игроках этого рынка.

Чем и занимаются многие. Когда же подходит время вывести средства в фиат, могут возникнуть вопросы.

Криптовалюты – не до конца проработанная часть экономического законодательства. Где-то к ним относятся с пониманием, где-то сравнивают с ценными бумагами (со всеми вытекающими налоговыми последствиями), а где-то ждут, что же придумают другие, чтобы вовремя подстроиться.

Иностранные банки делятся на те, которые отказываются работать со средствами, полученными от торговли криптовалютами; на те, которые готовы рассмотреть варианты; и на те, которые профессионально ими занимаются, в том числе в крупных объемах (сделки от 500 000 долларов).

С точки зрения доказательства легальности здесь всё крайне индивидуально. В лучшем случае от вас потребуют предоставить скриншоты вашего кошелька и истории купли/продажи биткойна. В худшем потребуют показать в какой части налоговой декларации указаны криптовалюты и сколько с них выплачено налогов.

Этот момент стоит решать в индивидуальном порядке с профессиональным консультантом и сверяясь с правилами выбранного банка.

После открытия счета проверки не заканчиваются

Когда счет открыт, казалось бы, можно вздохнуть свободно. Но не тут-то было. Принцип «ни шагу без бумажки» продолжает действовать и после активации вашего счета.

Вне зависимости от вашего вида деятельности – фриланс, бизнес или зарплатный счет, — для сохранения «кармы» в банке, необходимо чётко следить за несколькими вещами:

• Первые транзакции – самые важные. Каждая сделка должна иметь подтверждение в виде инвойсов, счетов, чеков и так далее. Если у банка возникли вопросы, он заморозит перевод и постарается связаться с вами лично. В первые дни жизненно важно оставаться на связи и оперативно отвечать на вопросы банка. Он может интересоваться откуда и куда идут деньги, просить документы или пояснить структуру сделки.
• Все последующие действия должны укладываться в выбранную вами модель поведения. Например, в бизнесе при открытии счета просят предоставить список основных контрагентов, с которыми сотрудничает ваша компания: хостинг, консалтинг, крупные потребители услуг и продуктов. Также указывается средняя сумма чека, примерный оборот в месяц. Если какие-то параметры резко меняются, сразу возникают вопросы. Поэтому, если вы планируете провести крупный контракт с новым клиентом, то для того, чтобы избежать нервотрёпки при общении со службой безопасности банка, предупредите их заранее о готовящейся сделке. Хотя бы за несколько дней.
• Ваши личные данные хранятся в банке и периодически перепроверяются. Если вы проходили интервью в банке (а многие банки практикуют их в личном или удалённом формате), то его запись может храниться и при случае проверяться: а действуете ли вы согласно сказанному вами?
• Правила банков со временем меняются. Политические, социальные, налоговые причины заставляют менять законодательство, что следом приводит к изменению политики банков. Всего за 5 лет банкинг стал в разы сложнее, и эксперты предсказывают, что пик «строгости» ещё впереди. Именно поэтому к документам нужно с самого начала подходить аккуратно и добросовестно.

Как доказать происхождение средств: полезные принципы

Напоследок хочется подвести итог и вынести несколько принципов, которых стоит придерживаться, чтобы открыть и сохранить иностранный банковский счет:

1. Документы – основа всего.
2. Требуется предоставить документы минимум за 6 месяцев, а лучше – больше.
3. Декларация, выписка по счету, бухгалтерия компании – основные документы. Остальное полезно добавлять.
4. Если сейчас не хватает документов для открытия счета, с сегодняшнего дня начинайте их готовить и сохранять.
5. Консультируйтесь со специалистами, которые подскажут, как восстановить некоторые старые документы, как оформить отчётность и, самое главное, как подготовить общий комплект документов, чтобы банк с пониманием его изучил.
6. Перед открытием счета убедитесь, что вы выбрали именно тот банк, который подходит вам и вашему бизнесу – а то будет обидно потратить время и деньги, а затем получить совершенно не то, что требуется.

Подтвердить происхождение средств – задача может и не из простых, но это временно.

Привыкнув сохранять все документы, вы быстро наберёте необходимую массу, которой окажется достаточно для любого иностранного банка.

И если вы постоянно проживаете в России, не забывайте декларировать иностранные счета в течение 30 дней.

Почему Сбербанк требует объяснить происхождение денег, и как это сделать разным категориям граждан?

Сбербанк требует объяснить происхождение денег, при этом счет клиента не блокируется, но большинство операций становится недоступным для владельца. В социальных сетях прогремела новость о том, что крупнейший банк России ограничил доступ к средствам физических лиц, чьи доходы были непонятны службе безопасности. Сбербанк и другие банки имеют на подобные требования законные основания.

Федеральный Закон № 115 гласит, что банки обязаны отслеживать крупные денежные операции, но клиент имеет право не предоставлять отчет по проведенным операциям. При этом, владельцы счетов вынуждены отчитаться, предоставив банку необходимые документы, т. к. ограничение по операциям с собственными финансами доставляют проблемы.

