Как можно вернуть страховку по кредиту

Вместе с кредитом люди часто оформляют страхование жизни и здоровья. Также часто они не знают, что страховку можно вернуть, если погасить кредит досрочно. Рассказываем, как получить страховую премию полностью или частично и какие тут есть тонкости.

Обязательно ли оформлять страховку по кредит

Прежде чем разбираться с возвратом страховки, вначале нужно выяснить, а надо ли ее покупать. Так вот: есть только один случай, когда страховку нужно оформить обязательно: когда вы берете кредит под Взять в банке кредит на покупку квартиры и не застраховать ее не получится.

Во всех остальных случаях оформлять страховку по кредиту вы не должны. Заставить купить ее или не выдать кредит только из-за отказа от покупки страховки банк не может — это незаконно. Он предложить заемщику альтернативный вариант кредитования.

Обычно банки просто повышают процентную ставку по кредиту. Но надо учесть, что разница между кредитом со страховкой и без нее может составить несколько процентов годовых.

Если вы все-таки берете кредит под залог недвижимости, тогда банк предложит вам застраховать жизнь и здоровье, а также потерю работы. Так он защищается от невозврата кредита. Если наступит страховой случай, кредит вместо вас будет выплачивать страховая компания.

Важно: как правило, заемщик не платит всю стоимость страховки сразу. Банк просто добавляет цену полиса к кредиту, и в результате незначительно увеличивается ежемесячный платеж.

В каких случаях можно вернуть часть страховки

Сделать это можно только при одновременном выполнении следующих условий:

1. Вы заключили договор страхования после 1 сентября 2020 года.
   Тогда страховая компания или банк, если заемщик покупал полис через него, часть страховой премии — за неиспользованный срок кредита при досрочном погашении займа.
   А вот до сентября 2020 года банки могли не возвращать страховку. Получить деньги обратно можно было только в том случае, если страховка была привязана к кредиту и сроку его погашения.
2. Страхование добровольное и вы оформили его вместе с кредитом.
   Но если страховку вы купили после взятия кредита, вам имеют полное право отказать в ее возврате.
3. В период выплаты кредита страховой случай не наступил.
   Вы должны выплатить кредит без помощи страховой. Если вы потеряли работу и страховая начала гасить кредит за вас, вам уже ничего не вернут.
4. Вы полностью и досрочно погасили кредит.
   Если вы погашали долг частично, хотя весь кредит закрыли по графику, то страховая оставит премию себе.

Как вернуть страховку по кредиту: условия и порядок действий

Советы и секреты

А вы знаете, как вернуть страховку по кредиту в 2022 году? Парадоксально, но многие даже не подозревают, что навязанный договор страхования можно расторгнуть даже после получения кредитных средств. И потому послушно выплачивают сверх того, что должны банку.

Но не стоит ругать финансовые учреждения за навязывание страховки. К сожалению, количество невыплаченных кредитов растет ежегодно, и банки стремятся обезопасить себя от фактически безвозвратной потери денежных средств. Но это вовсе не значит, что добросовестный заемщик не сможет вернуть страховку по кредиту. Как же это сделать?

Можно ли отказаться от страховки по кредиту при оформлении

С 1 сентября 2020 года государство ввело важное новшество. Благодаря ему клиент банка отныне может не беспокоиться о том, как вернуть страховку по кредиту – сумму, уплаченную за страхование займа (за покупку страхового полиса). Теперь это делается автоматически.

До того нужно было подавать специальное обращение в страховую компанию, нередко решать этот вопрос приходилось в суде.

Если долг выплачен досрочно, то банк сам обязан принять меры к тому, чтобы как можно скорее вернуть страховку по погашенному кредиту. Но не все так просто.

Пожалуй, одним из наиболее удачных нормативных актов, написанных в России, является закон «О защите прав потребителей», который принят еще 7 февраля 1992 года. При предоставлении любых услуг он запрещает исполнителю заставлять потребителя воспользоваться другими услугами, за которыми тот не обращался.

Типичным примером здесь является навязывание страховки, которую банк оформляет клиенту при получении кредита, хотя он об этом и не просил. Если потребитель не собирался страховаться, он может вернуть полис.

Статья 935 Гражданского кодекса РФ содержит случаи, когда купить полис все же придется. Получение займа к ним не относится, поэтому страховой полис должен выдаваться человеку только тогда, когда он сам об этом попросит.

При этом нередко клиенту приходится соглашаться на ненужную услугу по одной простой причине. При отказе от полиса проценты, которые придется внести банку, будут выше. Так финансовые учреждения снижают риски своих потерь. Не пренебрегайте изучением кредитного договора и условий о том, как можно вернуть страховку по кредиту.

