Как оспорить решение суда по микрозаймам

Суд выносит решение о взыскании задолженности по кредиту в случае, когда кредитополучатель нарушает сроки погашения долга или вовсе отказывается платить. Это происходит часто из-за того, что после кредитования он потерял работу, лишился помощи близких, попал в сложную ситуацию из-за ухудшения здоровья.

Однако эти причины не освобождают гражданина от ответственности, и суд выносит приговор, согласно которому нужно в кратчайшие сроки погасить долг — с процентами и неустойкой. Если вы попали в сложную ситуацию и считаете, что решение суда по кредиту несправедливое, то можете его оспорить.

Для положительного решения дела по кредиту обратитесь к юристам, которые сотрудничают с R.ТIGER. На портале можно оформить заявку и получить помощь опытных надежных исполнителей. С нами сотрудничают только официально зарегистрированные компании, поэтому нет риска нарваться на мошенников.

Кроме того, вы не потратите лишних денег: в заявке нужно будет указать бюджет, и ответят те, кто готов работать за такую сумму. Попав на R.ТIGER, вы уже обезопасили себя и от других потерь — например, времени. Теперь вам не нужно лихорадочно искать юристов на необъятных просторах интернета.

Как проходит взыскание задолженности по решению суда

Процедура взыскания, как и обжалование, зависит от размера задолженности по кредиту и серьезности дела. Например, если сумма, которую должен ответчик, небольшая, то выносится судебный приказ, на основании которого взимается долг. Плюсом приказного производства считается оперативное разрешение дела судьей, будь то обжалование или отказ.

При этом истца и ответчика даже не вызывают на рассмотрение. Согласно статье 129 ГПК РФ, после вынесения приказа суда заявитель вправе подать жалобу в течение 10 дней после того, как получит документ на руки.

Второй вариант — подача иска банком на должника по кредиту (статья 321 ГПК РФ). Тут уже стороны вызываются в суд, дают показания и доказывают свою правоту. Обе должны иметь при себе документальные подтверждения своих позиций — условия кредитования и нарушение их.

Отмена решения суда и обжалование будет иметь место, только если судья нарушит закон или допустит оплошность при рассмотрении дела.

Обжалование решения суда по кредиту после вступления его в законную силу проводят, если в деле появились новые обстоятельства, неизвестные на первом заседании (статья 392 ГПК РФ). К таким обстоятельствам относят оспаривание в части закона: признание сделки недействительной, подложные доказательства или результаты судебной экспертизы в деле о кредите. В таких случаях дело просто пересматривается.

Когда подают жалобу на решение суда

Жалоба может быть двух видов — это зависит от того, в какое время ее подают. Если постановление суда по кредиту еще не вступило в силу, можно подать апелляционную жалобу и оспаривать его дальше. В законе сказано, что на это дается один месяц.

Если же срок прошел и постановление суда вступило в силу, то остается подать только кассационную жалобу, и на оспаривание дается полгода.

Оспорить постановление можно в следующих случаях:

• суд не сообщил должнику о дате и времени рассмотрения его дела по кредиту;
• должник считает, что суд рассмотрел его дело неправильно и вынес несправедливое решение;
• в суде вопрос о нарушениях выплаты средств по кредитованию рассматривали без участия должника;
• банк подал иск без оснований и с нарушениями.

Строгого выполнения правил написания апелляции нет, но в ней обязательно должны быть пункты, которые обычно есть в любом заявлении. Это:

• наименование судебного заведения;
• полные данные о заявителе;
• информация о принятом решении;
• основания для обжалования;
• и доказательства этих оснований (ст. 322 ГПК РФ).

Ответчику нужно сделать столько копий документов, сколько сторон участвует в процессе.

Подавая кассационную жалобу, нужно объяснить, почему пропустили должный срок (1 месяц) и не подали апелляционную. Например, если повестка не пришла вовремя, можно указать, что это и явилось причиной несвоевременной подачи. Тут же следует попросить судью о восстановлении срока подачи апелляционной жалобы на решение суда по кредиту.

Конечно, оспаривать судейские утверждения и знать все тонкости процесса должник не может, поэтому ему лучше посоветоваться с юристом.

