Что значит рефинансирования действующего кредита

Если рефинансировать кредит, то можно сэкономить на ежемесячных платежах. Рассказываем, что это такое, в каких случаях и сколько можно сэкономить с помощью перекредитования и как это сделать.

В 2020 году, по данным Райффайзенбанка, 88 % россиян хотя бы раз брали кредиты или пользовались кредитными картами. По данным Банка России, почти 13 млн человек имеют более одного кредита.

В каких случаях рефинансирование выгодно

Рефинансирование кредита имеет смысл, если:

1. Кредит оформлен на большой срок и до его погашения осталось больше года. В противном случае выгода на платежах может оказаться не столь заметной из-за расходов на переоформление займа.
2. Нужно объединить несколько кредитов в один и сделать погашение займа удобным. Например, у Владимира есть три кредита в разных банках: автокредит и два потребительских займа. По каждому из них своя дата платежа. Он вынужден заранее рассчитывать свои траты, чтобы своевременно вносить платежи. Владимир перенес все займы в один банк. В итоге сэкономил на размере ежемесячного платежа, а платить стало удобнее — только один раз в месяц.
3. Есть долги по кредитной карте. Обычно процентная ставка по ним выше, чем у других кредитных продуктов. Поэтому если закрыть долги по карте с помощью перекредитования, то можно сэкономить.
4. Нужно изменить валюту долга. Например, кредит был оформлен в долларах из-за того, что зарплата была привязана к этой валюте. Но после смены работы зарплата стала рублевой, и инфляция сделала платежи дорогими.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Иногда рефинансирование путают с реструктуризацией. При рефинансировании просто заключается новый кредитный договор, даже если делать это в том же банке.

А реструктуризация — это изменение условий текущего кредитного договора. Обычно реструктуризация связана с тяжелой финансовой ситуацией заемщика и риском, что он вообще не сможет закрыть задолженность. В этом случае банк может пойти навстречу и снизить размер платежа или процентную ставку на определенное время либо не взыскивать штрафы за просрочки.

Пример. Наталья оформила потребительский кредит на 3 года. Первые 6 месяцев она вносила платежи своевременно и в полном объеме.

Затем ее доходы сократились, и выплата долга стала непосильной. Она обратилась с просьбой о реструктуризации. Банк пошел навстречу и снизил процентную ставку на 2 месяца.

За это время Наталья восстановила прежний уровень дохода и стала платить на прежних условиях.

Когда рефинансировать невыгодно

Рефинансирование имеет смысл, если изначально сумма кредита была большой, ставка по договору проигрывает текущим предложениям на рынке, а до погашения задолженности осталось больше половины срока. Основной смысл такой операции — снижение долговой нагрузки, но в некоторых случаях оно может быть невыгодно.

Перед подачей заявки нужно рассчитать, сколько денег это вам сэкономит и насколько это целесообразно. Если ошибиться в расчетах, то время и силы будут потрачены, а экономия окажется ниже, чем ожидалось. Поэтому:

1. Узнайте новые условия по ставке и сумму переплаты по остатку задолженности. Это нужно, чтобы понять, какую экономию в итоге принесет перекредитование.
2. Рассчитайте дополнительные затраты при оформлении — иногда они перекрывают выгоду. Рефинансирование — это новый кредит, поэтому у вас будут расходы:

• оценка недвижимости в случае ипотеки — стоимость зависит от региона. Например, в Казани такая услуга стоит от 1500 до 10 000 ₽;
• повышенный процент в период переоформления залога — обычно это плюс 2 п. п. к новой ставке; отеке — 1000 ₽;
• новая страховка — ее стоимость зависит от банка, в другом банке она может оказаться дороже. При расчете выгоды нужно учитывать разницу в страховых взносах за весь срок кредитования;
• переоформление залога в случае рефинансирования автокредита — придется оплатить 600 ₽ в качестве нотариального тарифа и услуги нотариуса, стоимость которых зависит от региона. Например, в Санкт-Петербурге ставка составляет 170 ₽ за каждую страницу уведомления о залоге авто.

Все эти траты могут снизить экономию на выплатах по кредиту.

1. Не стоит рефинансировать кредит, если платить по нему осталось несколько месяцев.

Чтобы правильно оценить выгоду, посмотрите примеры в нашей статье об ошибках заемщиков при рефинансировании.