Зачем Сбербанк требует подтверждение происхождения средств и почему не спрашивали раньше?

Подтвердить происхождение денежных средств банк может потребовать в случаях, когда средства переводятся со счета индивидуального предпринимателя физическому лицу или другому предпринимателю и сразу снимаются наличными, одна такая операция может остаться незамеченной, но если это происходит неоднократно, то банк обязан проверить происхождение этих средств, чтобы исключить обналичивание и отмывание денег.

Также встречались ситуации, в которых Сбербанк требовал отчетности у клиентов, часто совершающих переводы средств с собственной карты другого банка и наоборот.

Банк обязан проверять операции по счетам, если их периодически пополняют третьи лица, если происходят переводы сумм, превышающих шестьсот тысяч рублей, если открывается вклад на предъявителя на сумму свыше шестисот тысяч.

Информацию о подобных операциях, банки сообщают в Росфинмониторинг, который, в свою очередь, передает сведения в прокуратуру и налоговую службу. Владелец счета не должен быть осведомлен о том, что за его счетом пристально следят. Закон запрещает банкам разглашать эту информацию или сообщать клиенту.

Такой, на первый взгляд, беспредел происходит не только в России. Закон №155 разработан по аналогичным западным и европейским законам. Россия является участником международной организации по борьбе с финансовым мошенничеством FATF. Отслеживание подобных операций помогает бороться не только с финансовыми преступлениями, но и с терроризмом.

Какими документами клиент может подтвердить происхождение денег?

Законные сделки на крупные суммы всегда имеют, соответствующие документы (чеки, выписки, договоры, справки). Поэтому подтвердить происхождение источника средств Сбербанку законопослушный гражданин сможет без проблем.

Физическое лицо

Физическое лицо, при требовании Сбербанка подтверждения источников денежных поступлений, должно ответить в срочном порядке, чтобы восстановить возможность проведения операций. Сотрудники запрашивают копию или оригинал документа.

Для физического лица подтверждением законного источника денежных средств служат следующие документы:

• договор купли-продажи (на недвижимость, авто, землю, бизнес и др крупные товары);
• трудовая книжка;
• декларация из налоговой службы;
• документ о получении алиментов;
• справка о получении пособий;
• свидетельство о получении наследства.

У индивидуальных предпринимателей должен быть пакет документов, доказывающий его деятельность (продажу товара или оказание услуг). Лжепредпринимательство уголовно наказуемо, поэтому документация и отчетность должна вестись четко и сдаваться точно в установленные сроки.

Подтверждением законности финансовых операций для ИП послужат:

• договоры о сотрудничестве;
• акты выполненных работ;
• отчеты о выполненных работах;
• счет за выполненные услуги с указанием, за что производится оплата.

Фрилансер

Фриланс набирает большую популярность, благодаря возможности работать на себя без налоговых сборов. Однако этот вид заработка является незаконным без трудового договора между заказчиком и исполнителем. Узаконить свой доход можно, заключив договор с заказчиком или с биржей фриланса.

Большинство бирж избегают договоров с фрилансерами или создают неблагоприятные условия работы для официально устроенных исполнителей, отбирая у тех до 40 процентов от заработка.

Поэтому фрилансеру сложно подтвердить документально собственный доход, но такая возможность все есть: согласно письму Министерства финансов от 5 июня 2013 года документальным подтверждением законности дохода может стать выписка по счету от платежной системы, согласно которой покупатель оплачивает услугу продавца.

Как вести себя клиенту, которого проверяют?

Ответ на вопрос: законно ли требование Сбербанка, подтверждающих источник поступления средств на счет клиента, документов, получен. Стоит разобраться, как вести себя клиенту, который проходит проверку.

Требование банка предоставить документы — не означает, что клиент подозревается в чем-либо, поэтому не нужно воспринимать действия сотрудников в штыки. Законы и правила банка распространяются на всех клиентов, а сотрудники лишь следуют этим правилам. Создавая конфликтную ситуацию, вы не сможете решить проблему быстрее.

Судебные тяжбы и жалобы на действия сотрудника и банка тоже не помогут в этом случае: проверка документов клиента является одним из пунктов договора о предоставлении услуг банком. Клиенты чаще всего подписывают этот договор, не читая его.

Банк в праве также потребовать объяснение, с какой целью клиент или вкладчик снимает деньги (чаще всего это происходит при регулярном проведении данной операции).

Объяснить расходы можно в письменной форме в виде письма, объясняющего, для чего клиенту понадобились средства. Это могут быть семейные расходы, улучшение жилищных условий, приобретение недвижимости или автомобиля, расширение бизнеса и т. д., при этом могут пригодиться дополнительные документы — подтверждения правдивости объяснений (договоры купли-продажи, справки из ЗАГСа, счета за выполненную работу).