Есть дела, которые рассматриваются в упрощенном порядке, они вступают в силу через 15 дней после суда. Юридические службы банков часто пользуются возможностью провести упрощенный процесс, в результате чего у должников остается мало времени на подачу апелляции. Но это — тоже дело индивидуальное, и все зависит от финансового состояния нарушителя банковского договора.

Иногда упрощенный процесс еще больше усложнит ситуацию.

Апелляция, кассация для обжалования решения суда

Кассация может оспорить решение, принятое по апелляции, поэтому тоже используется довольно часто. Любая жалоба приостанавливает срок вступления в силу судебного решения. Порядок подачи обоих видов обжалования схож, отличием кассационной жалобы от апелляционной будет указание данных о лицах, которые принимали участие в первой инстанции.

Чтобы оспорить вердикт, тут же обычно перечисляют новые претензии к суду и появившиеся нарушения, которые повлияли на первое решение по кредиту. К жалобе прилагаются копии всех документов: доказательств обоснования подачи кассации, вновь открывшихся фактов, решений первой судебной инстанции — всего, что говорит о необходимости пересмотра дела.

Нужно также указать, почему требуется приостановить действие прежнего решения по кредиту, подлежащего обжалованию. По словам специалистов, кассационная жалоба имеет больше шансов на успех, чем апелляционная. Она рассматривается в мировом или районном суде и подается не позднее чем через 2 месяца после принятия обжалуемого решения.

Однако ее оспорить уже нельзя — нужно будет писать надзорную жалобу.

Последнюю пишут и подают уже в Верховный суд РФ (в Президиум). Надзорная жалоба предполагает пересмотр всех ранее принятых судебных решений. Обычно проверяют исполнение судом закона, норм Конституции, наличие/отсутствие других нарушений.

Надзорную жалобу можно подать в течение трех месяцев после принятого решения суда по кредиту. Подробно о том, как обжаловать решение суда, читайте в еще одной нашей статье.

Источники:

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Что делать если МФО подала в суд: можно ли оспорить решение и снизить проценты

Микрокредитование — один из популярных способов быстро получить онлайн-займ наличными или на карту без поручителей. При оформлении микрокредита заёмщик видит ставку в 1%, но не обращает внимания на ежедневное начисление процента.

Когда своевременно не получается вернуть деньги, в силу вступают пеня и рост долга. МФО подаёт в суд на должника, если он уклоняется от возвращения заёмных средств.

Основания для подачи иска

При оформлении договора на получение онлайн-займа клиент должен тщательно прочитать договор и согласится с условиями. То есть он обязуется соблюдать срок кредитования, своевременно вернуть размер долга с установленной процентной ставкой в полном объёме.

МФО подаёт иск на следующих основаниях:

• принятие условий соглашения;
• подписание онлайн-договора.

Электронный договор формируется на основании скан-копий оригиналов документов, в качестве подписи при оформлении онлайн-займа выступает введение смс-кода, который поступает на номер телефона заёмщика.

После подписания онлайн-договора отношения заёмщика и кредитора регулируются Гражданским Кодексом. Следовательно, микрозайм требуется погашать, как и любой другой кредит. Если клиент уклоняется от долговых обязательств, МФО имеет право подавать в суд.

Какие МФО подают в суд, а какие нет

Микрокредитование граждан в России проводится на законных основаниях. Право на ведение деятельности МФО регламентирует Центральный Банк на основании федерального закона ФЗ-230.

Центробанк регулирует деятельность всех микрофинансовых организаций. Проверяет устав компании на соответствие установленной форме по условиям потребительского кредита, вносит их в реестр и выдаёт лицензию.

Если МФО зачислен в официальный реестр – его деятельность законна. Практически все микрокредитные компании, работающие по лицензии, подадут иск в суд для урегулирования вопросов с должниками.

К оформлению онлайн-займа стоит отнестись серьёзно и учесть, что:

• микрозаймы действуют в правовом поле;
• возвращать задолженность придётся в обязательном порядке;
• МФО не присылают смс-уведомления в напоминание о предстоящем платеже, как это делают банковские организации;
• каждый пропущенный день обязательного платежа имеет свои последствия, в силу вступает пеня и штрафы, проценты начисляются на всю сумму кредита, а не на просроченный платёж.