Сколько можно сэкономить

Рефинансирование может оказаться довольно выгодным. Важно правильно оценить новые условия и рассчитать преимущества. Рассмотрим пример.

В апреле 2020 года Александр взял потребительский кредит без обеспечения — 300 000 ₽ под 9 % годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж составил 6228 ₽. В сентябре 2021 года он рефинансировался под 5 % годовых в другом банке.

По старому кредиту за 5 лет Александр заплатил бы: 6228 ₽ × 60 мес. = 373 680 ₽.

На момент подачи заявки, с апреля 2020 года по август 2021 года, он заплатил: 17 платежей × 6228 ₽ = 105 876 ₽. Остаток основного долга, по калькулятору банка, составил 228 170 ₽.

Поскольку при рефинансировании кредит гасится досрочно, то проценты по остатку долга платить не нужно. Александр оформил новый кредит на сумму остатка по основному долгу со ставкой 5 % на 4 года. Ежемесячный платеж составил 5255 ₽.

По новому кредиту он заплатил: 5255 ₽ × 48 мес. = 252 240 ₽.

373 680 ₽ – (105 876 ₽ + 252 240 ₽) = 15 564 ₽.

А ежемесячный платеж снизился на 973 ₽.

Дополнительных расходов не потребовалось.

В каких случаях оформить рефинансирование не получится

Оформить рефинансирование не получится, если:

• по текущему кредиту, который вы собираетесь рефинансировать, есть просрочки платежей на протяжении последнего полугода;
• у вас плохая кредитная история. Например, если вы допускали просрочки по обязательным платежам, то, скорее всего, получите отказ в рефинансировании. В кредитной истории отражаются не только просрочки по кредитам, но и долги по коммунальным платежам (ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ);
• вы не соответствуете требованиям по уровню дохода, возрасту, трудовому стажу. Требования могут отличаться, но вряд ли кто-то одобрит рефинансирование человеку, который месяц назад сменил работу;
• вы предоставили недостоверные данные в заявке на кредит. Например, указали размер дохода, который не соответствует действительности. В этом случае вам, скорее всего, откажут;
• уже было одно рефинансирование этого кредита. Это касается потребительских — обычно банки не рефинансируют их повторно. А вот с ипотекой перекредитование возможно. Мы подробно рассказывали об этом на R-Media в статье «Сколько раз можно рефинансировать ипотеку».

Как рефинансировать кредит

1. Изучите предложения банков — они могут отличаться по условиям предоставления средств и требованиям к заемщикам. В одном банке выгоднее ставка, но высокие требования к уровню доходов и стажу, в другом — наоборот. Например, в Райффайзенбанке можно получить до 3 млн ₽ на рефинансирование на срок до 7лет под 4,99 % годовых.
2. Подайте заявку в банк с выгодными для вас условиями. Это можно сделать на сайте или в мобильном приложении.

Нужно указать Ф. И. О., телефон и электронную почту и ввести код подтверждения, который в течение минуты придет по СМС

Далее — заполнить заявку: указать паспортные данные, информацию о месте работы и уровне своих доходов и доходов супруга

Рефинансирование — что это такое простыми словами

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить по кредиту: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату. Кроме этого, при рефинансировании можно объединить кредита в один, что на практике означает погашение средствами нового кредита долгов, например, по кредитным картам.

После заключения договора составляется новый график платежей, первоначальная задолженность погашается досрочно. При этом, рефинансирование открывает новый кредит, а значит — формирует новые обязательства.

Оформить рефинансирование можно в банке, где взять первый кредит или в любом другом. Долги микрофинансовых организаций таким образом погасить нельзя.

Зачем банки снижают ставки

Рефинансирование облегчает финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда клиент не справляется с выплатами, банк может потерять больше: продажа залога занимает много времени, а при банкротстве физлица остаточная сумма средств делится на всех кредиторов. Но если предложить более лояльные условия, клиент выплатит долг, а банк получит расчетную прибыль.

Кроме этого, при рефинансировании кредитов сторонних организаций банк получает нового клиента. Кроме выплаты процентов по кредиту, заемщик будет платить страховку, может перевести в новый банк свои счета и вклады, открыть кредитные и дебетовые карты, открыть новый кредит в дальнейшем. Проще говоря — принесёт банку доход.