Банк в праве потребовать дополнительные документы у любого клиента, даже если его финансовая репутация чиста.

Как объяснить банку откуда деньги

С недавних пор стало заметно пристальное внимание банков за движениями денежных средств у своих клиентов, и если есть хотя бы малейшие подозрения на незаконную деятельность, то вслед за этим идет блокировка счета. Как объяснить банку, откуда у вас взялись деньги, имеют ли банки право спрашивать это и блокировать счета? Давайте разбираться вместе.

Еще совсем недавно подобные ситуации касались только индивидуальных предпринимателей и бизнесменов, которые работали с крупными денежными суммами. Однако в последние годы положение дел изменилось, и теперь проверки могут устраиваться и обычным физическим лицам.

Что может вызывать интерес банковских сотрудников? Абсолютно любая операция – пополнение карты или счета, открытие, а также закрытие вклада. Что нужно делать в том случае, если вам начали задавать вопросы о происхождении средств, рассказываем далее.

Имеет ли банк право задавать вопросы о происхождении денег

Однозначно да. Такое право у него появилось в следствии распространения ФЗ 115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 года. Цель данного закона – выявление факта незаконного получения денег, а также предотвращение финансированию противоправной деятельности.

По всем операциям, подпадающим под обязательный контроль, Центральный Банк России будет запрашивать у банков документы, которые объяснят экономический смысл сделки. Соответственно, если банку нужно отчитаться перед регулятором, то он будет спрашивать документы от человека, который принес ему эти деньги.

Всегда ли спрашивают? Если сумма крупная – да, потому что если банк не сможет отчитаться перед Центробанком за операции, которые вызвали у того сомнения, то банка могут привлечь к ответственности за деньги, которые он провел через свой офис, вплоть до отзыва лицензии.

Именно из-за страха получить санкции от регулятора, банки иногда принимают избыточные меры. Например, если на вашу карту, в основном, поступали суммы от 5 до 30 тысяч рублей, и в один прекрасный момент на неё перевели 300 тысяч, то у банка могут возникнуть к вам вопросы, и если на них не ответить, то можно получить заблокированный счет.

Что будет спрашивать банк?

В том случае, если какая-либо операция вызывает сомнения у банковского учреждения, то с вами обязательно свяжутся из Контактного центра, если речь идет о безналичном пополнении. Вам нужно будет ответить на ряд вопросов, откуда пришли эти деньги, кто их вам перевел и с какой целью.

Когда речь идет об открытии вклада или счета, на который вы хотите положить крупный взнос, то ситуация может быть еще интереснее: деньги у вас примут без вопросов, а вот при снятии могут возникнуть проблемы. Особенно часто на это жалуются клиенты крупных учреждений по типу Сбербанка.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Как доказать банку, что деньги получены честным путем? Для этого нужно принести документы, которые подтверждают происхождение средств. Четкого перечня бумаг законом не определено, поэтому каждый банк может сам составлять список нужных ему документов, в зависимости от ситуации.

Что можно использовать:

• Справку о доходах,
• Договор купли-продаж,
• Договор дарения,
• Выписку из другого банка.

Иными словами, в каждой ситуации может быть вполне логичное объяснение: если вы получаете официальную зарплату, долго копили, и захотели открыть вклад – нужно просто принести справку с работы. Если вы продали недвижимость или транспортное средства, подтверждающий этот факт договор, если перевели средства из другой компании – выписку.

Также возможен вариант, когда деньги в большом размере были вам подарены, например, на свадьбу. В этом случае рекомендуем оформлять этот процесс письменно, т.е. попросить у дарителя составить договор дарения или хотя бы расписку. Иногда достаточно написать письменную объяснительную в свободном стиле.

Что делать, если счет заблокировали по ФЗ-115

Напомним, что документы, подтверждающие законность получения денег, банковское учреждение может затребовать как при открытии счета, так и при его закрытии. И если вы не сможете аргументировано обосновать, откуда у вас взялось несколько сотен тысяч или миллионов рублей, то банк может и вовсе заблокировать ваши счета.

Что нужно делать в данном варианте? Нужно обратиться в отделение банка для разъяснения ситуации, попросить список нужных документов и подготовить их. Передайте их в офис, в течение нескольких дней с ними ознакомятся, и если все в порядке, проведут разблокировку.

Если же у вас нет нужных документов, либо вы их предоставили, а банк все равно отказывает в выдаче денег, то вам нужно запросить у банковского представителя письменный отказ, после чего составляется претензия. Вы просите ее принять, и дать вам подтверждающий это документ. Иногда претензию нужно направлять в головной офис банка заказным письмом.

Обычно уже на этом этапе банки идут на уступки, и возвращают денежные средства, ведь они не хотят потерять платежеспособного клиента, им это не выгодно. Если же положительного решения не следует, то вам нужно писать жалобу в Центробанк, а потом обращаться в суд.