Перед оформлением микрозайма рекомендуется детально ознакомиться с исполнением обязательств заёмщиком. Например, проверить, есть ли в договоре пункт о рефинансировании займа, указан ли точный процент пени и неустойки при просрочке платежа.

По статистике чаще всего в суд подают крупные МФО и МКК, в их число входят:

• ВиваДеньги;
• Moneyman;
• Центрофинанс;
• Росденьги;
• Займер;
• Турбозайм.

Крупные организации редко ожидают, когда накопятся большие проценты по задолженности. После 2-3 месяцев просрочки платежей компания подаёт на недобросовестного клиента в суд.

Можно ли оспорить решение

Часто неблагоприятная ситуация для заёмщика, с решением не в его пользу, складывается из-за его неучастия в судебном процессе. Нередко МФО подают в суд на должников, когда сумма долга становится неподъёмной для погашения.

Есть немало случаев в практике, когда дело решалось положительно для должника только по решению Верховного суда.

Задолженность взыщут в любом случае – это обязательство договора. Но руководствуясь статьёй 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки» можно подать в суд, чтобы оспорить проценты и штрафы, снизить выплаты в несколько раз.

Статья гласит: если подлежащая выплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд имеет право её снизить.

До 28 января 2019 года не действовали ограничения по максимально допустимой ставке и неустойке, так что уменьшить их размер вполне реально.

По «старым» договорам суд учитывает позицию Верховного суда, когда проценты по займу пересчитывают, ориентируясь на средневзвешенную процентную ставку по потребительским кредитам, установленным Центробанком России на момент заключения онлайн-займа.

Возможен и другой вариант: когда проценты – это плата за пользование микрокредитом. В этом случае ст. 333 ГК РФ неприменима.

Как бы ни повернулась ситуация, добросовестность заёмщика всегда будет играть главную роль в судебном решении. Если он своевременно вносил платежи по займу, предупреждал МФО о невозможности заплатить и проявлял на судебном заседании готовность погасить задолженность и умеренную неустойку – вероятней всего, суд пойдёт ему навстречу.

ВС освободил пользователей микрозаймов от сверхвысоких процентов

Верховный суд (ВС) РФ вынес сенсационное решение по вопросу о возврате микрозаймов: высшая инстанция посчитала, что гигантские проценты, которыми отличаются краткосрочные кредиты микрофинансовых организаций (МФО), должны начисляться не на весь период задолженности, а только на срок договора. Этот нюанс позволит заемщикам в десятки раз снизить сумму своих долгов.

ВС пояснил, что микрозайм как раз и отличается от обычного кредита тем, что его можно взять на короткий срок, но под большой процент. Однако действие этих же колоссальных ставок уже в длительном периоде искажает цели деятельности МФО, подчеркивают в высшей судебной инстанции.

Суд указал, что огромные проценты заемщики возвращать все же должны, но только за тот период, на который они берут в долг. Если деньги не удалось вовремя вернуть, то с даты завершения кредитного периода начинают действовать не невероятные ставки от МФО, а средневзвешенные, отмечает ВС.

Такая трактовка Верховного суда может освободить многих потребителей микрозаймов от сверхвысоких выплат. Так, например, в дошедшем до высшей инстанции деле заемщика из Иваново, суд снизил задолженность по процентам в 43 раза.

Суд рассматривал дело жителя Иваново, получившего у ООО «Доступно Деньги» 10 тысяч рублей под 730% годовых, которые он должен был вернуть через 15 дней, но не сделал этого. Спустя 1 год и 2,5 месяца кредитор подал к заемщику иск, и Фрунзенский суд Иваново удовлетворил его частично: он обязал вернуть основной долг, проценты за пользование займом – 15 тысяч рублей и штраф за просрочку – 700 рублей.

Компания, между тем, требовала взыскать 108 тысяч 540 рублей и 50 копеек. Поэтому «Доступно Деньги» обратились с апелляцией в Ивановский областной суд, который уже увеличил сумму обязательных к возврату процентов в шесть раз – до 93 тысяч 400 рублей.