Какие кредиты рефинансируются

Переоформить можно ипотечные, потребительские кредиты, займы на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам. Если в отношении заемщика проводятся процедуры по взысканию долга, то банк не одобрит клиенту рефинансирование. Кроме того, некоторые кредитные учреждения не выделяют средства на погашение займов, которые получены от микрофинансовых организаций, работающих без лицензии на банковскую деятельность.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Рефинансирование выгодно только тогда, когда разница по ставкам составляет не менее 2%. Если сумма кредита не очень большая и выплачено больше половины, даже сниженная ставка — не гарантия экономии.

В ряде случаев на открытие нового займа и погашение старого приходится тратить некоторую сумму денег. Например, иногда при рефинансировании ипотеки в новом банке нужно оплатить оформление справок, залога, услуги нотариуса, оценщика, страховые взносы. После всех сборов может оказаться, что было выгоднее внести эту сумму в счет погашения долга, а не заключать новый договор.

Кроме того, если вы увеличиваете срок действия кредита, переплата по процентам может быть больше потенциальной выгоды. В этом случае рефинансирование уместно только если текущий ежемесячный платеж слишком большой и у вас нет возможности соблюдать график.

Какие документы нужны

• Заявление.
• Оригинал текущего договора.
• Справка от выдавшего займ банка с реквизитами, суммой оставшегося долга, графиком выплат. Обратите внимание! Такая справка действует только 3 дня, поэтому оформлять ее заранее не нужно.
• Согласие первоначального кредитора на рефинансирование — передается новому банку за неделю до подписания договора.

Чтобы узнать точный перечень необходимых документов, лучше обратиться напрямую в банк, где предполагается провести рефинансирование имеющихся кредитов.

Увеличить шансы на одобрение нового кредита помогут документы о снижении вашего дохода. Это свидетельство о рождении ребенка, утрате трудоспособности, сокращении дохода по основному месту работы, назначение алиментов или выплат по суду.

Возможные причины отказа:

• недостаточный уровень дохода;
• плохая кредитная история;
• регулярно не выплачиваются штрафы, платежи ЖКХ, алименты;
• предоставлена недостоверная информация при оформлении заявки;
• кредит уже рефинансировался ранее;
• неправильно подготовлен комплект документов.

Кредитная организация принимает решение по каждому клиенту отдельно. В большинстве случаев, если просрочки имели место по техническим причинам или не превышали рабочей недели, то банк может одобрить заявку.

Когда принято положительное решение, клиента приглашают в банковское отделение, где заключается кредитный договор, переоформляются документы. В частности, если первоначальный заем был предоставлен под залог недвижимости или иного ценного имущества, то право на получение компенсации в случае невыплат долга переходит к новому кредитору. Для перевода денег используются платежные поручения или заполняется заявление по стандартному образцу.

При рефинансировании нескольких имеющихся кредитов все финансовые операции выполняются отдельно.

После урегулирования всех вопросов, взаимодействие со старыми кредиторами прекращается. Со следующего месяца заемщик приступает к исполнению новых обязательств.

Заранее изучите условия досрочного погашения первоначальных кредитов, строго соблюдайте их. После проведения рефинансирования необходимо взять справку о полном выполнении обязательств. Иногда после закрытия кредита в результате технических ошибок остается неучтенная задолженность — комиссия за перевод, пеня за просрочку.

Справка, полученная после закрытия вами кредита защитит от начисления пени на этот долг.

Что еще нужно помнить о рефинансировании

• Общая сумма заемных средств может быть увеличена.
• При заключении нового договора срок погашения может вырасти на один или два года, что позволит дополнительно снизить ежемесячную нагрузку.
• Перекредитование консолидирует финансовые средства. Проще говоря, заемщик вносит один платеж в один банк, а не несколько — в разные.
• Для каждого вида кредитов есть собственный минимальный порог выгодного снижения ставки. Например, для ипотеки уменьшение менее чем на 1% нецелесообразно сложностей в оформлении документов.
• Налоговый вычет предоставляется. Пункт 1.4 ст.220 Налогового кодекса РФ разрешает получение налогового вычета по уплаченным про кредиту процентам, в том числе, при рефинансировании.
• Объединить можно до 5 кредитов. Если их больше, то будет проведено частичное перекредитование. Впоследствии оставшиеся задолженности станут доступны для повторного объединения.
• Займы на небольшие суммы (до 500 000 рублей), выданные на короткий промежуток времени (на 1–2 года) переоформлять невыгодно.
• Можно сменить валюту займа.
• Многие банки предлагают рассчитать платежи по рефинансируемым кредитам онлайн. Например, на сайте Райффайзенбанка представлен удобный калькулятор, а также упрощенная форма оформления заявки. Результат таких расчетов является ориентировочным. После рассмотрения заявки, полученные через автоматический калькулятор цифры могут измениться как в большую, так и в меньшую стороны.
• За помощью в проведении рефинансирования ипотечных кредитов можно обратиться к кредитным брокерам, которые за определенную плату подберут подходящий банк, помогут оформить документы.