Наиболее часто банки пытаются застраховать возможность смерти должника или потери им работы, рисков невозврата кредита. Должник вправе аннулировать соответствующий полис, хотя банку это и невыгодно. После заключения такого договора по нему можно вернуть деньги. Если же имущество передается в залог, то придется получить полис, к этому обязывает закон.

Плюсы и минусы страховки по кредиту

Навязывая страховку, кредитная организация старается защитить в первую очередь себя, и только потом – самого должника от форс-мажорных ситуаций. Бывают несколько видов страхования:

1. Страхование возможности смерти должника или потери им работы. Если в течение срока страхования с заемщиком что-то случится, долг за него выплатит страховщик.
2. Страхование от потери работы. Когда клиент банка увольняется не по своей воле, можно будет переложить часть кредита на страховую компанию.
3. Страхование предмета залога. Заложенное имущество может быть уничтожено, испорчено и т. д. В этом случае банк за счет страховой компании получит свои деньги.
4. Страхование титула. Имеется в виду право на имущество, которого должник может быть лишен.

Обязательно страхуются транспортные средства и недвижимое имущество. В остальных случаях полисы выдаются с согласия потребителя.

Большинство заемщиков волнует вопрос, как вернуть страховку по кредиту в банке. Ведь подводных камней здесь хватает.

Рассмотрим плюсы и минусы страхования более детально.

Если полис не приносит заемщику ничего полезного, лучше от него отказаться. Однако такой поворот не устраивает страховую компанию и банк. Для должника проще будет не вернуть страховку по потребительскому кредиту, а с самого начла отказаться от полиса и ничего за него не платить.

Условия для возврата денег за страховку по кредиту

Есть два основания для отказа от полиса:

• Обращение подано в банк до истечения 14 дней с момента, когда был заключен договор.
• Можно вернуть страховку по кредиту при его досрочном погашении.

14 дней после оформления договора – это период охлаждения, при отказе в этот срок от полиса вся оплаченная за него сумма безусловно и полностью возвращается заемщику.

День получения полиса в этом сроке не считается, о чем говорит Гражданский кодекс РФ. Поэтому при расчете срока нужно помнить, что при заключении договора 1 сентября вернуть страховку по кредиту можно в срок до 15 сентября, в том числе и в последний день периода.

Если о ненужности страховки заемщик заявляет в период охлаждения, он может рассчитывать на перечисление всей суммы, ранее оплаченной за полис. Даже если в договоре об этом не сказано, на права должника это не влияет.

Страхование может быть как личным, так и коллективным.

В первом случае на стороне потребителя выступает один человек. Тогда, если банк навязал страховку по кредиту, обычно не возникает проблем при отказе от нее и получении денег обратно.

Свои особенности присутствуют при коллективном страховании, когда договор заключен между кредитным учреждением и страховой организацией, а потребитель только соглашается на участие в нем. В этом случае банки обычно стараются отказать в расторжении договора в период охлаждения, но это неправомерно.

Заемщику приходится обращаться в суд, где государство встает на сторону потребителя. Можно найти много случаев вынесения подобных решений, например определение ВС РФ от 31 октября 2017 года № 49-КГ17-24.

Стоимость полиса при отказе в период охлаждения и при возврате кредита раньше срока возмещается неодинаково. Так, при охлаждении оплата за страховку возвращается полностью, но вернуть страховку по кредиту после досрочного погашения можно только в той сумме, которая пропорциональна сроку с момента погашения долга по факту до дня, когда он должен был быть погашен по договору.

Если же банк или страховая компания не хотят возвращать страховку, то необходимо сделать следующее.

Первым вариантом является жалоба на незаконный отказ в Центральный банк либо Роспотребнадзор, это можно сделать в электронном виде. К жалобе нужно приобщить документы, которые подтверждают обращение в страховую компанию и ее отказ. Жалоба рассматривается не позднее двух месяцев, заявителю направляется письменно оформленное решение.

По жалобам иногда поступают отказы. Тогда лишь суд может вернуть вам страховку при досрочном возврате кредита.

Если страховка приобретена до 1 сентября 2020 года

Для таких эпизодов нововведения закона не применяются. Страховщик не может вернуть уплаченные деньги только из-за того, что заемщику такая услуга больше не нужна, или из-за того, что потребитель вернул долг раньше.

Для понимания того, должны ли вам вернуть страховку по выплаченному кредиту, нужно обратиться к условиям договора. Если срок договора страхования никак не связан с периодом выплаты кредита или с остатком долга, то страхование считается отдельной сделкой и обязанности вернуть страховую премию не возникает.

