К какой категории конфиденциальности относится банковская тайна

Банковская тайна — это сохранность секретности всех операций по вкладам и персональных данных клиентов банков. В России правовое регулирование отношений между лицами, имеющих связь с банковской тайной, регулируется ст. 857 ГК РФ и ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Кроме этого существуют и могут появиться новые ФЗ, которые обязывают банки предоставлять информацию, попадающую в разряд банковской тайны, третьим лицам. Так, п. 6 ст.

33 ФЗ от 12.06.2002 № 67-ФЗ «Об основных гарантиях избирательных прав» требует предоставления данных избирательным комиссиям, нужных им для проверки сведений о вкладах кандидатов в депутаты. Вполне возможно, что это имеет свою логику, но только в ст. 26 Закона о банках ничего не сказано про избирательные комиссии.

Отсюда можно сделать вывод о том, что не только основной закон, регулирующий деятельность банков, но вообще любой — может содержать положения, которые на основании п. 2 ст. 857 ГК РФ сделают информацию по вкладам доступной тем или иным лицам.

Реальное положение дел в области сохранности банковской тайны

В 2018 году ФНС России обратилась к Минфину с проектом поправок в НК РФ, которые направлены на установление возможности автоматической загрузки данных в специальные программы налоговиков, в частности АСК НДС-3. Этот законопроект призван сделать прозрачными все операции на счетах, которые не связаны с предпринимательством и открывались гражданами для личных целей, В настоящий момент отделения ФНС имеют полномочия получить информацию об операциях на счетах клиентов банка, не являющихся предпринимателями, только в рамах проводимых ими камеральных проверок.

В сущности всё идёт к тому, что каждый гражданин должен будет отчитываться перед ФНС о том, каким образом у него на счете оказалась какая-то сумма.

С точки зрения юридических аспектов сохранения банковской тайны это не вызовет больших проблем, поскольку положения ст. 26 Закона о банках составлены крайне гибко. Достаточно лишь внести небольшие изменение в положения о полномочиях налоговой службы, как она получит возможность импортировать данные из баз банков в свои собственные в автоматическом режиме.

В РФ существует довольно большое круг субъектов, которые должны хранить банковскую тайну, а перечень их может увеличить любой федеральный закон. В настоящее время к таким лицам относятся бюро кредитных историй. Это частные организации, которые собирают данные из банков и хранят их для того, чтобы упростить задачу выявления потенциально неблагонадёжных клиентов.

Так же в их число входят аудиторские фирмы, структуры, выполняющие функции по обязательному страхованию вкладов, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, банковские платежные агенты.

Ситуация довольно запутанная, к примеру, бюро кредитных историй обязаны хранить банковскую тайну на основании ст. ст. 7 и 17 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Они же возлагают обязанность хранить банковскую тайну ещё и на уполномоченный орган, осуществляющий государственный контроль и надзор за деятельностью БКИ. Во всех этих случаях законодательство не предусматривает чёткого механизма ответственности лиц, которые предадут информацию, относящуюся к банковской тайне, огласке. Различные сведения очень легко уходят к недобросовестным лицам, которые продают их всем желающим.

В юридическом смысле обязанность хранить банковскую тайну имеет для банка договорной характер. Её объектами являются персональные данные клиентов, а так же информация об операциях на счетах и сумме остатка. Основным нормативным актом в этой области является ст.

848 ГК РФ. При этом из законов и подзаконных актов не следует, что банк обязан хранить ещё и информацию о контрагентах своего клиента, если только он сам не возьмёт на себя такую обязанность при заключении договора обслуживания того лица, которое становится его клиентом. Обычно банкам рекомендуется уточнять, что клиент считает коммерческой тайной и включать это в отдельные пункты договора.

Это делается во избежании конфликтов в будущем.

К области применимого законодательства относится ещё и ФЗ от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных». Любая информация о физическом лице, которая известна банку, является персональной, поэтому не может разглашаться, обрабатываться и храниться без разрешения гражданина.

В своей сущности банковская тайна, при обслуживании кредитными организациями физических лиц, является одним из способов хранения личной тайны. Разглашение банковской тайны может быть чревато рядом неблагоприятных последствий. Информация о том, какое у человека образование и в какой компании он работает довольно редко становится источником серьёзных проблем, хотя без согласия гражданина нельзя разглашать и её.

Более серьёзные последствия может вызвать утечка информации о поступлении на счета крупных сумм. Это не только дополнительные трудности при взаимоотношениях с ФНС, но и риск подвергнуться воздействию злоумышленников. Может принести неприятности и разглашение информации о том, что гражданин регулярно перечисляет деньги кому-то для содержания ребёнка.

Число же различных неприятностей, которые встретят бизнесмены, трудно перечислить, поскольку предпринимательство неразрывно с коммерческой тайной. Однако правовое регулирование этой области заставляет желать лучшего. Современные банки всё более напоминают дома с прозрачными стенами, которые были описаны в одном из произведений Евгения Замятина.

Банковская тайна и судебная практика

Обычно в судебных спорах ст. 857 ГК РФ упоминается в связи с необходимостью указать на факт того, что информация о состоянии расчетного и корреспондентского счетов является закрытой и не предоставляется просто так никому, в том числе и клиентам банка. В таком контексте это было указано в решении Арбитражного суда Нижегородской области по делу № А43 – 4593/2019, полный текст которого изготовлен 18.06.2019 года.

Его суть в том, что Инспекция Федеральной налоговой службы России по Нижегородскому району г. Нижнего Новгорода не хотела признавать исполненной обязанность коммерческой организации в уплате налогов и сборов, хотя общество предъявляло документы, подтверждающие, что платёжное поручение было передано в банк и деньги со счета были списаны. Однако в бюджет они не поступили, поэтому требования налоговиков к обществу сохранились.