Рефинансирование — что это и как работает

Рефинансирование — выгодное решение для тех, кто взял потребительские кредиты, исправно их выплачивает, но хочет снизить финансовую нагрузку, особенно если существенная часть дохода идёт на погашение процентов, а не тела кредита. Как работает рефинансирование и как его оформить, разберёмся в этой статье.

Что такое кредит рефинансирования?

Рефинансирование — это замена существующего кредита новым, взятым у текущего или нового кредитора на более выгодных для заёмщика условиях. Новый банк погашает перед старым задолженность и становится новым полноправным кредитором, которому клиент должен выплачивать задолженность.

В некоторых случаях услуга не является бесплатной и предполагает некоторые расходы:

комиссию за досрочное погашение в текущем банке;

комиссию в новом банке, рефинансирующем задолженность;

Только учитывая все комиссии и дополнительные платежи и вычтя их из стоимости перекредитования, можно узнать его реальную стоимость. Некоторые банки защищают себя от возможности рефинансирования, прописывая в договоре пункт о высокой комиссии за досрочное погашение. Также новый заимодатель может завышать стоимость страховки или добавлять к услуге, например, карту с высокой процентной ставкой.

Когда не стоит рефинансировать

Перекредитование выгодно не всегда. Оформление нового договора сопряжено с расходами. Поэтому необходимо правильно рассчитать все расходы, включая комиссии, плату за снятие обременения с залога и дополнительные расходы.

Пользоваться услугой не стоит, если:

до окончания срока действия текущего договора осталось менее одного года;

задолженность выплачивается дифференцированными платежами (в таком случае при выплате 50% от суммы долга клиент не может рассчитывать на перерасчёт процентов);

выплачено более половины суммы задолженности;

требуются дополнительные гарантии платёжеспособности.

Перед принятием решения о рефинансировании действующего кредита с залоговым обеспечением необходимо посчитать не только экономию от снижения платежей, но и затраты на оценку, регистрацию и иные сопутствующие процедуры, связанные с перерегистрацией объекта залога. Возможно, придётся сменить страховую компанию, поэтому рефинансирование лучше проводить накануне очередной выплаты страховой премии. Перекредитование будет выгодным в первой половине срока погашения и при снижении процентной ставки не менее чем на 2%.

Размер экономии зависит от текущих и будущих условий погашения задолженности.

На что банки обращают внимание

При рассмотрении заявки на перекредитование банк руководствуется рядом критериев, которым должен соответствовать клиент. Среди прочего учитывается:

размер официального дохода;

возраст и семейное положение;

размер первоначального взноса;

сумма и срок погашения будущего займа;

Есть и другие критерии, которые могут учитываться финансовыми организациями для принятия решения о выдаче займа, но мы рассмотрим только главные.

Размер официального дохода

Размер дохода является важным фактором для банка. Он сравнивается с расходами, которые понесёт клиент при оформлении нового договора. Поэтому у заёмщика, который зарабатывает меньше, но мало тратит и имеет сбережения, шансов больше, чем у того, кто зарабатывает больше, но не имеет сбережений.

Тип занятости

Официальный характер дохода играет ключевую роль для кредитора. Он снижает риск того, что клиент окажется в ситуации, когда у него не будет достаточно средств для выплаты платежа по кредиту в конкретный месяц. В глазах банка люди, работающие по трудовому договору, являются наиболее предпочтительной категорией клиентов.

Кредитная история

Одним из важнейших критериев является кредитная история клиента. Банки благосклоннее относятся к людям, которые уже выплатили несколько займов и не имеют негативных отметок в своей кредитной истории.