Если же сроки договоров личного страхования и кредита взаимосвязаны или страховая выплата зависит от остатка долга по кредиту, то это указывает на то, что страховка непосредственно обеспечивает заем, и при досрочном погашении последнего вы вправе требовать возврата денег за полис за тот срок кредитования, который не истек к моменту полной выплаты долга. Эти выводы изложены в обзоре судебной практики Верховного Суда от 5 июня 2019 года.

Разберем пример. Банк выдал заем на сумму 500 000 рублей на три года. И одновременно кредитор навязал должнику страховку от увольнения. Если по этому договору сумма страховой выплаты не зависит от задолженности и он не прекращается после погашения долга, в таком случае деньги вам не вернут.

Если же в договоре страхования указано, что страховая выплата не может быть больше суммы остатка по кредиту, или окончание действия договора страхования связано с погашением кредита, то договор считается заключенным в обеспечение займа. Если кредит погашен, то и возможность наступления страхового случая по договору страхования на будущее исчезает. Поэтому по такому полису можно требовать возврата только части уплаченной при его оформлении суммы.

Схема возврата навязанной страховки по кредиту

При отказе от страховки в период охлаждения необходимо придерживаться следующего алгоритма:

1. получите в банке справку о том, что долг по кредиту отсутствует. В справке должен быть указан номер договора и дата погашения долга,
2. напишите страховщику требование вернуть страховую премию,
3. после рассмотрения заявления страховая компания возвращает стоимость страховки или ее часть на реквизиты, которые указал заявитель.

К заявлению прикладывайте копии документов. Оригиналы могут понадобиться для дальнейших разбирательств.

При отказе в возврате стоимости страховки нужно обратиться к финансовому уполномоченному или в суд.

Процесс пойдет быстрее, если попытаться вернуть страховку по кредиту онлайн. Для этого нужно подать заявление в электронной форме на сайте страховой компании, во многих случаях также можно оставить обращение на сайте банка, выдавшего заем.

На то, чтобы дать ответ, страховой компании отводится 14 дней. По окончании срока вам должны вернуть страховку по закрытому кредиту или направить обоснованный отказ.

Если после того, как вы написали страховщику требование о возврате страховки, произойдет страховой случай, то возможны два варианта. В первом из них в возврате страховой премии откажут, и выгодоприобретатель получит страховую выплату. Но зачем страховой компании платить большие деньги? Незачем, поэтому они обычно прибегают ко второму варианту: удовлетворяют заявление об отказе от страховки и возвращают только ее ранее уплаченную стоимость.

Если кредит погашен раньше срока, то требуются следующие действия.

Сначала соберите необходимые документы:

• паспорт,
• заявление об отказе от договора страхования,
• подлинник страхового полиса,
• договор кредитования и сведения из банка о том, что долг погашен полностью.
• квитанцию об оплате страхового полиса,
• номер счета, на который нужно будет перечислить денежные средства.

Если вам посчастливилось выплатить кредит раньше, чем указано в договоре, то закон обязывает страховщика вернуть часть стоимости страховки, если она обеспечивает кредит. В этом случае можно вернуть даже страховку жизни по кредиту.

Если до конца договора кредита при его выплате осталось два месяца, то договор страхования считается недействующим в течение этого срока. Следовательно, и возврат стоимости страховки возможен лишь в той части, которая приходится на этот период.

После погашения кредита необходимо учитывать следующее. Если долг возвращен в соответствии со сроком договора кредита, то стоимость страховки не возвращается ни полностью, ни частично. Ведь страхование оказывалось весь срок кредитования и закончилось вместе с кредитом, то есть услуга страхования считается оказанной полностью.

Навязывание банком дополнительных услуг уже никого не удивляет. Во избежание неприятных ситуаций с возвратом полиса и оплаченных денег не стоит лениться легкомысленно относиться к документам, на которых вы ставите подпись при выдаче кредита.

Как правило, при получении страховой защиты процент по кредиту оказывается ниже. Однако если отказаться от нее в период охлаждения, процент по займу после этого не изменится. Правда, при таких действиях могут возникнуть сложности при получении кредита в дальнейшем, поэтому взвешивайте заранее все за и против.

Реально ли вернуть деньги, если кредит уже погашен

При заключении договора кредитования заемщику предлагают приобрести полис страхования. Даже если предложение навязанное, по факту клиент подписывает договор со страховщиком, ставит на нем подпись. С этого момента услуга начинает действовать. И отказаться от нее в дальнейшем можно далеко не всегда.

Есть обязательные виды страхования — это страхование залоговой недвижимости и КАСКО при автокредитовании. Все остальные полисы — добровольные.

Страховка стандартно оформляется на тот же срок, что кредит. Например, он берется за 3 года, тогда и полис будет действовать так же. Стоимость услуги в большинстве случаев включается в кредит. В итоге, если кредит на 100000, а страховка стоит 20000, в договоре будет фигурировать выданная сумма в 120000 рублей.