Верховный суд РФ не поддержал позицию районного суда, но и с решением областного также не согласился. Высшая инстанция призвала суды проверять принципы разумности и справедливости условий каждого договора, по которым возникли судебные споры.

Кредит и закон

Гражданский кодекс действительно регламентирует, что заёмщик должен вернуть не только деньги, но и проценты в размере, установленном в договоре. Если же в документе не прописаны эти условия, то размер определяется существующей ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты суммы долга, признает ВС РФ.

Он также соглашается, что возможность начисления процентов по займу не может считаться нарушающей принцип свободы договора. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса (ГК) РФ, являются платой за использование денежных средств и не могут быть снижены судом, констатирует он.

Однако высшая инстанция отметила, что если человеку дают займ не с целью предпринимательской деятельности, то к кредиту уже применяется другая статья – 807 ГК РФ, часть 3 которой отсылает для разрешения споров к соответствующему законодательству. Значит судам необходимо ориентироваться на закон от 2 июля 2010 года № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», указывает судья.

Он призывает суды находить «золотую середину» в соблюдении интересов кредиторов и заёмщиков и определять справедливость и разумность условий договоров, ставших предметом разбирательств.

«Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора», – говорится в решении.

ВС отмечает, что это положение имеет особое значение, когда спор связан с деятельностью МФО, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность выдавать кредит под колоссальные проценты.

«Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций», подчеркивает Верховный суд. Он отмечает, что законодательство как раз защищает потребителя от безграничной ставки по микрозаймам и бессрочного удержания заемщика в долговой «яме».

Арифметика от ВС

«Взыскивая с истца проценты за пользование микрозаймом в размере 730% за период, составляющий 467 дней, суд исходил из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа. Однако такой вывод противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом», – указывается в решении.

ВС РФ считает, что согласно нормам закона о потребительском кредите и самому тексту договора, гигантские проценты начисляются на срок самого договора – 15 дней, но не после. Поскольку в самом договоре не было указано, что по завершении срока договора на сумму займа по-прежнему начисляются 730%, то взыскание такой ставки не может быть признано правомерным, указывает высшая инстанция.

Она отмечает, что согласно пункту 9 части 1 статьи 12 Закона «О микрофинансовой деятельности» организация не вправе начислять заемщику проценты, штрафы или иные платежи, если их сумма достигнет четырехкратного размера суммы займа. ВС также обращает внимание, что это условие должно быть указано на первой странице договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает 1 года.

Правда, именно эти положения не работали, когда житель Иванова брал в долг 10 тысяч рублей, однако это не значит, что потребитель должен попасть в кабалу.

В связи с этим суд пересчитал проценты по периоду задолженности после завершения договора уже исходя из средневзвешенный процентной ставки, рассчитанной на тот период Банком России – 17,53 процента годовых. Новый перерасчёт позволил в 43 раза снизить сумму задолженности с 93 тысяч 400 рублей до 2 тысяч 170 рублей.

Как оспорить несоразмерность долга по договору микрозайма

Можно ли оспорить несоразмерность долга по договору микрозайма, если проценты превышает сумму займа?

Правоотношения по предоставлению гражданам потребительских кредитов (займов) для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и по исполнению соответствующих договоров регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 7 статьи 807 Гражданского кодекса особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. Под договором микрозайма понимается договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Размер процентной ставки по договорам потребительского кредита (займа)

Пунктом 23 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 % в день. С 01.01.2020 по всем микрозаймам, срок возврата займа по которым не превышает одного года, не допускается начисление процентов после того, как их сумма достигнет полуторакратного размера суммы микрозайма. Данные ограничения также распространяются на неустойку (штраф, пени) и иные меры ответственности.

Законом предусмотрено, что на момент заключения договора полная стоимость микрозайма не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 % годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости его в процентах годовых соответствующей категории, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Советом директоров Банка России могут быть установлены периоды, кода данное ограничение не подлежит применению.