Профессиональный статус

Важен не только размер дохода, но и профессиональный статус заёмщика. Банки часто обращают внимание на образование и занимаемую профессиональную должность. Они анализируют шансы на повышение или риск потери рабочего места.

Погашение задолженности по старому кредиту, даже если она была, не считается выгодой рефинансирования, потому что при серьёзных просрочках по займу перекредитовать его не получится. В таком случае требуется реструктуризация задолженности первоначальным кредитором, которая предполагает изменение некоторых условий выплаты займа с возможным негативным влиянием на кредитную историю.

Подводные камни рефинансирования

Результатом перевода кредита в другой банк должно стать снижение его стоимости. Заёмщику может показаться, что новое кредитное предложение намного лучше старого, но через некоторое время выясняется, что и с ним у него возникли проблемы. Чтобы избежать подобного, нужно обращать внимание на все детали банковского предложения.

Прежде чем подписать договор, нужно прочитать все его пункты, ознакомиться с правилами предоставления услуги и уточнить все непонятные моменты у менеджера банка. Это позволит избежать возможных проблем.

При выборе продукта стоит обратить внимание на фактическую годовую процентную ставку (APRC). Этот параметр позволяет рассчитать приблизительную общую стоимость кредита в течение всего срока погашения. Стоит помнить и о дополнительных комиссиях, которые могут сделать перевод долга из одного банка в другой невыгодным. Они включают:

комиссию за услуги;

комиссию за досрочное погашение обязательства;

комиссии, связанные с возможным установлением необходимого обеспечения возврата нового займа.

Только сложив все затраты, можно объективно оценить, действительно ли рефинансирование кредита наличными будет выгодным.

Подготовка документов

Перед началом рефинансирования, уточните в выбранном банке требования к рефинансируемому кредиту и заемщику. Это могут быть такие условия:

• нет длительных просрочек по действующим долгам – ни «свой» банк, ни другая кредитная организация не хотят кредитовать проблемных заемщиком. Обычно длительной просрочкой считают срок более 3 месяцев, но некоторые банки откажут, даже если была всего одна просрочка по действующему договору;
• соответствие заемщика по возрасту, уровню дохода, прописке и другим требованиям банка;
• срок действия рефинансируемого кредита или сумма остатка задолженности. Например, банк может рефинансировать кредиты, только если они действуют более 6 месяцев и на момент обращения погашено не менее 20% задолженности;
• тип и количество рефинансируемых долгов. Некоторые банки не допускают объединение нескольких кредитов в один, другие — не готовы работать с кредитами, по которым оформлен залог, — ипотека или автокредит;
• наличие документов – перечень чаще всего публикуют в разделе «рефинансирование кредитов» или его можно уточнить по горячей линии банка.

Список документов для рефинансирования может включать такие категории:

1. Заявление на рефинансирование по форме банка.
2. Действующий кредитный договор или несколько договоров, если они рефинансируются за счет нового займа.
3. Справка о заработной плате или другие подтверждения платежеспособности.
4. Документы на имущество, если рефинансирование оформляют под залог, к примеру, ликвидной недвижимости — жилого дома, дачи или гаража.
5. Паспорт и прочие документы, по требованию банка.

При рассмотрении заявки на рефинансирование новый банк может подавать запросы действующим кредиторам, чтобы уточнить информацию по заемщику и его задолженностям.

Рассмотрение заявки

Срок рассмотрения заявки на рефинансирование может длиться дольше, чем по стандартным потребительским кредитам. Обычно до 5 рабочих дней. Если заявка одобрена, заемщика оповещают и приглашают в офис для подписания кредитного договора.

Некоторые банки выдают деньги заемщику наличными или на карту. Другие перечисляют деньги действующим банкам кредиторам для погашения задолженности напрямую. Если банк готов одобрить более крупную сумму, чем накопленные задолженности, то разницу переводят на действующую или новую карту заемщика.

Подтверждение погашения кредита

Если банк выдает наличку, заемщик обязан уведомить о самостоятельном погашении долгов у первоначальных кредиторов. Обычно для этого отводят от нескольких дней до месяца. Первоначальный кредитор закрывает кредиты и выдает справку об отсутствии задолженности.

В большинстве случаев за нарушение срока предоставления подтверждения новый банк-кредитор повышает процентную ставку по рефинансированию. Таким образом банк страхует себя от риска столкнуться с проблемными задолженностями.