Когда заемщик выплачивает задолженность по графику, срок действия страховки заканчивается. В этом случае ни о каком возврате не может быть речи. Услуга уже считается оказанной, несмотря на то, что страховой случай не наступил. Это актуально для всех видов страхования, не только для полисов, покупаемых по кредиту.

Некоторые банки на собственных условиях выплачивают заемщику полную или частичную стоимость полиса при благополучном гашении кредита. Но это их добровольная инициатива, встречается она редко. Есть смысл обратиться в обслуживающий банк и узнать, действует ли такая схема.

Обычно, если она есть, о ней рассказывают при оформлении кредита и продаже полиса.

Если кредит погашен досрочно

В этом случае можно говорить о возврате средств, но только о части. Получается, что кредитный договор прекращен, а договор со страховщиком продолжает действовать. В этом случае его смысл пропадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат.

Возврату будет полагаться не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался услугой, плата все равно будет взята, так как услуга считается оказанной, полис в течение этого времени действовал.

Например, вы оформили кредит на срок в 3 года, плата за страхование на этот период — 60000, она была сразу включена в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно. Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20000 рублей (год стоимости услуги — 20000).

Как вернуть страховку по кредиту в этом случае:

• Для начала нужно выполнить непосредственно досрочное гашение. То есть заблаговременно обратиться в банк, написать заявление, положить необходимую сумму на счет. В назначенный день происходит списание всей суммы и закрытие кредитного счета в связи с исполнением обязательств.
• Через пару дней можно обращаться в банк, чтобы взять документы, которые станут свидетельством того, что кредит закрыт. Предварительно лучше обратитесь к страховой компании по горячей линии и узнайте, какие бумаги нужны для получения выплаты.
• Обращение в страховую компанию, предоставление требуемых документов и реквизитов счета для перевода. Здесь уже на месте скажут, сколько будет рассматриваться заявление.
• В положенный срок, если никаких проблем не выявлено, страховая компания отправляет на счет гражданина деньги в необходимом объеме, то есть по итогу перерасчета.

Бывает и так, что страховые компании отказывают. Если вы уверены в своей правоте, нужно обращаться в суд. Дело это затратное, поэтому если речь о небольшой сумме, граждане просто опускают руки и отказываются от задуманного. Но, конечно, если речь о десятках тысяч рублей, отстаивать свои права нужно.

Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договора, в рамках которых они сами, как агенты, могут принимать заявление не возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении. Поэтому, придя в банк с намерением закрыть ссуду досрочно, поинтересуйтесь и механизмом возврата страховки. Возможно, все реально сделать в рамках одного окна.

Возврат в период охлаждения

Центральный Банк стал инициатором того, чтобы в России был внедрен период охлаждения в страховании. Этому поспособствовала не совсем добропорядочная работа кредитных компаний и многочисленные жалобы граждан, которым навязывали страховые услуги, порой обманным путем.

В итоге теперь граждане могут передумать, отказаться от услуги, если вдруг поняли, что она им не нужна. То есть вы можете оформить кредит со страховкой, а завтра передумать и отказаться от нее, забрав уплаченные деньги.

Изначально период охлаждения составлял всего 5 дней, но на текущий момент он увеличен до 14 дней.

Как все происходит в этом случае:

1. Вы оформили кредит со страховкой, но быстро пришли к выводу, что она вам не нужна. При этом не важно, оплачивалась ли стоимость полиса отдельно, или была включена в тело кредита.
2. Обращаетесь к страховой компании. Лучше сначала позвонить по горячей линии, чтобы узнать, какие документы нужны для оформления отказа.
3. Посещаете офис страховой компании, пишите заявление, приносите все необходимые документы и реквизиты расчетного счета для перевода.
4. Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего компания делает клиенту перевод. Сроки зачисления денег на банковский счет — до 3-х рабочих дней.

Многие страховые компании не имеют широкой филиальной сети. Если в больших городах проблем не возникает, то в небольших офисов просто нет. Законодатель предусмотрел этот момент: не обязательно обращаться к страховщику лично, можно послать обращение по почте.

Узнавайте, какие документы нужны, бланк заявления найдете на сайте компании или просто возьмите любой образец в интернете. Отправляйте письмо на юридический адрес страховщика, это должно быть заказное письмо с уведомлением. Датой начала рассмотрения обращения будет дата получения письма.

Срок доставки не входит в 14 дней. Вы можете отправить письмо хоть на 14-й день после покупки полиса. Подтверждением установленного срока будет дата на почтовом штемпеле.

Если стоимость полиса была включена в кредит, то полученные деньги лучше направить на частичное досрочное гашение ссуды.