Банк же был признан финансово несостоятельным, и по отношению к нему была начата процедура банкротства. Общество обратилось в суд с иском о признании его обязательств исполненными, поскольку на момент осуществления платежа ЦБ РФ ещё не отозвал лицензию у банка, и вся работа шла в штатном режиме. Суд удовлетворил заявление и признал, что юридическое лицо свою часть обязанностей исполнило.

Банковская тайна была упомянута в силу того, что она имеет ещё одну характерную особенность.

В ряде случаев сам клиент не может узнать о состоянии своих счетов до тех пор, пока не обратится в банк с письменным запросом. Но для того, чтобы это сделать — нужно иметь какую-то причину. Клиент же не мог знать о том, что финансовые дела банка идут плохо и не подозревал о том, что выполняя списание банк проводил операцию, которая уже не имела смысла, а уменьшение остатка на счете клиента не приведёт к увеличению счета получателя.

Кто обязан соблюдать банковскую тайну

Рассматривается понятие банковской тайны, кто из внешних органов может запрашивать и получать такую информацию от коммерческих банков и от Банка России.

Прокомментируем последние изменения в статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и оценим суть изменений данной статьи.

Что такое банковская тайна?

Банковская тайна – это общее определение того, что любой коммерческий банк и Банк России должны сохранять в ограниченном доступе или с соблюдением полной конфиденциальности.

Определённая информация о клиентах, их документы, а также сведения, связанные с клиентами, которые становятся известны банку в ходе его регулярной коммерческой деятельности (для Банка России – в ходе исполнения ним своих контрольно-регулирующих функций), подлежит неразглашению, нераспространению или весьма ограничена в этом, согласно законодательным актам.

Кроме банков, под обязательность соблюдения банковской тайны подпадают:

За распространение либо ненадлежащую сохранность банковской тайны, банки и лица, указанные выше, могут быть привлечены к административной, уголовной и финансовой ответственностям.

В ряде случаев также предусмотрена ответственность за ухудшение репутации клиентов из-за разглашения банковской тайны.

Кто и почему имеет доступ к банковской тайне

Доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, имеют:

Другие должностные лица, за которыми законодательно закреплено право запроса и получения сведения, составляющих банковскую тайну (согласно их отраслевого законодательства);

• Материнские (управляющие) компании организаций, в случае их не нахождения на территории Российской Федерации (им могут передаваться сведения, содержащие банковскую тайну, за исключением сведений, являющихся государственной тайной).

Упомянутые органы имеют право запрашивать и получать следующую информацию:

Вам наверняка будет интересно посмотреть ментальную карту «Кредитный договор с банком», где подробно объясняются наиболее распространенные нарушения банков

Или ТУТ вы узнаете как производится реструктуризация кредита

Оформление аренды банковской ячейки:

/articles/gp/estate/bankovskaya-yacheyka/

Чем регламентируется банковская тайна. Изменения 2015 года

Статья 26 Федерального Закона РФ определяет:

• Все основные понятия банковской тайны и её составляющие части;
• Круг организаций и учреждений, которые обязаны соблюдать требования о сохранности банковской тайны;
• Органы, имеющие право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, с определением того, какая её часть может быть получена каждым конкретным органом в каждом конкретном случае;
• Ответственность за разглашение банковской тайны.

Отдельно также определены требования к перечню сведений, которые может передавать Банк России регулирующим и надзорным организациям РФ и других стран, центральным банкам других стран, кредитно-финансовым холдингам, банковским объединениям, кредитным организациям, за исключением сведений, составляющих государственную тайну.

В прошлом, 2014 году, было принято два законодательных акта, которые вносят изменения в статью 26 упомянутого Федерального закона:

• Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ, в редакции от 22 декабря 2014 (вступает в силу с 01.03.2015 года);
• Федеральной закон от 22.12.2014 № 432-ФЗ (вступает в силу с 01.03.2015 года).

Наши комментарии по изменениям к банковской тайне

Статья 26 Федерального закона № 189-ФЗ

Федеральный закон № 189-ФЗ внёс такие изменения к статье 26: были исключены слова «с их согласия» в части 16 статьи 26.

Фактически это означает, что ранее сведения о субъектах тайны, их операциях и счетах могли передаваться в Единое бюро кредитных историй только с разрешения самих субъектов тайны.

Такое положение вещей не могло устраивать коммерческие банки, кредитные организации и создателей Единого бюро кредитных историй, ведь его наполнения реально не происходило.

Да и какая должна быть система, когда у каждого субъекта тайны необходимо было запрашивать его согласие на такую передачу?

Скорее всего, все банковские и кредитные организации должны были дополнять анкеты и договора с клиентами пунктом о согласии последних на передачу сведений о них в Единое бюро кредитных историй.

При этом, система могла заработать только для новых клиентов.

И то – спустя какое-то время, необходимое для проведения банками подготовительной работы, что обычно занимает месяцы.

Текущими изменениями Федеральный закон № 189-ФЗ исключил необходимость выполнения такой работы и сделал систему единой для всех клиентов, как для уже существующих, так и всех новых автоматически, упростив жизнь кредитным операторам.

С другой стороны, банки и кредитные учреждения не обязаны передавать никакие сведения в Единое бюро кредитных историй, поскольку нет законодательных актов, накладывающих такое обязательство.

Надеемся, что это будет следующим логичным шагом в построении реально действующего бюро кредитных историй, из которого со временем можно будет получить не только достоверную, но и полную информацию.