Проценты по микрозаймам сроком до 15 дней на сумму до десяти тысяч рублей

К микрозаймам без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму не свыше десять тысяч рублей не применяются требования о размере процентной ставки и полной стоимости, при одновременном соблюдении следующих условий:

• заемщику не начисляются проценты, платежи за услуги, а также не применяются меры ответственности. Исключение составляет неустойка (штраф, пени) в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день нарушения обязательств, после достижения суммы платежей 30 % микрозайма;
• запрет на начисление процентов и мер ответственности с указанием максимального допустимого значения суммы платежей размещен на первой странице договора микрозайма перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа;
• ежедневная сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
• договор содержит условия о запрете увеличения срока и суммы микрозайма.

Как избавиться от микрозайма

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• Высшее образование.
• Опыт работы в банке.
• Финансовый журналист.
• Независимый эксперт. . .

Микрозайм, в отличие от кредита в банке, получить гораздо проще. Однако закрыть такую задолженность сложно, особенно если допущена просрочка — вы вносите деньги, но все равно остаетесь должны. Дело в том, что основной долг очень быстро «обрастает» процентами, штрафами и пени, которые вы и гасите своими регулярными платежами — тело займа при этом остается практически нетронутым.

1. Сколько могут начислить за просроченный микрозайм
2. Последствия неоплаты
3. Как избавиться от микрозайма: все 8 законных способов
4. Погашение долга
5. Переговоры с МФО
6. Реструктуризация
7. Пролонгация
8. Рефинансирование
9. Суд
10. Воспользоваться сроком исковой давности
11. Стать банкротом
12. Выводы

Бробанк выяснил, можно ли избавиться от долгов в МФО и как это сделать с минимальными потерями.

Сколько могут начислить за просроченный микрозайм

Перед тем как начать избавлять от долгов в МФО, нужно четко понимать, сколько с вас максимально могут потребовать.

Во-первых, согласно последним изменениям в законодательстве, все начисления на займы и потребительские кредиты сроком до одного года не могут превышать размер основного долга более, чем в 1,5 раза. Основной долг — это та сумма, которую вы брали. Например, вы взяли 10 тыс.

рублей. Если вы не внесли ни одного платежа за все время, то максимально МФО может потребовать с вас 25 тыс. рублей (10 тыс.

— сам долг и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени).

Однако это ограничение применимо только к тем займам, которые были оформлены с 1 января 2020 года. Для более ранних договоров действуют другие рамки:

• 3 раза — до 28.01.2019;
• 2,5 раза — с 28.01.2019;
• 2 раза — с 01.07.2019.

Как только сумма процентов и пени станет максимально допустимой, начисления прекратятся. Но после частичной оплаты МФО может возобновить начисления, поэтому избавляться от микрозайма нужно сразу, а не частями.

Во-вторых, размер процентной ставки не должен превышать 1% в день, то есть 365% в год. Это правило применяется к займам, полученным после 1 июля 2019 года. Если договор был заключен раньше, а именно с 28 января 2019 года, то максимальная ежедневная ставка не должна превышать 1,5%. Для займов, полученных раньше, эти поправки не работают.

Если МФО начислил вам больше, чем разрешено законом, то превышенную сумму можно легко оспорить в суде. Не стоит забывать, что при возникновении просрочки МФО может начислять пени только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю.

Последствия неоплаты

Как и любой кредитор МФО будет добиваться возврата долга всеми возможными способами. После первой просрочки вам будут звонить из организации и требовать возврата средств. Блокировать бесполезно — звонки будут поступать с разных номеров.

Далее МФО доберется до ваших родственников и друзей. В первую очередь о просрочке сообщат тем, чьи контакты вы указали при оставлении заявки.

Не нужно забывать, что информация о нарушении условий договора попадет в вашу кредитную историю, что снизит рейтинг и подорвет доверие к вам со стороны других кредиторов. В дальнейшем взять новый займ на выгодных условиях не получится.

Если требование вернуть долг будет игнорироваться, то МФО подаст в суд. На основании решения суда за принудительный возврат средств возьмутся судебные пристава. Они вправе:

• заблокировать ваши банковские счета и списать с них деньги в пользу кредитора;
• направить по месту работы постановление об удержании 50% заработной платы;
• изъять имущество.

При сумме долга менее 100 тыс. рублей кредитор может сам направить исполнительный документ о взыскании денежных средств по месту работы или в иную организацию, которая осуществляет периодические выплаты должнику.

Также МФО вправе перепродать долг коллекторам. Хоть их деятельность и регулируется законом, коллекторские агентства часто превышают свои полномочия. Например, регулярно звонят с угрозами, причем не только вам и указанным контактам, но и лицам, которые вообще не имеют отношения к вашему займу — друзьям из соцсетей, соседям, родственникам, коллегам.

Сотрудники коллекторского агентства могут прийти к вам домой, начать запугивать. В худших случаях — портить имущество. Все эти действия противозаконны, поэтому вы можете написать заявление в полицию или подать жалобу в ЦБ, НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), Роспотребнадзор.

Однако если коллекторы действуют в рамках закона, то с ними можно договориться о снижении суммы. Дело в том, что банки и МФО продают долги портфелям с внушительной скидкой. То есть в действительность агентство заплатило за ваш долг меньше, чем с вас требовал кредитор.

Соответственно, если вы не можете вернуть всю сумму, то вполне возможно, что агентство согласится на часть, чтобы хотя бы отбить свои затраты. Со стопроцентной уверенностью рассчитывать на то, что вам простят часть долга не стоит, но малый шанс все-таки есть.

Погашение долга

Первый и самый банальный совет — оплатите долг полностью. Как было сказано выше, начислить больше, чем 1,5 раза от суммы, которую вы взяли, вам не смогут. Однако если вы будете гасить долг по чуть-чуть, проценты и пени постоянно будут набегать до максимально возможного значения.

Если есть возможность подкопите и закройте всю задолженность или попросите в долг у друзей. Так как в МФО обычно берут небольшие займы, то даже с учетом переплаты в полтора раза, общая сумма долга будет вполне подъемной.

Новый займ мы брать не советуем. Во-первых, с испорченной кредитной историей вам его не одобрят на хороших условиях, а во-вторых, если у вас есть проблема с выплатой одного долга, то, скорее всего, будут проблемы и с выплатой другого.

Переговоры с МФО

При просрочке платежа сотрудники МФО сами звонят и узнают, в чем дело. Худшее, что можно сделать — это игнорировать звонки. Лучше сразу честно сказать, что вы не можете погасить микрозайм на тех условиях, которые прописаны в договоре.

Так как вы не первый должник, у МФО уже есть план по выходу из сложившейся ситуации. Например, вам могут предложить пролонгировать договор.

Если от МФО не исходит инициатива, то свяжитесь с кредитором сами и предложите свой план погашения займа. Желательно сделать это в письменном виде и получить письменное подтверждение обращения. Так вы сможете доказать в суде, что пытались найти решение проблемы, но МФО не пошла навстречу.

Реструктуризация

Реструктуризация — это пересмотр условий действующего договора. Дополнительная плата за это, как правило, не берется. В результате реструктуризации можно добиться снижения процентной ставки, аннулирования штрафов, «кредитных каникул», изменения порядка погашения задолженности.

Обычно МФО соглашается именно на последний вариант. Изменив условия договора на более лояльные, вы сможете как избавиться от микрозайма, так и сохранить хорошую кредитную историю.

На практике МФО не всегда позволяет реструктуризировать долг, однако если вы сможете доказать ухудшение материального положения, то вероятность есть.

Пролонгация

Пролонгация — это один из видов реструктуризации, смысл которого заключается в продление срока закрытия долга. Если в МФО есть такая услуга, то ее условия прописываются в договоре микрозайма. Отсрочка не предоставляется на бесплатной основе — за это берется либо фиксированная плата, либо процент от суммы основного долга.

Просить отсрочку следует в том случае, если вы понимаете, что в скором времени сможете погасить всю задолженность, например, получите зарплату, которую задержали. Плата за услугу будет меньше, чем набежавшие проценты и пени. Но если вы знаете, что к новому сроку закрыть долг опять не сможете, этот вариант вам не подходит — вам придется оплатить и услугу, и проценты за просрочку.

Вероятность отказа в пролонгации небольшая, так как МФО гораздо выгоднее дать вам отсрочку и получить за это дополнительную прибыль, чем записать вас в список должников.

Рефинансирование

Рефинансирование — это, простыми словами, перекредитование, получение нового займа на новых условиях для закрытия предыдущей задолженности. Думать о рефинансировании имеет смысл тогда, когда у вас несколько открытых микрокредитов с высокими процентами — вы можете объединить их в один под более низкую процентную ставку.

В отличие от реструктуризации, рефинансировать микрозайм можно не только в той МФО, в которой оформлялся договор, но и в другой организации, в том числе и в банке.

Сложность заключается в том, что при наличии просроченных задолженностей и, как следствие, испорченной кредитной истории, ни один кредитор — особенно банк — не согласится дать вам новый займ. Если понимаете, что не справляетесь с долговой нагрузкой, не доводите до просрочек, а сразу ищите организацию, в которой можно рефинансировать задолженность на выгодных условиях.

МФО часто пугают недобросовестных заемщиков судом, однако, сами они туда обращаться не торопятся. Дело в том, что после обращения в суд, начисление процентов и пени останавливается, а кредитору гораздо выгодней дождаться, пока долг вырастет до предельно разрешенного законом.

К тому же суд, как правило, удовлетворяет иск истца только частично, прощая ответчику начисленные пени и часть процентов. При условии, конечно, что невозможность погасить всю задолженность будет доказана.

Если вы понимаете, что дополнительные начисления превысили сумму основного долга в более чем 1,5 раза, то смело сами обращайтесь в суд — все лишнее спишут.

Воспользоваться сроком исковой давности

Самый ненадежный вариант — ждать, пока истечет срок исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ он составляет три года.

Отсчёт начинается с того момента, когда истец понимает, что нарушаются его права, то есть с первой просрочки. Например, вы взяли займ на 6 месяцев 3 мая 2017 года. Первый платеж вы должны были внести 3 июня, но не внесли.

Если больше никаких платежей вы не совершали, то отчет трех лет будет считаться с 3 июня.

Если по договору займ должен быть погашен одним платежом на конкретную дату, то отсчет начнется с этого числа. После истечения срока исковой давности кредитор не сможет взыскать с вас задолженность через суд. Однако пока заявление в суд не будет подано, долг не будет аннулирован и с вас по-прежнему будут требовать деньги.

Обратите внимание, если организация продаст ваш долг коллекторам, то смещения даты исковой давности не будет — она также будет считаться либо от дня пропуска платежа, либо от даты, прописанной в договоре. Об этом сказано в ст. 201 ГК РФ.

На практике МФО редко «забывают» про долги, особенно если речь идет об относительно крупных суммах.

Стать банкротом

Объявить себя банкротом могут не только организации, но и физические лица. Причем необязательно иметь долг свыше 500 тыс. рублей. Согласно ст. 213.4 п.2 можно подать заявление в случае «предвидения банкротства».

Процедура эта долгая и непростая. Если вы думаете, что можете просто сказать «У меня нет денег! Я банкрот» и вам сразу спишут все долги в банках и МФО, то вы ошибаетесь. К тому же здесь есть дополнительные расходы: 300 рублей госпошлина и 25 тыс. рублей — вознаграждение финансовому управляющему.

После того как вы подадите заявление в суд и его признают обоснованным, вам назначат финансового управляющего. Его задачей будет найти способы, максимально закрыть долги перед кредиторами:

1. Если у вас есть официальный заработок и он выше прожиточного минимума, то долги будут реструктуризированы.
2. Если дохода нет или он минимальный, финансовый консультант перейдет к продаже вашего имущества — продать можно все, что не относится к списку жизненно необходимых. Например, машину могут отобрать, а единственное жилье — нет.
3. Все недавние сделки по передаче прав собственности на имущество родственникам могут быть признаны недействительными.
4. Если в процессе процедуры банкротства вы вступите в брак, то половина совместно нажитого имущества также будет списана в счет долгов.

К тому же не нужно забывать о последствиях. Например, в течение 10 лет вы не сможете занимать должности в органах управления кредитной организации.